A maioria das pessoas foca nos segredos óbvios da conversão de Roth ao planear a reforma. Levantamentos isentos de impostos, sem distribuições mínimas obrigatórias, mais flexibilidade com o seu dinheiro. Mas há algo que a maioria dos consultores financeiros não enfatiza bastante, e honestamente pode poupar-lhe milhares.

É isso que quero dizer. Quando faz uma conversão de Roth antes da reforma, não está apenas a pensar nos impostos de hoje. Está a pensar nos custos do Medicare mais tarde. E é aí que reside o verdadeiro benefício escondido.

Veja, os prémios do Medicare Parte B não são iguais para todos. Se a sua renda for suficientemente alta, paga o que eles chamam de uma sobretaxa IRMAA. Montante de ajuste mensal relacionado com a renda. Basicamente, se estiver a ganhar mais de aproximadamente 109.000 dólares como contribuinte individual, paga um valor extra pelo Medicare. A questão? Eles olham para o seu rendimento ajustado bruto modificado de dois anos atrás. Portanto, as decisões de renda que toma agora podem literalmente custar-lhe mais em 2028.

É aqui que os segredos da conversão de Roth realmente funcionam. Quando retira dinheiro de uma conta Roth, isso não conta para o seu MAGI. De modo algum. Então, digamos que tem 120.000 dólares de rendimento, mas 40.000 dólares vêm de levantamentos de Roth. Esses 40.000 dólares não entram no cálculo do seu MAGI. Você fica abaixo do limite do IRMAA. Evita a sobretaxa.

Pense nisso por um segundo. A maioria das pessoas não conecta esses pontos. Elas veem as conversões de Roth apenas como uma jogada fiscal. Mas fazer essas conversões de forma estratégica pode reduzir as suas contas do Medicare anos à frente. Esse é um segredo de conversão de Roth que realmente faz diferença no seu orçamento de reforma.

A parte difícil é o timing. Tem de pagar impostos quando faz a conversão. Portanto, precisa de pensar bem sobre quando e quanto transferir. Mas se estiver a planear a reforma nos próximos anos, vale a pena fazer as contas. A combinação de levantamentos isentos de impostos, sem RMDs, e potencialmente custos mais baixos do Medicare? É uma posição financeira bastante sólida. Especialmente porque os custos do Medicare continuam a subir.

Vale a pena pensar nisso se estiver nessa fase de planeamento.