了解共同借款人在貸款中的角色：主要差異及何時使用

申請貸款時，您並不一定只能以個人身份申請。加入另一人共同申請貸款，能開啟新的可能性，但這需要了解兩種主要選擇之間的關鍵差異。無論您是在考慮共同借款人（co-borrower）或是共同簽署人（co-signer），這個決定都會對您的貸款條件、信用狀況以及財務義務產生重大影響。

定義您的貸款共同借款人

共同借款人是指一個與您共同申請信用的人，從一開始就共同擁有所有權並承擔責任。與次級簽署人（co-signer）不同，後者是事後加入的角色，共借人則作為貸款過程中的完整合作夥伴參與。雙方都可以直接使用資金，並且必須共同承擔還款責任。金融機構常將共同借款人稱為共同申請人（co-applicant），強調他們在貸款協議中的平等地位。

涉及共同借款人的常見情境包括：已婚夫妻共同購置房產、商業夥伴共同取得商業貸款，或家庭成員合資資金。在每種情況下，雙方都對所融資資產擁有合法權益，並且對每月的還款義務負有平等責任。

共同簽署人（Co-Signer）的差異：它們有何不同

共同簽署人則是完全不同的角色。這個人提供一個安全網，幫助那些不符合標準資格條件的借款人——例如信用歷史有限、信用分數較低或收入證明不足的人。通過簽署，他們在法律上同意在主要借款人未能付款時承擔全部責任。

與共同借款人不同，簽署人並不擁有資產的所有權，也不會直接從貸款資金中受益。他們純粹是作為信用增強措施而加入。潛在的簽署人必須展現良好的信用狀況、穩定的收入，以及有能力獨立支付貸款，這些要求旨在保護貸款人免於違約風險。

共同借款安排的運作方式

當配偶作為共同借款人共同申請房貸時，貸款機構會評估雙方的完整財務狀況。這包括審查雙方的收入證明、檢視三大信用局（Experian、Equifax、TransUnion）的信用報告，以及計算合併的債務收入比（DTI）。

貸款機構會使用兩個主要模型來產生信用分數：FICO 和 VantageScore。在聯合評估中，貸款人通常會較重視較低的信用分數，這可能會影響利率和貸款條件。也就是說，信用較弱的共同借款人可能會無意中提高您的借款成本。

然而，合併收入通常會帶來實質好處。雙方的收入合併能增加您的核准貸款額，並可能獲得較優惠的利率，較單獨申請更有利。在整個貸款期限內，雙方都對貸款負有共同責任——如果其中一方遇到經濟困難或違約，另一方仍須全額負責所有還款。

了解共同簽署人的流程

共同簽署人的流程與標準貸款申請類似，但多了一個步驟。作為主要借款人，您需提交個人資料：社會安全號碼、近期薪資單、稅表和就業證明。同時，貸款人也會要求簽署人的身份資料，以進行信用查詢並評估其債務收入比。

一旦獲批，簽署人的財務狀況會出現在雙方的信用報告中。這種雙重報告會造成共同的風險——如果您未能按時付款或違約，簽署人的信用分數也會受到影響，可能限制他們未來的借款能力。反之，如果簽署人遇到財務困難，也可能反映在您的信用記錄中，儘管他們沒有直接的還款義務。

比較優缺點

共同借款人優點：

• 合併收入增強申請資格
• 可能獲得較低的利率
• 增加核准貸款額
• 共同擁有融資資產

共同借款人缺點：

• 信用較弱的一方可能影響條件
• 雙方都須負責還款，不論個人情況
• 離婚或分居等關係變動不會解除義務
• 信用受損會同時影響雙方

共同簽署人優點：

• 即使信用有限也能獲得資格
• 保持資產的單獨所有權和控制權
• 只在申請階段參與，非持續管理
• 在資產使用上具有較明確的權力

共同簽署人缺點：

• 您需承擔全部還款責任
• 付款失敗會損害雙方信用
• 貸款責任會反映在簽署人的信用報告中
• 情況變化時，追索權有限

如何做出決定：哪個選擇適合您的情況？

您的選擇取決於您的個人情況和關係目標。共同借款最適合希望平等合作的情況——通常是夫妻合資購房或購車，雙方都希望擁有所有權並在財務決策中有平等發言權。

簽署人則用於彌補資格上的差距：例如建立信用歷史的學生、資料有限的自僱人士，或有過信用問題的借款人。簽署人基本上是為您的信用背書，並不擁有資產。

在做決定前，誠實評估您的財務狀況和未來計劃。特別是對於共同借款人安排，要考慮關係變動可能帶來的影響。確保自己有足夠的收入獨立支付，避免讓簽署人承擔過重風險。最終，選擇哪個方案都需要理解其運作機制以及實際後果。