¡Se acerca el seguro de automóvil con separación de energía y vehículo! Shenzhen explorará nuevos modelos en escenarios específicos, y algunas aseguradoras ya están investigando y planificando al respecto.

Los seguros de vehículos de nueva energía han enfrentado numerosos desafíos en su proceso de desarrollo en los últimos años. Cómo innovar para gestionar eficazmente los riesgos se ha convertido en un problema urgente para la industria aseguradora. El modelo de “separación de vehículo y batería” en los seguros comerciales de automóviles, considerado una innovación clave para resolver los problemas centrales de “ansiedad por mantener el valor del propietario” y “complejidad en la tasación de las aseguradoras” en los seguros de vehículos de nueva energía, ha sido visto como una solución sistémica.

El 28 de febrero, la Oficina de Gestión Financiera Local de Shenzhen y otros cuatro departamentos publicaron conjuntamente el “Plan de Acción para apoyar la innovación tecnológica y el desarrollo industrial en la industria de seguros (2026-2028)” (en adelante, el “Plan”), que señala claramente la exploración del modelo de “separación de vehículo y batería” en productos de seguros comerciales de automóviles en escenarios específicos como el transporte urbano. Esto marca una vía concreta para la implementación del modelo, proporcionando a las aseguradoras una herramienta operativa, y promoviendo una reestructuración sistemática del diseño de productos, modelos de precios y procesos de reclamación mediante pilotos en escenarios específicos.

Un periodista de Daily Economic News (en adelante, “el periodista de Diario Económico”) ha observado que ya existen sucursales de compañías de seguros de propiedad financiera en Shenzhen que han establecido grupos de trabajo especializados en energías nuevas, siguiendo de cerca y profundizando en las posibilidades relacionadas con la “separación de vehículo y batería”. Un experto del sector comentó a este periodista que explorar productos de seguros bajo el modelo de “separación de vehículo y batería” requiere superar desafíos en evaluación de riesgos, reconocimiento de accidentes, barreras de datos, entre otros. Si este modelo logra implementarse con éxito, ayudará a aliviar las dificultades para contratar seguros de vehículos de nueva energía.

Fuente de la imagen: Sitio web de la Oficina de Gestión Financiera de Shenzhen

Shenzhen rompe el bloqueo: enfocado en escenarios específicos, prueba el “seguro de separación de vehículo y batería”

Impulsado por el auge de la industria de vehículos de nueva energía, la escala de primas de seguros de estos vehículos ha crecido rápidamente en los últimos años. Sin embargo, junto con este crecimiento, los problemas de dificultad en la contratación y altos costos de primas han recibido mayor atención del mercado.

En enero de 2025, varios departamentos emitieron conjuntamente las “Directrices para profundizar reformas, fortalecer la supervisión y promover el desarrollo de alta calidad de los seguros de vehículos de nueva energía”, proponiendo explorar productos de seguros comerciales de automóviles con el modelo de “separación de vehículo y batería” para ofrecer coberturas científicas y razonables a los vehículos de nueva energía relacionados. Esto señala una dirección de desarrollo para los seguros de energía, aunque los detalles específicos aún no están claros en diferentes regiones y departamentos.

El reciente “Plan” de Shenzhen crea posibilidades para la implementación del modelo de “separación de vehículo y batería” en productos de seguros comerciales de automóviles. El plan especifica que se explorará este modelo en escenarios como el transporte urbano, lo que indica que Shenzhen podría realizar pilotos y exploraciones en los próximos tres años.

Un experto del sector afirmó que el modelo de “separación de vehículo y batería” es visto como una innovación clave para resolver de manera sistémica los problemas centrales de “ansiedad por mantener el valor del propietario” y “complejidad en la tasación” en los seguros de vehículos de nueva energía. El objetivo es clarificar los responsables del riesgo y lograr una coincidencia precisa entre activos y riesgos, proporcionando soluciones de seguros más científicas.

Según el periodista de Diario Económico, la sucursal de Sunshine Property & Casualty en Shenzhen ha establecido un grupo de trabajo especializado en energías nuevas para seguir de cerca y profundizar en las posibilidades relacionadas con la “separación de vehículo y batería”. La implementación real de esta innovación dependerá de la colaboración de toda la industria, especialmente en la acumulación a largo plazo de datos de riesgos, la construcción de modelos actuariales científicos y el establecimiento de mecanismos de cooperación intersectoriales sólidos. La compañía está promoviendo sistemáticamente la construcción de capacidades profesionales y colaborando con socios industriales como empresas de activos de baterías y fabricantes de vehículos para prepararse para futuros pilotos en la industria.

El socio de consultoría en finanzas de Tianzhi International, Zhou Jin, afirmó a este periodista que la exploración del modelo de “separación de vehículo y batería” en seguros de vehículos de nueva energía proporciona valiosas experiencias piloto para el seguro en el contexto de la modalidad de intercambio de baterías. Dado que la propiedad de la batería y del vehículo están separadas, este modelo puede resolver problemas derivados de la complejidad en la definición de la propiedad y la responsabilidad en los vehículos de intercambio de baterías, construyendo un sistema de protección con “coincidencia precisa de riesgos, responsabilidad claramente definida y colaboración profunda en la industria”.

Cuatro grandes desafíos: dificultad en la fijación de precios, confusión en la tasación, islas de datos por resolver

Es importante señalar que, aunque en el sector asegurador el término “separación de vehículo y batería” es relativamente nuevo, en la industria automotriz no lo es.

