Aseguradoras se esfuerzan por explorar el modelo de "separación de vehículo y batería" en seguros de auto

Recientemente, bajo la orientación de políticas y el impulso de las aseguradoras, la exploración del modelo de “separación de vehículo y batería” en los seguros comerciales de automóviles (en adelante, “seguros de vehículo y batería separados”) ha acelerado.

Los expertos consideran que, en ciertos escenarios, el modelo de “separación de vehículo y batería” ayuda a reducir los costos de compra y seguro para los consumidores de vehículos eléctricos nuevos. Sin embargo, este modelo también exige mayores capacidades de las aseguradoras en reconocimiento de riesgos, tarificación y gestión de reclamaciones. Pasar de pilotos a una promoción general aún requiere tiempo. En el futuro, el mercado de seguros para vehículos eléctricos podría presentar un escenario en el que coexistan los modelos de “integración de vehículo y batería” y “separación de vehículo y batería”.

Efecto claro en la reducción de primas

El núcleo del modelo de “separación de vehículo y batería” es dividir la propiedad y el uso del vehículo eléctrico y la batería. Los consumidores pueden optar por arrendar la batería, usar servicios de intercambio de baterías, y delegar la gestión y mantenimiento de la batería a instituciones especializadas, conservando solo la propiedad del carro y disfrutando del uso de la batería.

Sobre esta base, los seguros en el modelo de “separación de vehículo y batería” dividen la responsabilidad de cobertura entre el carro y la batería: la parte del carro mantiene la cobertura tradicional contra daños, mientras que la batería es asegurada por el proveedor, cubriendo riesgos como la degradación y daños.

Estas innovaciones han recibido apoyo explícito en políticas. A principios del año pasado, la Administración Nacional de Supervisión Financiera, el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información y otros cuatro departamentos publicaron la “Opinión sobre profundizar reformas, fortalecer la supervisión y promover el desarrollo de alta calidad del seguro de vehículos nuevos”, que propone innovar y optimizar la oferta de seguros para vehículos eléctricos. Se investigan y exploran productos de seguros comerciales de automóviles con el modelo de “separación de vehículo y batería” para ofrecer coberturas científicas y razonables para estos vehículos.

A nivel local, también se aceleran las implementaciones. Recientemente, la Oficina de Administración Financiera Local de Shenzhen y otros cuatro departamentos emitieron el “Plan de acción de Shenzhen para apoyar la innovación tecnológica y el desarrollo industrial en el sector de seguros (2026-2028)”, que propone explorar productos de seguros comerciales de automóviles con el modelo de “separación de vehículo y batería” en escenarios específicos como el transporte urbano.

Actualmente, ya existen casos prácticos a gran escala del modelo de “separación de vehículo y batería”. Por ejemplo, la empresa de logística QianTu en Chongqing ha realizado recientemente el reemplazo de las primeras 10 camionetas de carga eléctricas, utilizando este modelo. Según se informa, en comparación con los métodos tradicionales de adquisición, esta modalidad reduce la inversión inicial en un 30% a 50%, y las primas de seguro también disminuyen aproximadamente un 30%.

El subdirector del Centro de Innovación y Gestión de Riesgos de la Universidad de Comercio Exterior y Economía, Long Ge, afirmó a la “Diario de Valores” que el seguro de vehículos con el modelo de “separación de vehículo y batería” separa los riesgos del carro y la batería, permitiendo una coincidencia precisa con los riesgos principales, lo que puede aliviar la carga de los propietarios y ha mostrado resultados de reducción de primas en los pilotos. Se espera que este modelo sea una vía importante para resolver los problemas del seguro de vehículos eléctricos.

Algunas compañías de seguros de propiedad han intensificado su investigación en este modelo. Por ejemplo, recientemente, la sucursal de Shenzhen de Sunshine Property & Casualty Insurance estableció un grupo de trabajo especializado en vehículos eléctricos, realizando investigaciones prospectivas sobre este modelo; también, Zhonghua United Property & Casualty Insurance estableció un equipo de investigación relacionado.

Un responsable de seguros de automóviles de una compañía de seguros de propiedad afirmó a “Diario de Valores” que la vida útil del vehículo y la de la batería de potencia son diferentes, por lo que el modelo de “separación de vehículo y batería” puede resolver este problema, permitiendo una tarificación precisa y una suscripción diferenciada según las distintas características de riesgo, lo que tiene un alto valor de exploración y promoción.

Primero en el sector operativo

Wang Hao, fundador y CEO de Copora Automotive Consulting Services (Qingdao), afirmó a “Diario de Valores” que algunas empresas de vehículos eléctricos lanzaron tempranamente soluciones flexibles de separación de propiedad de la batería y el vehículo, con opciones de alquiler y venta, y modelos operativos que aseguran por separado el vehículo y la batería. Para taxis, vehículos de logística y otras empresas operativas, la inversión inicial es baja, la eficiencia de intercambio de baterías es alta, y las ventajas de costos del modelo de “separación de vehículo y batería” son evidentes.

El responsable de seguros de la compañía mencionada considera que, bajo este modelo, las baterías se mantienen en estaciones de intercambio, donde se realizan un mantenimiento concentrado, especializado y científico, ayudando a prolongar la vida útil de la batería y a maximizar el uso y ahorro de recursos. En el futuro, se espera que el modelo de aseguramiento de “separación de vehículo y batería” se implemente a escala en vehículos de transporte compartido, logística y autobuses.

Además, los expertos consideran que, para las aseguradoras, el modelo de “separación de vehículo y batería” también presenta desafíos. Long Ge señaló que la dificultad principal radica en que la circulación frecuente de baterías dificulta el seguimiento en tiempo real de su estado de salud y responsabilidades, lo que complica la evaluación de riesgos, la tarificación precisa y la determinación de responsabilidades en accidentes. Además, la rápida iteración de la tecnología de baterías y la dispersión de datos hacen que la liquidación de daños y reclamaciones requiera una colaboración compleja de múltiples partes, y el modelo de rentabilidad a largo plazo aún necesita ser probado en el mercado.

En resumen, la opinión del sector indica que en el futuro, el mercado de seguros para vehículos eléctricos no seguirá un único modelo, sino que coexistirán y se complementarán los modelos de “integración de vehículo y batería” y “separación de vehículo y batería”. El primero se adaptará principalmente al mercado de vehículos privados, mientras que el segundo se centrará en flotas operativas y escenarios especializados, formando conjuntamente un sistema de protección multinivel.