建立401(k)財富：每年可以增長多少？

富達(Fidelity) 最新數據揭示了一個令人振奮的趨勢：超過 54 萬人透過他們的 401(k) 賬戶突破百萬門檻，佔24萬計劃參與者的2.3%。這季度較上季度成長9.5%，展現出紀律性退休儲蓄者如何利用持續的市場升值來累積財富。但真正的問題是——每年累積多少財富？平均收入者的時間線又是多久？

了解你的年度成長潛力

你的 401(k) 成長軌跡取決於多個相互關聯的因素。根據2025年IRS的繳款上限為每年23,500美元，加上平均3,000至5,000美元的雇主配對，你每年進入系統的資金基礎約為26,500至28,500美元。然而，401k每年的成長不僅僅來自繳款——更重要的是複利回報在不斷擴大的基礎上發揮作用。

如果你採用以股票市場指數基金為目標日期基金策略，且假設平均年回報率為7%，你的餘額將經歷指數式增長，而非線性擴張。你的繳款產生回報，這些回報又產生自己的回報，形成雪球效應，逐年加速。

激進路徑：兩個十年內最大化繳款

對於每年最大繳款23,500美元，加上3,000美元雇主配對的投資者，以下是現實中的累積情況：

此情境顯示，約有556,000美元的1,086,217美元餘額來自複利增長——而非你的薪資。你每月近2000美元的紀律性繳款，經過二十年的市場回報，將被放大。

現實路徑：適度月繳，延長時間

並非每個人都能每年繳款26,500美元。如果你每月只繳$500 美元($6,000美元/年)，時間線會延長，但仍然可以達成：

以此速度，成為百萬富翁約需38年。值得注意的是，最終餘額中的807,000美元代表投資收益——這凸顯時間本身成為你的財富累積資產。

年回報率如何轉變你的軌跡

最具影響力的變數不是你的每月儲蓄率，而是你的平均年回報率。當你每月投資$500 時，不同的回報情境會大幅改變時間線：

5% 年回報 = 46年達到$1 百萬
6% 年回報 = 42年
7% 年回報 = 38年
8% 年回報 = 35年
9% 年回報 = 33年
10% 年回報 = 31年

每增加1%的年回報率，能節省約3-4年的累積時間。這凸顯資產配置的重要性，以及根據你的投資組合，了解每年401k的成長率有多大。

利用雇主配對：經常被忽視的優勢

你的雇主配對不受每年23,500美元繳款上限限制。大多數常見安排提供最高50%的配對，且上限為薪資的6%。以10萬美元薪資為例，投資6,000美元($500/月)，會獲得3,000美元的雇主配對——這是50%的免費資金。較大的雇主可能最高配對25%的總薪資，創造更大的增長空間。

你401(k)的複利成長機制

你的401(k)餘額不會線性增長——每年的收益都會在前幾年的收益上進行複利。每年401k的成長百分比相對穩定，但絕對美元的增長會加快：

• 第1年：在26,500美元的初始資金上，約賺取1,855美元
• 第10年：在不斷增長的餘額上，約賺取19,125美元
• 第20年：在單一年內，約賺取75,035美元

這種加速解釋了為何持續數十年的投資，即使繳款不多，也能穩定產生百萬餘額。

實用優化策略

為最大化你的退休成果：確保你獲得全部雇主配對——這是最有保障的最高回報。定期重新評估資產配置，平衡成長潛力與風險承受度。透過定期薪資繳款進行平均成本法，能自然降低風險。監控你的401(k)費用；低成本指數基金比積極管理的基金更有效率地進行複利。並在薪資增加時考慮提高繳款比例，以逆轉生活成本上升的趨勢。

總結

超過54萬的401(k)百萬富翁，並非靠市場時機或超凡回報達成。他們透過紀律性、長達數十年的繳款策略，利用複利來累積財富。無論你每年繳款26,500美元或6,000美元，了解每年401k的成長率，並在合理的市場回報下持續投資，都證明退休成為百萬富翁對普通收入者來說仍是可行的。數學很簡單——長期堅持，幾十年來，逐步累積非凡財富，一次季度繳款一點點。