La “separación de vehículo y batería” se refiere a la separación de la propiedad del cuerpo del vehículo y la batería. Cuando los usuarios compran un vehículo eléctrico, no adquieren la batería, sino que la alquilan, obteniendo así el derecho de uso, mientras que la propiedad de la batería no pertenece al usuario. El precio de la factura de venta del vehículo no incluye el costo de la batería, lo que reduce el costo de compra y ayuda a mantener el valor del vehículo. En abril de 2020, el Ministerio de Finanzas y otros cuatro departamentos publicaron conjuntamente el “Aviso sobre la mejora de las políticas de subsidios financieros para la promoción y aplicación de vehículos de nueva energía”, apoyando el desarrollo de modelos comerciales innovadores como la “separación de vehículo y batería”; en enero de 2021, la Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma, la Administración Nacional de Energía y otros departamentos emitieron el “Plan de implementación para mejorar la capacidad de servicio de la infraestructura de carga de vehículos eléctricos”, destacando la innovación tecnológica y los estándares en la carga y sustitución de baterías, acelerando la promoción del modelo de “separación de vehículo y batería”.

Desde la perspectiva del sector asegurador, si consideramos la batería de propulsión del vehículo, la “separación de vehículo y batería” no es un concepto nuevo. Lo que es “nuevo” son los escenarios y aplicaciones que trae, como las oportunidades de seguros en diferentes etapas del ciclo de vida de la batería, entre otros.

Específicamente, la circulación de la batería es la parte más crítica del modelo de “separación de vehículo y batería”. Durante su producción, transporte, almacenamiento y uso, la batería enfrenta diversos riesgos estáticos y dinámicos. Por lo tanto, en este modelo, el vehículo eléctrico, como producto y no solo como medio de transporte, generará una mayor demanda de seguros que cubran toda su vida útil, fuera del seguro del vehículo en sí.

Este “novedoso” aspecto presenta nuevos desafíos en el diseño de productos y evaluación de riesgos en seguros.

El vicepresidente del Instituto de Seguros Rurales de la Universidad de Comercio de Capital, Li Wenzhong, ejemplificó que los principales desafíos de la “separación de vehículo y batería” para las aseguradoras son: evaluación de riesgos más compleja, mayor dificultad en la determinación de responsabilidades en accidentes, aumento del riesgo moral en el proceso de intercambio de baterías y obstáculos en la implementación de sistemas debido a barreras de datos. Según explicó, los modelos tradicionales de fijación de precios de seguros de vehículos se basan en la evaluación conjunta del cuerpo del vehículo y la batería. Cuando se separan, las aseguradoras deben evaluar cada uno por separado, enfrentando factores de riesgo muy diferentes y una rápida innovación tecnológica en las baterías, con datos históricos insuficientes, lo que representa un gran reto para la tarificación actuarial.

Desde la perspectiva del sector, la “separación de vehículo y batería” ayuda a lograr una tarificación precisa en los seguros de vehículos de nueva energía. La modalidad de intercambio de baterías presenta desafíos en la definición de propiedad y responsabilidad, lo que puede generar disputas en las reclamaciones y afectar las primas de seguros, además de dificultar la promoción del modelo. La batería de propulsión tiene riesgos específicos como la degradación del rendimiento y el riesgo de sobrecalentamiento, con diferencias significativas respecto a otros componentes del vehículo. Si estos riesgos no se consideran diferenciadamente en la fijación de precios y mecanismos de protección, puede haber deficiencias en la evaluación y en las cláusulas del seguro, según Zhou Jin. La exploración de productos de seguros en el contexto de “separación de vehículo y batería” puede ayudar a resolver estos problemas.

Zhou Jin afirmó que, para las aseguradoras, la innovación en productos de seguros bajo este modelo permite una tarificación más detallada, una mejor evaluación de riesgos y medidas de reducción, optimización de estándares de suscripción y reclamación, control de niveles de indemnización, mejora en la experiencia del cliente y en los procesos de servicio. Para las partes involucradas en el intercambio de baterías, ayuda a clarificar riesgos y responsabilidades en la distribución de primas, logrando una coincidencia precisa de riesgos y promoviendo un desarrollo saludable de la industria de baterías. Además, reduce los costos generales de primas, optimiza los costos operativos de los vehículos y mejora la tarifa para conductores de bajo riesgo.

Por ello, la reciente “Plan” de Shenzhen ha generado atención en el mercado respecto a la exploración del modelo de “separación de vehículo y batería”.

Li Wenzhong señaló que, actualmente, la tarificación conjunta de los seguros de vehículos y baterías en los vehículos de nueva energía dificulta la precisión en los precios, ya que los riesgos de ambos son diferentes. La “separación de vehículo y batería” puede facilitar una tarificación más precisa, reduciendo significativamente la situación en la que conductores de bajo riesgo subsidian a los de alto riesgo. Además, tras asegurar la batería como un objeto independiente, la prima se vinculará directamente a factores como la capacidad, ciclos de carga, estado de salud y vida útil restante de la batería, permitiendo una tarificación más precisa y motivando a los propietarios a usar y mantener las baterías de manera más científica.

Li Wenzhong concluyó que, tras la separación, las aseguradoras podrán identificar con mayor precisión el uso del vehículo mediante el monitoreo del estado de la batería, lo que facilitará una tarificación más ajustada, aliviará la presión sobre las aseguradoras por los altos reclamos de vehículos utilizados en servicios de transporte compartido y, en consecuencia, aliviará las dificultades en la contratación de seguros.