Os planos de poupança para reforma podem ser utilizados para financiar uma entrada na casa. Mas será que deve?

LOS ANGELES (AP) — Desviar poupanças de reforma para um pagamento inicial de uma casa pode ser tentador, especialmente se tiver dificuldades em juntar dinheiro suficiente para comprar. Mas deve fazê-lo?

A maioria dos planos de poupança para reforma, como os planos 401(k) e contas de Reforma Individual (IRAs), permite aos compradores de casa retirar ou emprestar uma parte limitada do seu fundo de reserva para fazer um pagamento em dinheiro no valor final da compra, mas podem haver penalizações fiscais pesadas e outros impactos financeiros a curto e longo prazo a considerar.

“Planeamento é o nome do jogo aqui,” disse Stephen Kates, analista financeiro do site de finanças pessoais Bankrate. “Fazer as contas, ter uma compreensão sólida do que pode financeiramente cobrir e gerir é muito importante antes de avançar.”

Anos de inflação, taxas de hipoteca elevadas e preços de casas em alta tornaram a compra de uma casa uma grande dificuldade para muitos americanos. Ao mesmo tempo, o índice do mercado de ações S&P 500 teve apenas cinco anos de queda entre 2005 e 2025, o que ajudou a valorizar as contas de poupança para reforma.

Na Fidelity Investments, o saldo médio de 401(k), baseado em 24,8 milhões de contas, era de $146.400 em 31 de dezembro, um aumento impressionante de 66% ao longo de 10 anos, segundo a empresa. E o saldo médio de IRA, baseado em 18,9 milhões de contas, era de $137.095 no final de dezembro, um aumento de 51% desde o último dia de 2015.

Ainda assim, muitos poupadores podem ainda estar longe de ter contas suficientes para financiar um pagamento inicial de uma casa. A mediana do pagamento inicial nos EUA em dezembro foi de $64.000, de acordo com uma análise da Redfin.

Compare isso com o saldo mediano de planos 401(k) e IRAs em 31 de dezembro: $34.400 e $10.476, respetivamente, disse a Fidelity. (Os valores medianos tendem a ser mais baixos do que a média porque os trabalhadores que recentemente se inscreveram num plano de poupança para reforma ainda não tiveram tempo de acumular um saldo.)

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Equilibrar entre possuir uma casa e poupar para a reforma

No ano passado, a família americana média levou sete anos a poupar para um pagamento inicial de uma casa, menos do que os 12 anos de pico em 2022, mas ainda aproximadamente o dobro do tempo que levava antes da pandemia de coronavírus, segundo uma análise do Realtor.com.

Cerca de 46% de todos os compradores de casa entre julho de 2024 e junho de 2025 confiaram em poupanças para financiar o pagamento inicial, segundo a Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Isso inclui 59% dos compradores de primeira viagem. Outros receberam ajuda financeira de amigos ou familiares, ou usaram dinheiro de uma herança, venda de ações ou obrigações.

No entanto, desviar poupanças de reforma não foi uma escolha popular. No total, 6% de todos os compradores de casa e 11% dos compradores de primeira viagem usaram o seu 401(k) ou pensão para financiar o pagamento inicial, enquanto outros 3% usaram fundos de uma IRA.

Quem decide usar parte das suas poupanças de reforma para comprar uma casa deve considerar como isso afetará as suas finanças na aposentadoria.

“Provavelmente, alguém que está a retirar dinheiro do 401(k) vai ter que se reformar mais tarde do que o previsto, especialmente se estiver a retirar uma parte relativamente grande do seu saldo,” disse Kates.

Conheça as regras e limites do seu plano

A maioria dos planos 401(k) permite aos participantes fazer um empréstimo para a compra de uma residência principal, mas podem existir requisitos diferentes, por exemplo, sobre o tempo que o mutuário tem para pagar.

A IRS também tem regras que regulam os planos 401(k). A agência limita os empréstimos a 50% do saldo vestiário da conta do mutuário ou $50.000, o que for menor.

Poupadores com menos de $10.000 no seu plano podem emprestar o valor total, se o patrocinador do plano permitir.

Outros fatores a considerar

Avalie as trocas antes de fazer um empréstimo contra as suas poupanças de reforma.

Os fundos que empresta precisam de ser devolvidos, por isso terá que orçamentar esse pagamento, além dos custos associados à propriedade de uma casa: pagamento da hipoteca, seguro de proprietário, impostos, etc.

No entanto, o maior risco de um empréstimo 401(k) é o que acontece se perder o emprego antes de o pagar.

Nessa situação, o saldo não pago torna-se uma distribuição que o mutuário tem que declarar como rendimento tributável. Além disso, está sujeito a uma penalização adicional de 10%, a menos que o mutuário tenha pelo menos 59 anos e seis meses.

E, se isso não fosse suficiente, as suas poupanças de reforma sofrem um impacto porque o empréstimo não está a ser devolvido.

A opção de levantamento por dificuldades

A IRS permite aos poupadores de 401(k) fazer o que é conhecido como levantamento por dificuldades para ajudar a cobrir necessidades financeiras específicas, como despesas médicas ou funerárias, propinas e compra de uma residência principal.

Isto não é um empréstimo, portanto, não precisa de ser devolvido, mas tem um custo para as suas poupanças de reforma. E, se estiver a mais de seis meses de completar 60 anos, enfrentará uma penalização fiscal de 10% sobre os fundos, que também são tributados como rendimento regular.

“A melhor opção entre as duas disponíveis — empréstimo ou levantamento por dificuldades — é o empréstimo, porque pode emprestar de si próprio, e vai pagar a si mesmo com juros,” disse Kates.

E quanto às IRAs?

As IRAs funcionam de forma diferente dos planos 401(k). Elas não permitem empréstimos, mas permitem aos poupadores retirar até $10.000 sem penalização de 10%, mesmo que tenham menos de 59 anos e meio, desde que os fundos sejam usados para comprar uma casa e o poupador seja um comprador de primeira viagem.

Como nas retiradas do 401(k), é preciso ponderar os benefícios de aceder aos fundos contra o impacto que isso terá na quantidade de dinheiro que terá para viver na reforma.

Independentemente do tipo de plano de reforma, os futuros compradores de casa devem consultar um planeador financeiro e o patrocinador do seu plano de reforma antes de tomar qualquer decisão.