Quando Deve Reivindicar a Segurança Social aos 62, 67 ou 70 anos? Os Dados Revelam a Resposta

Para a maioria dos americanos, tomar a decisão certa sobre quando solicitar a segurança social representa uma das decisões financeiras mais importantes na aposentadoria. As apostas são reais—dependendo da idade que escolher, pode receber significativamente mais ou substancialmente menos rendimento ao longo dos seus anos de aposentadoria. No entanto, apesar desta importância, a maioria dos aposentados solicita aos 62 anos sem compreender totalmente as consequências a longo prazo. Pesquisas recentes e abrangentes esclareceram qual a estratégia de solicitação que realmente leva aos maiores pagamentos ao longo da vida, e os resultados podem surpreendê-lo.

A segurança social continua a ser a espinha dorsal financeira da grande maioria dos aposentados. De acordo com dados de sondagens Gallup ao longo de mais de duas décadas, entre 80% e 90% dos aposentados atuais dependem da sua renda de segurança social para sobreviver, enquanto 76% a 88% dos futuros aposentados esperam confiar nestes benefícios como uma fonte de rendimento crítica. Obter o máximo da segurança social não é opcional—para a maioria das pessoas, é uma necessidade absoluta para manter o seu padrão de vida na aposentadoria.

Porque a sua Idade de Solicitação da Segurança Social Importa Mais do que Pensa

Compreender como a Administração da Segurança Social calcula o seu benefício é essencial para entender por que o momento de solicitar é tão crucial. Quatro fatores fundamentais determinam o seu pagamento mensal: o seu histórico de trabalho, o seu histórico de rendimentos, a sua idade de reforma completa e a idade em que decide começar a receber.

A SSA baseia o seu benefício nos seus 35 anos de rendimento mais alto (ajustados pela inflação). Isto significa que rendimentos mais elevados ao longo da vida geralmente resultam num cheque mensal maior, enquanto quem tem menos de 35 anos de trabalho enfrenta penalizações—a agência faz uma média de $0 por cada ano de trabalho elegível que falta.

A sua idade de reforma completa (também chamada de idade normal de reforma) depende inteiramente do seu ano de nascimento e é o único fator totalmente fora do seu controlo. Esta é a idade em que fica elegível para receber 100% do seu benefício ganho. Para quem nasceu em 1960 ou mais tarde, a idade de reforma completa é 70 anos.

Como a Sua Idade de Solicitação Afeta a Sua Renda ao Longo da Vida

A idade de solicitação é a alavanca mais poderosa que controla na equação da segurança social. Embora possa começar a receber aos 62 anos, há uma recompensa financeira substancial por esperar.

Para cada ano que adiar a sua solicitação entre os 62 e os 70 anos, o seu benefício mensal aumenta aproximadamente 8%. Este aumento compõe-se de forma significativa. Alguém que espere até aos 70 anos para solicitar pode receber até 24% a 32% a mais por mês (dependendo do ano de nascimento) em comparação com solicitar na idade de reforma completa. A troca, claro, é que precisa de esperar oito anos para aceder a esta maior fonte de rendimento.

Esta dinâmica cria três janelas naturais de solicitação que os aposentados normalmente consideram:

Solicitar aos 62 anos: Recebe o benefício imediatamente sem esperar. No entanto, solicitar cedo provoca reduções permanentes—normalmente entre 25% e 30% do benefício na idade de reforma completa, dependendo do seu nascimento. Pode também enfrentar retenções de benefício através do teste de rendimentos da Segurança Social se continuar a trabalhar. A atratividade de solicitar cedo torna-se especialmente tentadora considerando que as projeções para 2024 sugerem que os benefícios podem ser cortados até 21% em toda a linha até 2033, se o Congresso não agir.

Solicitar na sua idade de reforma completa (tipicamente 67 anos): Nesse momento, o seu benefício não é reduzido. Recebe o seu benefício total ganho, sem penalizações. No entanto, se viver bem para lá dos 80 anos ou mais, a decisão de parar de esperar pode resultar em deixar uma quantia significativa de rendimento ao longo da vida, comparado com o que poderia ter recebido ao esperar mais tempo.

