何時應在62、67或70歲申請社會安全？數據揭示答案

對大多數美國人來說，何時申請社會保障是退休期間最具影響力的財務決策之一。風險是真實存在的——根據你選擇的年齡，你在整個退休期間可能會獲得顯著更多或大幅較少的收入。然而，儘管如此重要，大多數退休者在62歲申請，卻未能充分理解長期後果。最新的全面研究揭示了哪種申請策略實際上能帶來最高的終身支付，結果可能會讓你感到驚訝。

社會保障仍然是絕大多數退休者的財務支柱。根據Gallup進行的超過二十年的調查數據，目前有80%到90%的退休者依賴社會保障收入來維持生活，而76%到88%的未來退休者預計將依賴這些福利作為重要的收入來源。最大化社會保障的收益並非可有可無——對大多數人來說，這是維持退休生活水準的絕對必要條件。

為何你的社會保障申請年齡比你想像中更重要

了解社會保障管理局（SSA）如何計算你的福利，對理解為何申請時機如此關鍵至關重要。有四個基本因素決定你的每月領取金額：你的工作歷史、收入歷史、完全退休年齡，以及你決定開始領取的年齡。

SSA根據你最高的35個收入年份（經通脹調整）來計算你的福利。這意味著，終身收入越高，通常會得到越多的每月支票；而工作年數少於35年的，則會受到懲罰——該機構會將你缺少的每一年符合資格的工作年數平均計入$0。

你的完全退休年齡（也稱為正常退休年齡）完全取決於你的出生年份，且是唯一完全不由你控制的因素。這是你有資格獲得100%已賺取福利的年齡。對於1960年及以後出生的人來說，完全退休年齡是70歲。

申請年齡如何影響你的終身收入

申請年齡是你在社會保障計算中唯一能掌控的最強大槓桿。雖然你可以在62歲就開始領取，但等待的時間會帶來豐厚的經濟回報。

每延遲一年申請（從62歲到70歲），你的每月福利大約增加8%。這個增長具有複利效果。從62歲等到70歲的人，月領金額可能比在完全退休年齡申請多出24%到32%（取決於出生年份）。當然，這個權衡是你必須等待八年才能獲得更高收入。

這種動態創造了三個自然的申請窗口，退休者通常會考慮：

62歲申請： 你可以立即領取福利，無需等待。然而，提前申請會造成永久性減少——通常是你完全退休年齡福利的25%到30%，具體取決於出生時間。如果你繼續工作，還可能受到社會保障收入測試的福利扣減。提前申請的吸引力尤其在於，2024年的社會保障預測顯示，如果國會不採取行動，到2033年福利可能會被削減最多21%。

在你的完全退休年齡（通常是67歲）申請： 這時你的福利不會被減少。你可以獲得全部已賺取的福利，沒有任何懲罰。然而，如果你能活到80歲甚至更長，選擇停止等待可能會錯失大量終身收入，與等待更長時間相比，可能會損失不少。

70歲申請： 這個策略能提供你所能獲得的最高月度支票——比完全退休年齡的福利多出24%到32%。明顯的風險是壽命長；沒有人能保證你能活到足夠長的時間來彌補你跳過的（62至69歲）幾年的福利，更不用說獲得更高的終身總額。

數據不騙人：研究人員對社會保障申請的發現

那麼，哪個年齡實際上是贏家？五年前的一項重大研究提供了明確的統計答案。2019年，United Income的研究人員分析了密歇根大學健康與退休研究（HRS）中的數據，調查了2萬名退休工人的申請模式。他們的發現令人震驚。

只有4%的被研究退休工人實際上優化了他們的終身社會保障福利——這個令人驚訝的低比例反映出這個決策的困難。由於我們無法提前知道“壽命終點”，任何申請決策都帶有一定的猜測性。此外，每個人的情況都不同：財務需求、健康狀況、婚姻狀況和稅務影響都會有所不同。

然而，最具啟示性的是，實際申請行為與最佳行為之間的差距有多大。在分析的實際申請中，79%發生在62、63或64歲。然而，只有8%的最佳申請會在這個早期窗口發生。相反，雖然只有少數退休者在70歲申請，但令人驚訝的是，57%的最佳申請會在那個年齡進行。67歲（完全退休年齡）是第二常見的最佳申請年齡，但只佔約10%的最佳申請，遠遠落後於70歲的主導地位。

結論很明確：統計數據顯示，70歲申請在效果上遠勝於大多數美國人目前追求的提前申請策略。

62、67或70：哪個年齡對大多數人來說才是真正的贏家？

為了絕對清楚，這個統計分析並不意味著每個人都應該等到70歲。個人情況差異極大。收入較低的配偶可能希望提前申請，以在伴侶的福利增長時產生家庭收入。身患嚴重慢性疾病、預期壽命較短的人，可能通過提前申請來優化自己的狀況。這些細節數據未能涵蓋。

然而，研究明確展示了一個無可爭議的事實：耐心等待具有明顯的統計優勢。對於大多數身體健康、預計將高度依賴社會保障的人來說，等到70歲是最大化終身支付的最高概率。

做出你自己的社會保障決策

如果社會保障將成為你退休收入的重要部分——大約五分之四的退休者如此——理解你的申請策略至關重要。從62歲申請到等到70歲，差距可能在你一生中多達數十萬美元。

在評估你自己的情況時，考慮以下問題：你將多依賴社會保障收入？你的家族史對壽命有何暗示？等待期間你是否有其他可靠的收入來源？你的健康狀況如何？繼續工作並延遲領取是否可行？

“你應該在62、67或70歲申請社會保障”的答案並非一個適用於所有人的普遍答案。但從統計角度來看，如果你身體狀況良好且能負擔等待，數據強烈建議耐心等待是值得的。對大多數美國人來說，這意味著要認真考慮在70歲申請，儘管這需要克制，抵抗立即申請的快感。