Từ thẻ đến mã: Những gì việc Capital One mua lại Brex báo hiệu cho thanh toán doanh nghiệp

Guillaume Bouvard, Đồng sáng lập Extend.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Việc Capital One mua lại Brex đã khiến nhiều người bất ngờ, nhưng nhìn lại, điều đó hoàn toàn hợp lý.

Đây không phải là một vụ mua thẻ. Đó là một quyết định về phần mềm.

Capital One đang hành xử ít giống ngân hàng truyền thống hơn và giống một công ty công nghệ lớn ( nghĩ Google hoặc Meta) sẵn sàng bỏ ra vốn lớn để mua lại các khả năng quan trọng tạo lợi thế chiến lược dài hạn, chứ không chỉ là các tính năng sản phẩm gia tăng. Chúng ta đã thấy tư duy này trong việc Capital One mua lại Mạng lưới Discover, và chúng ta lại thấy điều đó với Brex.

Quan trọng hơn, bước đi này báo hiệu điều gì đó cơ bản về cách Capital One nhìn nhận tương lai của thanh toán doanh nghiệp: không phải là cạnh tranh về tín dụng, điểm thưởng hoặc đặc quyền, mà về chất lượng của phần mềm nằm trên hạ tầng thanh toán và giúp khách hàng hoạt động hiệu quả hơn trong một thế giới thay đổi nhanh chóng.

Tại sao thẻ vật lý không còn là điểm khác biệt trong thanh toán doanh nghiệp

Ngày nay, thẻ tín dụng vật lý của doanh nghiệp ngày càng trở thành hàng hóa—và trong một số trường hợp, thậm chí còn là phiền toái.

Mỗi giao dịch kích hoạt một chuỗi các hành động phía sau: phê duyệt, biên lai, phân loại, đối chiếu và báo cáo. Chưa kể, các bước này thường bị phân mảnh qua các hệ thống, nghĩa là các nhóm tài chính phải dành nhiều thời gian hơn để truy tìm thông tin thay vì quản lý chính doanh nghiệp.

Đó là lý do tại sao giá trị thực sự trong thanh toán doanh nghiệp không phải là thẻ vật lý hay hệ thống thưởng, mà là các công cụ quản lý thanh toán và mọi thứ xung quanh nó. Các doanh nghiệp ngày nay mong đợi các giải pháp mang lại kiểm soát, khả năng nhìn thấy, quy trình làm việc thông minh hơn, hiệu quả hơn và dịch vụ theo yêu cầu.

Doanh nghiệp không vận hành dựa trên thẻ vật lý. Họ vận hành dựa trên phần mềm. Và ngày càng nhiều, chất lượng của các quy trình làm việc của họ phụ thuộc vào khả năng điều phối chi tiêu trước, trong và sau khi một giao dịch xảy ra.

Câu hỏi không còn là ai có thể phát hành thẻ tốt nhất, mà là ai có thể tích hợp phần mềm loại bỏ ma sát, thi hành chính sách, và cung cấp sự rõ ràng cho các nhóm mà không làm chậm tiến trình của họ.

Đây là nơi các thẻ ảo và công cụ quản lý chi phí trở nên quan trọng.

Thẻ ảo và quản lý chi phí: Phần mềm trung tâm của chi tiêu

Dễ dàng nghĩ rằng thẻ ảo chỉ là phiên bản kỹ thuật số của thẻ nhựa—nhưng chúng còn hơn thế nữa. Khi được thiết kế tốt, thẻ ảo là các công cụ hỗ trợ phần mềm tích hợp kiểm soát, chính sách và trí tuệ trực tiếp vào trong thanh toán.

Quản lý chi phí hoàn thiện bức tranh đó.

Thẻ ảo giải quyết mặt thực thi của chi tiêu: cách tiền được chi, ai chi, và dưới điều kiện nào. Quản lý chi phí giải quyết vấn đề trách nhiệm giải trình: cách chi tiêu đó được ghi nhận, xem xét, phê duyệt và đối chiếu qua các nhóm.

