Coinbase銀行牌照：OCC有條件批准引發ICBA反彈

美國監管機構朝向為Coinbase設立銀行牌照的最新舉措，正引來傳統銀行業界團體的強烈批評；儘管同時，該交易所正瞄準新的服務。

OCC對Coinbase信託銀行的有條件綠燈

美國貨幣監理署（OCC）已就Coinbase（COIN）給予有條件批准，以取得國民信託銀行牌照。這項暫定認可將使加密貨幣交易所Coinbase躋身於僅5家數位資產公司的小群組之列；其中包括Ripple與Circle，這些公司也同樣已從該機構獲得類似的初步同意。

如果該牌照最終敲定，Coinbase將得以超越其目前的加密貨幣託管服務。Coinbase首席法律官Paul Grewal向CNBC表示，公司之後可在美國聯邦直接監督之下提供支付產品與額外的基礎設施。不過，這種潛在擴張已經遭到社區銀行的有組織抵制。

Coinbase瞄準擴大的美國支付與基礎設施

在接受訪談時，Grewal主張，OCC的決定為Coinbase在美國開發更廣泛的服務打開大門，特別是在支付領域。他表示，該批准允許該交易所與監管機關合作，推出新一代以支付為核心的產品。

根據Grewal的說法，Coinbase信託銀行牌照的有條件批准意味著，從長遠來看，公司不僅能探索提供託管產品，也能提供其他基礎設施產品。此外，他強調，重點將特別放在那些可在美國市場拓展並延伸加密貨幣支付新方向的支付方案上。

ICBA痛批OCC決定並指出監管缺口

此舉再次點燃傳統機構長久以來對銀行監理的憂慮。美國獨立社區銀行家協會（ICBA）以一封詳盡的信件回應，反對OCC對Coinbase National Trust Co.的有條件批准；該子公司正是牌照申請案中所點名的對象。不過，OCC目前尚未授予全面批准。

ICBA主席兼執行長Rebeca Romero Rainey將該批准稱為「一個嚴重的錯誤」，她表示這會讓美國消費者面臨風險。ICBA在信中指稱，Coinbase的申請存在重大缺陷，包括風險控管不足、獲利前景不明確，以及尚未解決的處置風險；這些問題可能會在壓力事件發生時浮現。

該貿易團體進一步表示，該申請案未能滿足《國家銀行法》（National Bank Act）所訂要求以及OCC自身的法規。此外，它主張這些缺口也凸顯了為何監管機關必須在傳統銀行與新興數位資產公司之間採用一致的標準。

社區銀行挑戰OCC的牌照框架

ICBA警告，非銀行機構所遞交的牌照申請湧入，暗示許多公司正尋求聯邦銀行牌照帶來的好處，卻並未完全受到通常的保障措施約束。這包括適用於傳統銀行的資本、流動性以及監督框架。不過，社區銀行表示，這將造成競爭環境不均的問題。

依據ICBA的說法，這種情況可能削弱消費者保護，並威脅整體金融體系的更廣泛穩定性。該組織同時鎖定了OCC關於國民信託銀行設立（chartering）的最終規則，並表示該框架需要被重整，以反映與加密貨幣相關活動所連結的完整風險範圍。

該貿易協會特別反對OCC的計畫：為可能從事非受託人（non-fiduciary）的、與加密相關業務、但不受《銀行控股公司法》（Bank Holding Company Act）或適用於FDIC受保機構的審慎要求所約束的「不受存款保險約束的國民信託銀行」（uninsured national trust banks）進行牌照設立。此外，ICBA表示，這種做法可能會使複雜的營運在既有的監督體系之外擴張。

ICBA敦促OCC撤回或修訂牌照規則

在其信件中，ICBA重申呼籲OCC撤回目前的規則，或重新提出一份修訂提案，以更符合該機構的法定授權以及長期的法律先例。該獨立社區銀行家團體強調，國民信託機構不應被用作規避適用於傳統銀行的完整監理框架的替代方案。

ICBA也表示，OCC應進一步檢視其牌照政策如何與新興數位資產的商業模式交集。儘管如此，該協會也釋出一項訊號：願意與監管機關就更清晰的防護界線進行對話，以在平衡創新與消費者保護以及體系性穩定之間取得取捨。

Coinbase的市場反應與展望

儘管OCC給予有條件批准且政策引發反彈，但Coinbase股價（交易代號為COIN）幾乎未出現立即反應。截至撰寫本文時，COIN的交易價格為$171，且與週三的交易情況相比幾乎沒有變動，或完全沒有變動。

展望未來，對Coinbase而言，關鍵問題將是：在處理圍繞coinbase支付產品與其他服務的監管疑慮的同時，它能多快從「有條件」狀態推進到「最終確定」的牌照。這一結果將決定該公司能在聯邦監督之下向美國支付與基礎設施領域推進到多深的程度。

總而言之，OCC的有條件點頭為Coinbase的受監管擴張開啟了一個潛在的新篇章，但來自ICBA與其他銀行業聲音的強烈反對，確保通往完整的國民信託銀行牌照之路，將持續在華盛頓與華爾街受到密切關注。