¿Cuándo deberías solicitar la Seguridad Social a los 62, 67 o 70 años? Los datos revelan la respuesta

Para la mayoría de los estadounidenses, tomar la decisión correcta sobre cuándo reclamar la seguridad social representa una de las decisiones financieras más importantes de la jubilación. Las apuestas son reales: dependiendo de la edad que elijas, podrías recibir ingresos significativamente mayores o sustancialmente menores a lo largo de tus años de retiro. Sin embargo, a pesar de esta importancia, la mayoría de los jubilados reclaman a los 62 años sin comprender completamente las consecuencias a largo plazo. Investigaciones recientes y exhaustivas han arrojado luz sobre qué estrategia de reclamación conduce en realidad a los pagos totales más altos durante toda la vida, y los resultados pueden sorprenderte.

La seguridad social sigue siendo la columna vertebral financiera para la gran mayoría de los jubilados. Según datos de encuestas de Gallup que abarcan más de dos décadas, entre el 80% y el 90% de los jubilados actuales dependen de sus ingresos de seguridad social para llegar a fin de mes, mientras que del 76% al 88% de los futuros jubilados esperan confiar en estos beneficios como una fuente de ingresos crítica. Obtener el máximo de la seguridad social no es opcional—para la mayoría, es una necesidad absoluta para mantener su nivel de vida en la jubilación.

Por qué tu edad de reclamación de la Seguridad Social importa más de lo que piensas

Entender cómo la Administración del Seguro Social calcula tu beneficio es esencial para comprender por qué el momento de reclamar es tan crucial. Cuatro factores fundamentales determinan tu pago mensual: tu historial laboral, tus ingresos a lo largo de la vida, tu edad de jubilación completa y la edad a la que decides comenzar a cobrar.

La SSA basa tu beneficio en tus 35 años de mayores ingresos (ajustados por inflación). Esto significa que ingresos más altos a lo largo de la vida generalmente resultan en un cheque mensual mayor, mientras que aquellos con menos de 35 años de historial laboral enfrentan penalizaciones—la agencia promedia en $0 por cada año de trabajo elegible que te falta.

Tu edad de jubilación completa (también llamada edad de jubilación normal) depende completamente de tu año de nacimiento y es el único factor completamente fuera de tu control. Es la edad en la que puedes comenzar a recibir el 100% de tu beneficio ganado. Para quienes nacieron en 1960 o después, la edad de jubilación completa es 70.

Cómo afecta tu edad de reclamación a tus ingresos durante toda la vida

La edad de reclamación es la palanca más poderosa que controlas en la ecuación de la seguro social. Aunque puedes comenzar a cobrar desde los 62 años, hay una recompensa financiera sustancial por esperar.

Por cada año que retrasas tu reclamación entre los 62 y los 70 años, tu beneficio mensual crece aproximadamente un 8%. Esto se compone de manera significativa. Alguien que espere desde los 62 hasta los 70 años podría recibir hasta un 24% a un 32% más por mes (dependiendo del año de nacimiento) en comparación con reclamar a la edad de jubilación completa. La desventaja, por supuesto, es que debes esperar ocho años para acceder a esta mayor corriente de ingresos.

Esta dinámica crea tres ventanas naturales de reclamación que los jubilados suelen considerar:

Reclamar a los 62: Recibes tu beneficio inmediatamente sin esperar. Sin embargo, reclamar temprano provoca reducciones permanentes—generalmente del 25% al 30% de tu beneficio a la edad de jubilación completa, dependiendo de cuándo naciste. También puedes enfrentar retenciones de beneficios mediante la prueba de ingresos de la Seguridad Social si sigues trabajando. La tentación de reclamar temprano se vuelve especialmente atractiva considerando que las proyecciones de la Seguridad Social para 2024 sugieren que los beneficios podrían reducirse hasta en un 21% en total para 2033 si el Congreso no actúa.

Reclamar a tu edad de jubilación completa (normalmente 67): En este momento, tu beneficio no se reduce. Recibes tu beneficio completo ganado sin penalizaciones. Sin embargo, si vives mucho más allá de los 80, la decisión de dejar de esperar puede significar dejar en la mesa ingresos vitalicios importantes en comparación con lo que podrías haber recibido si hubieras esperado más tiempo.

