Comprendiendo la morosidad grave: por qué los prestatarios de préstamos estudiantiles de 35 a 49 años enfrentan los mayores desafíos

Para los estadounidenses de 35 a 49 años con préstamos estudiantiles federales, el panorama financiero post-pandemia se ha vuelto cada vez más precario. Comprender cómo se compara su situación con la de sus pares en su rango de edad—especialmente en relación con la morosidad grave—requiere examinar tanto la magnitud de la carga de deuda como los obstáculos que enfrentan estos prestatarios en la actualidad. A septiembre de 2025, aproximadamente 14.9 millones de personas en este rango de edad tienen deuda estudiantil por un total de 674.900 millones de dólares, convirtiéndolos en el grupo demográfico más grande entre todos los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, representando el 34% de la población total de prestatarios.

La magnitud de la deuda de préstamos estudiantiles entre prestatarios de mediana edad

El saldo promedio para los prestatarios en la categoría de 35 a 49 años es de 45.295 dólares—el segundo más alto entre todos los grupos de edad. Lo que hace que esta cifra sea particularmente significativa es que esta generación ingresó a la fuerza laboral en condiciones económicas diferentes a las de los prestatarios más jóvenes, pero ahora enfrentan desafíos de pago comparables o mayores debido a la inflación y al estancamiento del crecimiento salarial.

Este grupo de edad no solo posee la mayor cantidad absoluta de deuda en dólares, sino que también soporta obligaciones financieras desproporcionadas en relación con su estabilidad familiar. Muchos en esta demográfica esperaban haber resuelto en gran medida sus obligaciones de préstamos estudiantiles para ahora, lo que genera una tensión psicológica y financiera que los prestatarios más jóvenes quizás aún no experimentan.

Por qué la morosidad y las tasas de morosidad grave alcanzaron su punto máximo en este grupo de edad

Desde que el gobierno federal terminó la pausa en los pagos por COVID-19, la situación ha empeorado notablemente para los prestatarios en medio de sus carreras. Datos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York revelan que la edad mediana de los prestatarios que enfrentan dificultades de pago es de 40.4 años—ubicándose claramente dentro de este grupo demográfico.

En el primer trimestre de 2025, los prestatarios de 40 a 49 años mostraron la tasa más alta de pagos atrasados en todos los segmentos de edad, con un 28.4% de sus préstamos en mora. En contraste, solo el 23% de los de 30 a 39 años enfrentaron desafíos similares de morosidad. Esta diferencia de 5 puntos resalta cómo este grupo de edad ha tenido las mayores dificultades para reanudar los pagos.

La situación se vuelve aún más crítica al examinar la morosidad grave—definida como préstamos sin pagos durante más de 90 días. Para el tercer trimestre de 2025, la cohorte de 40 a 49 años tenía el segundo porcentaje más alto de préstamos en estado de morosidad grave, con aproximadamente el 15% de sus saldos totales en préstamos estudiantiles clasificados como gravemente morosos. Solo los prestatarios de 50 años en adelante mostraron tasas de morosidad grave más altas, lo que sugiere que este desafío se intensifica en lugar de disminuir con la edad.

Varios factores explican por qué este grupo de edad enfrenta una presión creciente: la finalización de la ayuda de pago relacionada con la pandemia ocurrió durante períodos inflacionarios que erosionaron los ingresos discrecionales; muchos ingresaron a la educación superior cuando los costos de matrícula estaban en aumento; y los gastos del hogar—hipotecas, cuidado infantil, atención médica—alcanzan su punto máximo en esta demográfica, dejando menos flexibilidad en sus presupuestos.

Soluciones prácticas: escapar de las trampas de morosidad y morosidad grave

El camino para quienes han quedado rezagados—ya sea enfrentando morosidad estándar o el estado más severo de morosidad grave—sigue abierto, aunque requiere una participación proactiva. Los prestatarios no necesitan permanecer atrapados en morosidad indefinidamente.

Para quienes gestionan pagos atrasados pero aún no están en estado de incumplimiento (es decir, menos de 270 días sin pago), existen varias opciones inmediatas. El Simulador de Préstamos de Asistencia Federal para Estudiantes ofrece una herramienta para comparar diferentes planes de pago, potencialmente identificando un acuerdo que se ajuste a los niveles de ingreso actuales. Alternativamente, los prestatarios pueden solicitar una suspensión temporal o aplazamiento a su administrador de préstamos, lo que permite suspender temporalmente los pagos durante dificultades financieras—aunque los intereses pueden seguir acumulándose dependiendo del tipo de préstamo.

Para los prestatarios ya clasificados en incumplimiento—aquellos que no han realizado pagos durante más de 270 días—el proceso de reparación difiere significativamente. El estado de incumplimiento impide acceder a opciones de suspensión o reducción de pagos. En cambio, estos prestatarios pueden optar por programas de consolidación o rehabilitación de préstamos. La rehabilitación del préstamo, en particular, implica establecer un patrón de pagos puntuales mediante un plan de pago estandarizado; una vez exitoso, el préstamo vuelve a estar en buen estado, eliminando la clasificación de morosidad grave y potencialmente abriendo puertas a opciones de pago basadas en los ingresos.

La transición de morosidad o morosidad grave a buen estado requiere compromiso y planificación, pero es alcanzable. El primer paso crucial es contactar a su administrador de préstamos sin demora para discutir las opciones disponibles. Muchos prestatarios retrasan esta conversación, creyendo erróneamente que su situación no tiene remedio—un concepto erróneo que solo profundiza la angustia financiera. La intervención temprana mejora significativamente los resultados y reduce los efectos acumulativos de las tarifas por retraso y la acumulación de intereses.

Para este grupo de edad de 35 a 49 años, recuperar el control de las obligaciones de préstamos estudiantiles representa no solo un hito financiero, sino un camino hacia una mayor estabilidad económica general durante los años en que la planificación de la jubilación debería acelerarse.