Solicitar aos 70 anos: Esta estratégia oferece o cheque mensal mais alto que alguma vez receberá—de 24% a 32% mais do que o seu benefício na idade de reforma completa. O risco óbvio é a longevidade; não há garantia de que viverá tempo suficiente para recuperar os anos de benefícios que deixou passar (idades 62 a 69), muito menos alcançar um total de pagamento ao longo da vida mais elevado.

Os Números Não Mentem: O que os Investigadores Descobriram Sobre as Solicitações de Segurança Social

Então, qual a idade que realmente vence? Uma iniciativa de investigação importante há cinco anos forneceu uma resposta estatística definitiva. Em 2019, investigadores da United Income analisaram dados do Estudo de Saúde e Aposentadoria da Universidade de Michigan, examinando os padrões de solicitação de 20.000 trabalhadores aposentados. Os resultados foram surpreendentes.

Apenas 4% dos trabalhadores aposentados estudados tinham realmente otimizado o seu benefício de segurança social ao longo da vida—uma percentagem surpreendentemente baixa que reflete o quão difícil é esta decisão. Como ninguém conhece a sua “data de expiração” com antecedência, há uma dose de adivinhação inerente a qualquer decisão de solicitação. Além disso, a situação de cada um é única: necessidades financeiras, estado de saúde, circunstâncias conjugais e implicações fiscais variam.

No entanto, a descoberta mais reveladora foi o quão dramaticamente o comportamento real de solicitação divergiu do comportamento ótimo. Entre as solicitações reais analisadas, 79% ocorreram aos 62, 63 ou 64 anos. Contudo, apenas 8% das solicitações ótimas teriam ocorrido nesta janela inicial. Por outro lado, enquanto uma pequena percentagem de aposentados reais solicitou aos 70 anos, impressionantes 57% das solicitações ótimas teriam ocorrido nessa idade. A idade de 67 anos (idade de reforma completa) ficou em segundo lugar como idade ótima de solicitação, mas representou apenas cerca de 10% das solicitações ótimas—uma distante segunda posição em relação à dominância da idade de 70 anos.

A implicação é clara: estatisticamente, solicitar aos 70 anos supera dramaticamente a estratégia de solicitar cedo, que a maioria dos americanos atualmente persegue.

62, 67 ou 70: Qual a Idade que Realmente Vence para a Maioria das Pessoas?

Para ser absolutamente claro, esta análise estatística não significa que cada pessoa deva esperar até aos 70 anos. As circunstâncias individuais variam enormemente. Um cônjuge com rendimentos mais baixos, procurando gerar rendimento familiar enquanto o seu parceiro aumenta o benefício, pode beneficiar de solicitar mais cedo. Alguém com uma doença crónica grave e expectativa de vida reduzida pode otimizar a sua situação através de uma solicitação antecipada. Os detalhes destas nuances não estão capturados nos dados.

O que a investigação demonstra inequivocamente, no entanto, é uma clara vantagem estatística associada à paciência. Para a maioria das pessoas com boa saúde que esperam depender fortemente da segurança social, esperar até aos 70 anos apresenta a maior probabilidade de maximizar os seus pagamentos ao longo da vida.

Tomar a Sua Própria Decisão Sobre a Segurança Social

Se a segurança social vai ser uma parte significativa da sua renda na aposentadoria—o que é verdade para cerca de quatro em cada cinco aposentados—compreender a sua estratégia de solicitação é extremamente importante. A diferença entre solicitar aos 62 e esperar até aos 70 pode chegar a centenas de milhares de euros ao longo da sua vida.

Considere estas perguntas ao avaliar a sua própria situação: Quão dependente será da sua renda de segurança social? O que sugere a sua história familiar sobre longevidade? Tem outras fontes de rendimento confiáveis enquanto espera? Qual é o seu estado de saúde atual? Continuar a trabalhar enquanto adia os benefícios seria viável?

A resposta à pergunta “quando deve solicitar a segurança social aos 62, 67 ou 70 anos?” não é universal. Mas, estatisticamente, se estiver em boa saúde e puder esperar, os dados sugerem fortemente que a paciência compensa. Para a maioria dos americanos, isso significa considerar seriamente solicitar aos 70 anos, mesmo que exija disciplina para resistir à gratificação imediata de solicitar aos 62 anos.