Descuento acumulado en subsidios fiscales, disminución del costo de cuotas en facturas de tarjetas de crédito bancarias

Periodista: Peng Yan

En enero de este año, el Ministerio de Finanzas y otros tres departamentos optimizaron la implementación de la política de subsidios fiscales para préstamos de consumo personal. Bajo el apoyo de esta política, varios bancos aumentaron los descuentos en cuotas de tarjetas de crédito, combinando los subsidios fiscales con las promociones bancarias para ofrecer beneficios dobles a los consumidores.

El investigador especializado del Banco de Comercio de Suzhou, Xue Hongyan, dijo a los periodistas del “Diario de Valores” que esta vez la política incluyó por primera vez los pagos en cuotas de las facturas de tarjetas de crédito en el alcance de los subsidios, con una tasa de subsidio anual del 1%, además de extender los plazos, aumentar el límite de subsidio y ampliar las instituciones autorizadas, reduciendo directamente los costos de fondos de los bancos y creando espacio para ofrecer descuentos. Además, el aumento de promociones por parte de los bancos responde a la orientación de estimular el consumo y aprovechar la temporada alta de compras, lo que ayuda a expandir la base de clientes minoristas, mejorar la penetración de las cuotas y servir mejor a los mercados emergentes y a los escenarios de consumo segmentados.

Subsidios y descuentos en acción

El 20 de enero, el Ministerio de Finanzas, el Banco Popular de China y la Administración Nacional de Supervisión Financiera publicaron conjuntamente el “Aviso sobre la optimización de la implementación de la política de subsidios fiscales para préstamos de consumo personal”, extendiendo el período de implementación hasta finales de 2026. Tras la publicación de la nueva política, varios bancos respondieron rápidamente, publicando detalles operativos y guías de consulta, incluyendo los pagos en cuotas de tarjetas de crédito en el alcance de los subsidios para garantizar una rápida aplicación de los beneficios.

Al mismo tiempo, muchos bancos redujeron las tasas de comisión por cuotas, lanzaron descuentos en tasas de interés, promociones de reducción temporal de comisiones y otras actividades, combinándose con la política de subsidios fiscales para aliviar aún más la carga de los consumidores en los pagos a plazos.

Por ejemplo, el Banco de China lanzó la campaña “Disfruta de grandes beneficios en cuotas, con subsidios adicionales”, permitiendo a los titulares de tarjetas de crédito personales nacionales (excluyendo tarjetas oficiales y corporativas) solicitar cuotas de facturas, cuotas libres y cuotas de consumo a través de canales oficiales, con descuentos según la revisión del sistema. Además, los clientes que cumplan con los requisitos de la política de subsidios fiscales y tengan sus intereses de cuotas registrados durante el período de vigencia de la política podrán disfrutar de un descuento adicional del 1% en la tasa de interés anual.

El Banco de Nanjing, del 1 de enero al 30 de junio, ofreció promociones limitadas para titulares de tarjetas principales con estado normal (excepto tarjetas de cuotas especiales como Xin Fenqi, Xin Yi Fen), permitiendo cuotas de 12 meses o más con tasas de interés exclusivas de solo el 30%, reduciendo la tasa anual original de aproximadamente 14% a un rango de 4.4% a 4.57%. Además, los clientes que soliciten cuotas de facturas de tarjetas de crédito y cuenten con la aprobación del banco y el uso de fondos conforme a las regulaciones, podrán disfrutar del subsidio fiscal.

El Banco de Guilin también lanzó la campaña “Sorpresas en cuotas, tasas desde el 30%”, del 1 al 28 de febrero, invitando a usuarios a solicitar cuotas con un solo clic a través de banca móvil, app de Meituan, SMS y otros canales, con tasas mínimas del 30% y cuotas desde 300 yuanes, con opciones flexibles de 3 a 24 meses.

Gracias a los beneficios combinados de las promociones en cuotas y los subsidios fiscales, algunas tasas de interés en cuotas de tarjetas de crédito han bajado hasta un 2%, reduciendo efectivamente la carga en el consumo de los residentes. Según reportes en plataformas sociales, muchos consumidores compartieron sus facturas de cuotas de tarjetas de crédito. Un consumidor compartió que pagó en 12 cuotas una factura cercana a 130,000 yuanes, con un interés inicial de 177.52 yuanes en la primera cuota, que tras el subsidio fiscal se redujo en 57.9 yuanes. “La tasa de interés anual original era del 3.06%, con el subsidio fiscal del 1%, la tasa efectiva bajó a poco más del 2%, realmente es muy conveniente”, comentó otro consumidor.

Mejorando la capacidad de consumo de los residentes

Desde la perspectiva de Xue Hongyan, la combinación de la política de subsidios fiscales y las promociones bancarias impulsa fuertemente el consumo de los residentes desde tres dimensiones: costos, escenarios y confianza. Por un lado, los subsidios y los descuentos en cuotas y comisiones reducen directamente los costos reales de los consumidores. Por otro lado, la política elimina restricciones en el ámbito del consumo, cubriendo desde compras de gran volumen hasta retail diario, y junto con promociones específicas de los bancos, puede ajustarse con precisión a las necesidades de los residentes, estimulando eficazmente la intención de consumo inmediato. La reducción en los costos de consumo acelera la conversión de la deseo en acciones concretas, mejorando la capacidad de consumo de los residentes y promoviendo el aumento del flujo y las ventas en comercios físicos.

Xue Hongyan agregó que, a nivel de mercado, esta política moviliza eficazmente la inversión en créditos de consumo, inyectando impulso en la expansión de la demanda interna. Tras la implementación, los negocios de crédito de consumo han crecido rápidamente, con un aumento notable en el número de clientes, transacciones y volumen de inversión en varias instituciones bancarias, logrando una interacción positiva entre crédito y consumo.

Luo Feipeng, investigador del Banco de Ahorro Postal de China, afirmó a los periodistas del “Diario de Valores” que la política impulsa la emisión de créditos de consumo, ayudando a ampliar la demanda interna.

Xue Hongyan advirtió que, durante la implementación, los bancos deben centrarse en la conformidad del uso de fondos, la gestión del riesgo crediticio, la protección de los derechos de los consumidores y la regulación de los procesos de subsidios. Es necesario fortalecer los mecanismos de revisión de transacciones, prevenir el uso indebido de fondos, mantener una concesión prudente de créditos para evitar riesgos de morosidad, comunicar claramente las reglas de la política para evitar publicidad falsa y cobros indebidos, y regular los procesos de subsidios para garantizar una ejecución conforme y controlada.

(Editar: Qian Xiaorui)

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