Por qué Dave Ramsey aconseja en contra del seguro de vida entera

Cuando se trata de proteger el futuro financiero de tu familia, el seguro de vida es esencial. Pero elegir entre diferentes tipos de pólizas puede ser confuso. Dos opciones principales dominan el mercado: el seguro de vida a término, que te cubre por un período específico (generalmente 10, 20 o 30 años), y el seguro de vida entera, que proporciona cobertura de por vida. Aunque el seguro de vida entera suena atractivo porque nunca expira y acumula valor en efectivo con el tiempo, un experto financiero destacado tiene una advertencia contundente al respecto.

Posición de Dave Ramsey: Por qué el Seguro de Vida Entera No Es Suficiente

Dave Ramsey, un asesor financiero muy conocido, no se anda con rodeos al hablar del seguro de vida entera. Lo considera una mala elección financiera para la mayoría de las personas. ¿El problema principal? El costo. Las primas del seguro de vida entera son dramáticamente más altas que las alternativas a término—a veces 3 a 4 veces más caras.

Aquí está el problema práctico: cuando las primas se vuelven inasequibles, los asegurados suelen dejar de pagar y dejan que su cobertura caduque. Cuando esto sucede, enfrentan cargos por rescate que pueden reducir significativamente o eliminar por completo el valor en efectivo acumulado. Así, el beneficio teórico de construir riqueza a través de tu póliza de seguro a menudo desaparece en la práctica.

La Matemática Detrás de la Recomendación de Dave Ramsey

Veamos por qué Dave Ramsey aboga por el seguro de vida a término en su lugar. Considera esta comparación: una póliza a término cuesta $100 mensuales, mientras que una póliza de vida entera con la misma suma asegurada cuesta $350 mensuales. Esa diferencia de $250 mensuales se traduce en $3,000 anuales.

Si inviertes esos $3,000 anuales en el mercado de valores durante 30 años con un rendimiento promedio del 8% anual—ligeramente por debajo del rendimiento histórico del mercado—acumularías aproximadamente $340,000. Mientras tanto, datos de Consumer Reports muestran que las pólizas de seguro de vida entera típicamente generan solo un 1.5% de rendimiento anual, muy por debajo del rendimiento del mercado y de otros benchmarks de inversión conservadora.

Esto ilustra la idea central de Dave Ramsey: el ahorro en primas al elegir seguro de vida a término, cuando se invierte sabiamente, puede superar el crecimiento del valor en efectivo que ofrecen las pólizas de vida entera.

Un Camino Práctico a Seguir

El atractivo fundamental del enfoque de Dave Ramsey radica en su sencillez y sostenibilidad. Dado que el seguro de vida a término sigue siendo asequible durante todo el período de cobertura, es mucho más probable que mantengas tu protección en lugar de cancelarla eventualmente por la presión de las primas. Evitas las tarifas de rescate que afectan a los asegurados de vida entera que abandonan su cobertura.

Aunque el seguro de vida a término eventualmente expira y no acumula valor en efectivo, su menor costo asegura que tu familia permanezca protegida cuando más lo necesita. Combinado con una estrategia de inversión disciplinada usando los ahorros, este enfoque suele ofrecer mejores resultados en la creación de riqueza en comparación con el seguro de vida entera para hogares promedio.

La conclusión de la filosofía financiera de Dave Ramsey es sencilla: elige la solución de seguro que realmente puedas mantener, y luego invierte la diferencia de manera inteligente. Esa estrategia, más a menudo que no, supera la promesa del seguro de vida entera.