A regra 15/3 realmente melhora o seu score de crédito?

Se está a lutar com dívidas de cartão de crédito e a questionar se a sua estratégia de pagamento importa, há uma técnica popular que está a ganhar atenção entre os titulares de cartões que procuram aumentar a sua solvabilidade. Conhecida como a regra 15/3, este método de pagamento tem despertado o interesse de pessoas que procuram melhores pontuações de crédito — mas será que realmente funciona? A resposta curta: pode ajudar, mas com algumas advertências importantes.

A regra 15/3 é uma abordagem estruturada de pagamento que exige fazer duas pagamentos durante cada ciclo de faturação, em vez do tradicional pagamento único mensal. A estratégia foca-se em reduzir a sua taxa de utilização de crédito — a percentagem do seu crédito disponível que está a usar ativamente — que é um dos fatores mais influentes na determinação da sua pontuação de crédito.

Como funciona a estratégia da Regra 15/3

A matemática por trás da regra 15/3 é simples. Aqui está a mecânica: Primeiro, localize o seu extrato de cartão de crédito e identifique quando o seu pagamento mínimo é devido. A partir dessa data, conte 15 dias para trás e marque essa data no seu calendário. Nessa data mais cedo, pague pelo menos metade do seu saldo atual — não apenas o pagamento mínimo, mas uma porção mais substancial.

Depois, conte 3 dias para trás a partir da sua data de vencimento original. Nesta segunda data de pagamento, quite o saldo restante juntamente com quaisquer novas despesas feitas durante o ciclo de faturação.

A convenção de nomenclatura faz sentido: está a subtrair 15 e 3 dias da sua data de vencimento padrão para criar duas janelas estratégicas de pagamento. Os ciclos de faturação normalmente duram cerca de 30 dias, embora nem sempre coincidam exatamente com os meses do calendário. O seu extrato mostrará claramente tanto a data do extrato (quando o ciclo de faturação termina) como a data de vencimento (tipicamente mais de 20 dias depois).

Para ilustrar: se o seu pagamento mínimo for devido a 5 de dezembro, pagará uma quantia substancial até 20 de novembro (15 dias antes), e depois liquidará o que resta até 2 de dezembro (3 dias antes da data de vencimento).

Porque é que este timing importa para o relatório de crédito

A informação crucial aqui envolve compreender quando os emissores de cartões de crédito reportam às agências de crédito. Estes relatórios acontecem na data do seu extrato ou perto dela — o último dia do seu ciclo de faturação. Quando reportam, duas informações principais entram no seu ficheiro de crédito: o limite máximo de crédito e o valor atual devido.

As fórmulas de pontuação de crédito usam este saldo reportado em relação ao seu limite de crédito para calcular a sua taxa de utilização. Este indicador tem peso significativo — 30% da sua pontuação de crédito depende dele, sendo o segundo fator mais importante depois do histórico de pagamentos (35%).

Ao fazer um pagamento substancial 15 dias antes da data do extrato, reduz o saldo que é reportado às agências de crédito. Um saldo reportado mais baixo significa uma taxa de utilização menor, o que pode traduzir-se diretamente em pontos na sua pontuação de crédito.

Considere este exemplo: tem um limite de crédito de 2.500€ com um saldo de 1.000€. Paga 500€ quinze dias antes da data do extrato. Nos dias seguintes, faz mais uma compra de 300€. Três dias antes da data de vencimento, paga 750€. Na data do extrato, o seu saldo será agora apenas 50€. A entidade emissora reporta 50€ de dívida contra o seu limite de 2.500€ — uma taxa de utilização de apenas 2% — em comparação com os 40% que teriam sido reportados sem esta estratégia.

Pode realmente poupar dinheiro com esta abordagem?