Khi các khả năng này tồn tại trong các hệ thống riêng biệt, các doanh nghiệp phải ghép các quy trình làm việc lại với nhau sau đó. Độ phức tạp tăng lên, lỗi xảy ra nhiều hơn, và khả năng nhìn thấy bị gián đoạn. Khi chúng được thiết kế cùng nhau như một trải nghiệm phần mềm duy nhất, việc thực thi và trách nhiệm giải trình bổ sung cho nhau—giảm ma sát và làm cho việc quản lý chi tiêu dễ dàng hơn ở quy mô lớn.

Thiết kế phần mềm thanh toán và chi phí phù hợp với cách doanh nghiệp thực sự vận hành

Thiết kế thẻ ảo và quản lý chi phí như một trải nghiệm phần mềm duy nhất chỉ hiệu quả nếu phần mềm đó phản ánh cách doanh nghiệp thực sự hoạt động.

Nhiều giải pháp thanh toán và chi phí của ngân hàng vẫn chủ yếu dành cho một nhân vật chính: người quản lý chương trình thẻ. Trong một thế giới tập trung hơn, cách tiếp cận đó còn hợp lý, nhưng hiện tại không còn phản ánh cách các công ty hiện đại—đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa—thực sự hoạt động.

Nhân viên, quản lý, thủ quỹ, nhóm tài chính và nhà thầu đều khởi xướng hoặc tương tác với các khoản thanh toán. Chi tiêu phân tán qua các phòng ban, công cụ và nhà cung cấp. Mỗi vai trò này sử dụng phần mềm hàng ngày, và kỳ vọng của họ được hình thành bởi các ứng dụng tiêu dùng hiện đại, trực quan mà họ dựa vào ngoài công việc.

Khi phần mềm thanh toán và chi phí được thiết kế phù hợp với những thực tế này, nó trở thành một nhân tố tăng cường—cho phép các quyết định nhanh hơn, trách nhiệm rõ ràng hơn và kết quả tốt hơn trên toàn bộ các nhóm. Khi không, ngay cả hạ tầng nền tảng mạnh nhất cũng gặp khó khăn trong việc mang lại giá trị tối đa của nó.

Ngân hàng doanh nghiệp đang tiến hóa—không bị thay thế

Đây là lý do tại sao việc Capital One mua Brex cảm thấy ít giống một sự rút lui khỏi ngân hàng truyền thống hơn là bước tiếp theo của nó.

Các ngân hàng, nhà xử lý và mạng lưới vẫn giữ vai trò trung tâm trong hệ sinh thái thanh toán. Nền tảng đó không biến mất. Những gì đang thay đổi là nơi thể hiện sự khác biệt trong mắt khách hàng doanh nghiệp—ít hơn ở các đường ray nền tảng, nhiều hơn ở phần mềm nằm trên đó, giúp doanh nghiệp vận hành với sự tự tin và tốc độ.

Tại sao giao diện giữa doanh nghiệp và tiền lại quan trọng hơn bao giờ hết

Sự hợp nhất ngành fintech và dịch vụ tài chính mà chúng ta đang thấy không phải để mua volume giao dịch.
Nó là để sở hữu giao diện giữa doanh nghiệp và tiền. Và giao diện đó—bao gồm thanh toán, thẻ ảo và quản lý chi phí—đang trở thành chiến lược không kém phần quan trọng so với chính tiền tệ.

Đối với các ngân hàng, nhà xử lý, mạng lưới và các nền tảng phục vụ doanh nghiệp, thông điệp rõ ràng: tương lai của thanh toán doanh nghiệp sẽ không chỉ dựa vào khả năng tiếp cận vốn hoặc hạ tầng, mà còn dựa vào phần mềm giúp mỗi người dùng tham gia vào dòng chảy của tiền một cách hiệu quả.