Jubilándose a los 62: ¿Cuál es tu número objetivo de ahorros?

Alcanzar la edad de 62 años abre la puerta a reclamar los beneficios de Seguridad Social y dejar la fuerza laboral antes que las edades de jubilación tradicionales. Sin embargo, este camino exige una planificación financiera rigurosa: potencialmente estarás mirando de 25 a 30 años de gastos que deberás financiar con tus propios recursos. La cifra que necesitas para jubilarte a los 62 años depende de tres pilares: tus gastos anuales anticipados, las fuentes de ingresos disponibles y cuán agresivamente retirarás ahorros.

Calculando Su Objetivo de Jubilación

Las instituciones financieras como Fidelity han establecido puntos de referencia para guiar a los jubilados anticipados. La Regla 10x de Fidelity sugiere acumular diez veces su salario anual para los 67 años. Sin embargo, aquellos que buscan jubilarse a los 62 años, cinco años antes de la edad completa de jubilación, deben apuntar a 14x su salario actual en su lugar.

Considera un ejemplo práctico: gana $115,000 anuales, y necesitarías aproximadamente $1.61 millones ahorrados para cuando cumplas 62 años.

La regla del 4% proporciona otro método de cálculo. Este principio asume que su cartera podrá sostener una jubilación de 30 años si retira el 4% en el primer año, luego ajusta esa cifra hacia arriba cada año subsiguiente para tener en cuenta la inflación. ¿Comienza con $1 millones en ahorros? Su retiro del primer año sería de $40,000. Si la inflación es del 3% el año siguiente, aumente eso a $41,200.

Cómo la Seguridad Social Moldea Tu Estrategia

El cálculo cambia sustancialmente una vez que entra en juego la Seguridad Social. A diferencia de aquellos que se jubilan a los 40 o 50 años, un jubilado de 62 años califica para estos beneficios, aunque reclamarlos antes de tiempo conlleva una penalización permanente.

Si su beneficio completo por jubilación sería de $2,000 mensuales a los 67 años, reclamarlo a los 62 reduce esto en aproximadamente un 30%, dejándolo en $1,400. Esa brecha significa que sus ahorros personales deben trabajar más. Por el contrario, retrasar el Seguro Social hasta los 67 restaura los beneficios completos, o esperar hasta los 70 genera un aumento del 8% anual en los pagos mensuales.

El compromiso es claro: ingresos inmediatos frente a la seguridad futura. Aquellos con fuentes de ingresos suplementarios—propiedades en alquiler, carteras de dividendos, consultoría a tiempo parcial—ganan flexibilidad para retrasar los beneficios y permitir que su ahorro se acumule por más tiempo.

Cerrando la Brecha en la Atención Médica

Una barrera a menudo pasada por alto para jubilarse a los 62 años es la cobertura de salud. Medicare no llega hasta los 65, lo que deja una ventana de tres años en la que eres responsable de tu propio seguro. Las opciones incluyen:

• Comprar planes del mercado de la Ley de Cuidado Asequible, a veces con primas elevadas
• Desplegando una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para cubrir gastos médicos de manera eficiente en impuestos
• Asegurar un trabajo a tiempo parcial que incluya cobertura de salud del empleador

Estos tres años pueden ser costosos. Fidelity estima que una persona de 65 años que se jubile en 2024 gastará aproximadamente $165,000 en atención médica a lo largo de su vida restante, una porción sustancial concentrada al principio.

Secuenciación de Retiros Inteligentes en Impuestos

El orden en el que tocas las cuentas de jubilación importa significativamente. Las distribuciones mínimas requeridas (RMDs) no comienzan hasta los 73 (o 75 para aquellos nacidos en 1960+), pero los retiros estratégicos antes de eso pueden minimizar la carga fiscal de por vida.

Las conversiones de IRA Roth te permiten pagar impuestos ahora sobre las cantidades convertidas, después de lo cual los fondos crecen y eventualmente se retiran libres de impuestos. La secuenciación de retiros—sacar sistemáticamente primero de cuentas imponibles, segundo de cuentas diferidas de impuestos, y por último de vehículos libres de impuestos—maximiza los ingresos después de impuestos durante tus años de jubilación.

Construyendo Su Presupuesto de Jubilación

Comience auditando su gasto actual por categorías:

• Vivienda (hipoteca/alquiler, impuestos sobre la propiedad, mantenimiento)
• Atención médica y primas de seguros
• Esenciales diarios (comida, transporte, servicios públicos)
• Gastos discrecionales (viajes, pasatiempos, entretenimiento)
• Impuestos sobre retiros y beneficios de la Seguridad Social

Muchos descubren que reubicarse en regiones de menor costo, reducir el tamaño de sus hogares o eliminar deudas extiende sustancialmente su tiempo de operación. Un requisito de gasto anual de $50,000 exige mucho menos capital que un estilo de vida de $100,000.

Construcción de Cartera para el Largo Plazo

Sostener 25-30 años de retiros requiere equilibrar la generación de ingresos con el crecimiento. Las acciones que pagan dividendos y los bonos proporcionan un flujo de efectivo constante, mientras que mantener la exposición a acciones asegura que su cartera mantenga el ritmo con la inflación. Las anualidades y las inversiones en bienes raíces pueden crear flujos de ingresos predecibles que reducen la dependencia de los retiros de la cartera.

La clave es evitar las dos trampas de agotar los fondos demasiado rápido a través de retiros excesivos o mantener demasiado en efectivo y perder el crecimiento ajustado a la inflación.

La Conclusión

Retirarse a los 62 años es alcanzable pero requiere precisión. Necesitarás conciliar tus gastos objetivos con el momento de la Seguridad Social, navegar por el laberinto de Medicare y estructurar los retiros de manera fiscalmente eficiente. Ya sea que estés utilizando ahorros personales sustanciales, confiando en pensiones y Seguridad Social, o combinando múltiples fuentes de ingresos, el camino para retirarte a los 62 años existe, pero solo con una planificación intencionada y una reevaluación regular.