爲什麼美國的借記卡可能會比你想象的更貴

當你在誘高或註冊時伸手去拿借記卡時，你可能沒有意識到它隱藏着財務陷阱。與信用卡不同，借記卡缺乏幾項重要的保護和限制，這可能比你預期的更快地耗盡你的帳號。

授權保留陷阱：當您的可用餘額消失時

許多借記卡用戶面臨但不理解的情況是：你在加油站刷卡，但實際收費並不是讓你擔心的。讓你擔心的是臨時授權凍結。

在美國，帶有Visa和MasterCard標志的借記卡現在允許加油站對您的帳號進行高達$175 的凍結——是幾年前他們所能凍結金額的兩倍。問題是？這筆錢在實際交易處理期間被凍結，這可能需要幾天時間。如果您的支票帳戶餘額緊張，僅僅這個凍結就可能觸發透支費用。即使您只購買了$30 的燃料，您可能面臨的費用也會超過購買價格本身。

這種變通方案是存在的，但需要額外的步驟：在收銀臺內付款並準確指定您想要預付的油量。然而，並不是所有的加油站都支持這個選項，因此事先確認是必要的。

你購買力的硬上限

借記卡最大的限制非常簡單：你只能花費你帳號中的錢。雖然這聽起來像是內置的財務紀律，但現實情況卻證明了並非如此。

想象一下，一個小企業主在貿易展上發現了完美的庫存交易——但供應商只接受現金或信用卡。你利用這一機會的能力並不是受到你實際的資金或信用狀況的限制，而是受到你的ATM每日提款限額的限制。在許多美國銀行，這些限額從$300 到每24小時$1,000不等。錯過了這個交易，成本不僅僅是交易本身——而是失去的利潤機會。

使用信用卡，您可以申請提高額度。使用借記卡，您就無能爲力了。

防欺詐保護：延遲恢復問題

丟失借記卡會引發與時間的賽跑。

根據聯邦貿易委員會的規定，如果您在兩天內報告未經授權的活動，您的責任上限爲50美元。但如果等待三天？您現在要承擔高達500美元的責任。如果完全錯過詐騙超過60天，您可能需要承擔全部的欺詐費用。

更糟糕的是恢復時間線。在您報告欺詐後，銀行有多達 兩周 的時間來調查並恢復您的資金。對於那些生活在每月工資之間的人來說，帳戶中沒有資金的兩周可能意味着錯過租金、跳過雜貨，或無法應對緊急情況。

相比之下，信用卡幾乎立即撤銷欺詐性收費——這筆錢不是你的，因此銀行直接承擔費用。

沒有信用建立的好處

真正區別借記卡和信用卡的是：你的借記卡活動對信用局是不可見的。

銀行不會將借記卡交易報告給主要的信用報告機構。無論你進行1,000次負責任的消費還是僅僅10次，這些都不會影響你的信用評分。這意味着借記卡沒有任何建立信用的價值——在美國金融系統中，這是一個關鍵的劣勢，因爲你的信用評分決定了：

• 貸款批準率和您符合條件的利率
• 房東是否會租給你
• 僱主進行背景調查是否會僱用你
• 你的保險費用和資格

如果您主要使用借記卡進行所有交易，您實際上是在使您的財務責任變得不可見。與此同時，使用信用卡的用戶在建立信用的同時進行消費。

底線

借記卡有其作用——它們防止超支並提供簡單性。但它們也伴隨着真實的成本：觸發費用的臨時凍結、限制機會的消費上限、退款延遲導致的較弱欺詐保護，以及對您的財務聲譽沒有影響。理解這些權衡可以幫助您決定借記卡是否真的適合您的財務生活，或者混合使用——日常消費使用借記卡，大額交易和信用建設使用信用卡——是否更符合您的目標。