Aposentar-se aos 62: Qual é o seu número-alvo de poupança?

Alcançar a idade de 62 anos abre a porta para reivindicar benefícios da Segurança Social e deixar a força de trabalho mais cedo do que as idades de reforma tradicionais. No entanto, este caminho exige um planeamento financeiro rigoroso—você está potencialmente a olhar para 25-30 anos de despesas a financiar a partir dos seus próprios recursos. A quantia que você precisa para se reformar aos 62 depende de três pilares: os seus gastos anuais antecipados, as fontes de rendimento disponíveis e quão agressivamente você irá utilizar as suas poupanças.

Calculando o Seu Objetivo de Aposentadoria

Instituições financeiras como a Fidelity estabeleceram benchmarks para orientar os aposentados precoces. A Regra 10x da Fidelity sugere acumular dez vezes o seu salário anual até aos 67 anos. No entanto, aqueles que pretendem aposentar-se aos 62—cinco anos antes da idade de aposentadoria plena—devem ter como alvo 14x o seu salário atual.

Considere um exemplo prático: ganhe $115,000 anualmente, e precisaria de aproximadamente $1.61 milhões guardados até aos 62 anos.

A regra dos 4% fornece outro método de cálculo. Este princípio assume que o seu portfólio sustentará uma reforma de 30 anos se você retirar 4% no primeiro ano, ajustando esse valor para cima a cada ano subsequente para contabilizar a inflação. Comece com $1 milhões em poupança? A sua retirada do primeiro ano seria de $40,000. Se a inflação for de 3% no ano seguinte, aumente isso para $41,200.

Como a Segurança Social Molda a Sua Estratégia

O cálculo muda substancialmente uma vez que a Segurança Social entra em cena. Ao contrário daqueles que se aposentam aos 40 ou 50 anos, um aposentado de 62 anos qualifica-se para estes benefícios — embora reivindicá-los precocemente acarrete uma penalização permanente.

Se o seu benefício de aposentadoria plena seria de $2,000 mensais aos 67 anos, solicitar aos 62 reduz isso em cerca de 30%, caindo para $1,400. Essa diferença significa que suas economias pessoais devem trabalhar mais. Por outro lado, adiar a Segurança Social até aos 67 restaura os benefícios completos, ou esperar até aos 70 resulta num aumento anual de 8% nos pagamentos mensais.

A compensação é clara: rendimento imediato versus segurança futura. Aqueles com fontes de rendimento suplementares—propriedades para arrendar, portfólios de dividendos, consultoria a tempo parcial—ganham flexibilidade para adiar benefícios e deixar o seu pé de meia acumular por mais tempo.

Preenchendo a Lacuna nos Cuidados de Saúde

Uma barreira muitas vezes negligenciada para se aposentar aos 62 anos é a cobertura de saúde. O Medicare só chega aos 65, deixando uma janela de três anos em que você é responsável pelo seu próprio seguro. As opções incluem:

• Aquisição de planos do mercado do Affordable Care Act, por vezes com prémios elevados
• Implantação de uma conta de poupança para saúde (HSA) para cobrir despesas médicas de forma fiscalmente eficiente
• Conseguir um trabalho a tempo parcial que inclua cobertura de saúde pelo empregador

Estes três anos podem ser dispendiosos. A Fidelity estima que uma pessoa de 65 anos que se aposenta em 2024 gastará cerca de 165.000 dólares em cuidados de saúde ao longo de sua vida restante—uma parte substancial concentrada no início.

Sequência de Retirada Inteligente em Termos Fiscais

A ordem em que você toca nas contas de aposentadoria importa significativamente. As distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) não começam até os 73 (ou 75 para aqueles nascidos em 1960+), mas retiradas estratégicas antes disso podem minimizar os encargos fiscais ao longo da vida.

As conversões de Roth IRA permitem que você pague impostos agora sobre os montantes convertidos, após os quais os fundos crescem e eventualmente são retirados isentos de impostos. A sequência de retiradas—retirando sistematicamente primeiro de contas tributáveis, em segundo lugar de contas com imposto diferido, e por último de veículos isentos de impostos—maximiza a renda após impostos ao longo dos seus anos de aposentadoria.

Construindo o Seu Orçamento de Aposentadoria

Comece por auditar os seus gastos atuais em diferentes categorias:

• Habitação (hipoteca/aluguel, impostos sobre propriedades, manutenção)
• Cuidados de saúde e prémios de seguros
• Essenciais diários (comida, transporte, utilidades)
• Despesas discricionárias ( viagens, hobbies, entretenimento )
• Impostos sobre retiradas e benefícios da Segurança Social

Muitos descobrem que a mudança para regiões de custos mais baixos, a redução do tamanho das casas ou a eliminação de dívidas estende substancialmente sua margem de manobra. Uma exigência de despesa anual de $50,000 exige muito menos capital do que um estilo de vida de $100,000.

Construção de Portfólio para o Longo Prazo

Sustentar 25-30 anos de levantamentos requer equilibrar a geração de rendimento com o crescimento. Ações que pagam dividendos e obrigações proporcionam um fluxo de caixa constante, enquanto manter a exposição a ações garante que o seu portfólio acompanhe a inflação. Anuidades e investimentos imobiliários podem criar fluxos de rendimento previsíveis que reduzem a dependência dos levantamentos do portfólio.

A chave é evitar as duas armadilhas de esgotar os fundos muito rapidamente através de retiradas excessivas ou manter muito dinheiro e perder o crescimento ajustado pela inflação.

A Conclusão

Aposentar-se aos 62 anos é alcançável, mas exige precisão. Você precisará conciliar suas despesas-alvo com o momento da Segurança Social, navegar pelo labirinto do Medicare e estruturar os saques de forma fiscalmente eficiente. Quer você esteja diminuindo economias pessoais substanciais, dependendo de pensões e da Segurança Social, ou misturando várias fontes de rendimento, o caminho para se aposentar aos 62 anos existe—mas apenas com um planejamento intencional e uma reavaliação regular.