O potencial de poupança depende de um fator crítico: se paga o saldo total mensalmente. Se o fizer, a regra 15/3 pode ser benéfica porque demonstra aos credores que mantém uma utilização baixa, o que constrói a sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Uma pontuação de crédito mais forte traz benefícios financeiros reais. Uma melhor classificação de crédito qualifica-o para taxas de juro mais baixas em vários produtos financeiros — empréstimos automóveis, hipotecas, empréstimos pessoais e até cartões de crédito. Ao longo do prazo de uma hipoteca ou empréstimo automóvel, mesmo uma redução de 1-2% na taxa de juro pode poupar milhares de euros.

A sua pontuação de crédito é calculada assim:

• Histórico de pagamentos: 35%
• Montantes devidos (taxa de utilização de crédito): 30%
• Duração do histórico de crédito: 15%
• Consultas de crédito recentes: 10%
• Diversidade de tipos de crédito: 10%

A pontuação depende sobretudo do cumprimento dos pagamentos e de manter saldos baixos. Importa salientar que a frequência dos seus pagamentos — se é um ou dois por ciclo — não afeta diretamente a sua pontuação de histórico de pagamentos. O benefício da regra 15/3 vem unicamente da redução do saldo reportado, não de fazer múltiplos pagamentos.

A maioria dos especialistas em crédito recomenda manter a utilização abaixo de 30%, sendo 1-10% o intervalo ideal. Se mantiver esta faixa em todas as suas contas de crédito, estará a posicionar-se para melhorias na sua pontuação.

No entanto, há uma advertência: se tiver saldo e não o pagar na totalidade, continuará a pagar juros sobre quaisquer novas despesas feitas durante o ciclo de faturação. A regra 15/3 não elimina os juros — apenas otimiza a forma como o seu saldo aparece às agências de crédito.

Aplicar a regra 15/3 a múltiplos cartões

Pode aplicar esta estratégia a um cartão, dois cartões ou ao seu portefólio de crédito completo. A complexidade adicional é que terá de acompanhar várias datas de extrato e vencimento. Contudo, o benefício de gerir corretamente múltiplos cartões é que pode melhorar ainda mais a sua taxa de utilização global.

Ter vários cartões de crédito pode fazer sentido estratégico. Pode usar um cartão para compras diárias para ganhar cashback ou recompensas de viagem, reservando outro para compras maiores que planeia pagar ao longo de um período prolongado. Se usar o segundo cartão para um saldo sustentado, escolha um que ofereça um período introdutório de 0% de TAN (Taxa Anual Nominal) ou uma taxa de juro consistentemente baixa (10% ou menos).

A regra 15/3 funciona mais eficazmente nos seus cartões ativamente geridos — aqueles que está a pagar de forma agressiva — enquanto gere outros cartões de acordo com a sua situação financeira.

A conclusão sobre a regra 15/3

A regra 15/3 é, fundamentalmente, uma técnica de timing de pagamentos desenhada para funcionar dentro do modo como as agências de crédito recebem e processam as informações reportadas. Não é magia, nem uma truque para explorar brechas — é simplesmente trabalhar estrategicamente dentro do sistema existente.

Esta abordagem funciona melhor quando está comprometido em manter saldos baixos e fazer pagamentos pontuais. A maioria dos titulares de cartões deve esperar melhorias significativas na sua pontuação de crédito após manter esta disciplina por pelo menos seis meses, assumindo que também demonstre um histórico de pagamentos positivo.

A verdadeira vantagem da regra 15/3 — combinada com gastos responsáveis — é que ela o posiciona para, eventualmente, qualificar-se para taxas de juro mais baixas em futuros empréstimos, onde se acumulam as verdadeiras poupanças. Todo o titular de cartão que procura uma pontuação de crédito ótima deve, em última análise, pagar os saldos na totalidade e pontualmente, quer utilize a estratégia 15/3 ou outro método de pagamento. A gestão financeira responsável continua a ser a verdadeira base de poupanças a longo prazo, não apenas as técnicas de timing de pagamento.