Reclamar a los 70: Esta estrategia entrega el cheque mensual más alto que recibirás en tu vida—entre un 24% y un 32% más que tu beneficio a la edad de jubilación completa. El riesgo obvio es la longevidad; no hay garantía de que vivas lo suficiente para recuperar los años de beneficios que omitiste (de los 62 a los 69 años), y mucho menos lograr un total de pagos vitalicios mayor.

Los números no mienten: lo que encontraron los investigadores sobre las reclamaciones de la Seguridad Social

¿Entonces, qué edad realmente gana? Una iniciativa de investigación importante hace cinco años proporcionó una respuesta estadística definitiva. En 2019, investigadores de United Income analizaron datos del Estudio de Salud y Jubilación de la Universidad de Michigan, examinando los patrones de reclamación de 20,000 trabajadores jubilados. Sus hallazgos fueron sorprendentes.

Solo el 4% de los trabajadores jubilados estudiados había optimizado en realidad su beneficio de seguridad social durante toda su vida—un porcentaje sorprendentemente bajo que refleja cuán difícil es esta decisión. Dado que ninguno de nosotros sabe con anticipación nuestra “fecha de expiración”, hay una conjetura inherente en cualquier decisión de reclamación. Además, la situación de cada uno es única: necesidades financieras, estado de salud, circunstancias maritales y implicaciones fiscales varían.

Sin embargo, el hallazgo más revelador fue cuán drásticamente el comportamiento real de reclamación se apartó del comportamiento óptimo. Entre las reclamaciones reales analizadas, el 79% ocurrió a los 62, 63 o 64 años. Sin embargo, solo el 8% de las reclamaciones óptimas habrían ocurrido en ese período temprano. Por otro lado, aunque solo un pequeño porcentaje de jubilados reales reclamó a los 70, un notable 57% de las reclamaciones óptimas habrían ocurrido a esa edad. La edad de 67 años (edad de jubilación completa) quedó en segundo lugar como edad óptima de reclamación, pero representó solo alrededor del 10% de las reclamaciones óptimas—muy por detrás del dominio de los 70.

La implicación es clara: estadísticamente, reclamar a los 70 supera ampliamente la estrategia de reclamar temprano que la mayoría de los estadounidenses actualmente siguen.

62, 67 o 70: ¿Qué edad realmente gana para la mayoría de las personas?

Para ser absolutamente claros, este análisis estadístico no significa que cada persona deba esperar hasta los 70. Las circunstancias individuales varían enormemente. Una pareja con ingresos bajos que busca generar ingresos familiares mientras su cónyuge recibe beneficios en crecimiento podría beneficiarse de reclamar antes. Alguien con una enfermedad crónica grave y expectativa de vida reducida podría optimizar su situación reclamando antes. Los datos no capturan estas sutilezas.

Lo que la investigación demuestra de manera inequívoca, sin embargo, es una clara ventaja estadística asociada con la paciencia. Para la mayoría de las personas en buena salud que esperan depender en gran medida de la seguridad social, esperar hasta los 70 presenta la mayor probabilidad de maximizar sus pagos vitalicios.

Tomando tu propia decisión sobre la Seguridad Social

Si la seguridad social será una parte importante de tus ingresos en la jubilación—lo cual es cierto para aproximadamente cuatro de cada cinco jubilados—entender tu estrategia de reclamación importa muchísimo. La diferencia entre reclamar a los 62 y esperar hasta los 70 podría sumar cientos de miles de dólares a lo largo de tu vida.

Considera estas preguntas al evaluar tu propia situación: ¿Qué tan dependiente serás de los ingresos de seguridad social? ¿Qué sugiere tu historia familiar sobre la longevidad? ¿Tienes otras fuentes confiables de ingreso mientras esperas? ¿Cuál es tu estado de salud actual? ¿Sería factible seguir trabajando mientras retrasas los beneficios?

La respuesta a “¿cuándo deberías reclamar la seguridad social: a los 62, 67 o 70?” no es universal. Pero, estadísticamente hablando, si estás en buena salud y puedes permitirte esperar, los datos sugieren firmemente que la paciencia vale la pena. Para la mayoría de los estadounidenses, eso significa considerar seriamente reclamar a los 70, aunque requiere disciplina para resistir la gratificación inmediata de reclamar a los 62.