Vừa mới phát hiện điều gì đó thú vị về cách các ngân hàng đang cơ bản tái cấu trúc chính mình. Dành chút thời gian để tìm hiểu về sự chuyển đổi hạ tầng đang diễn ra ngay bây giờ, và thật sự nó còn quan trọng hơn nhiều so với những gì đa số mọi người nhận thức được.

Vì vậy, việc các ngân hàng chuyển sang số hóa không còn chỉ là một từ khóa nữa — đó thực sự là cốt lõi trong chiến lược chi tiêu của họ. Năm 2024, các tổ chức tài chính đã chi hơn $623 tỷ đô la cho công nghệ, và điều kỳ lạ là: lần đầu tiên, hơn một nửa số đó đã được dành cho hạ tầng kỹ thuật số như điện toán đám mây và API thay vì duy trì các tài sản vật lý. Trung tâm dữ liệu, mạng lưới chi nhánh, máy ATM — tất cả đều đang được thay thế bằng phần mềm.

Tôi đã đọc qua một khảo sát của McKinsey về các CIO ngân hàng, và 78% trong số họ dự định chuyển các khối lượng công việc chính của mình lên đám mây công cộng trong năm năm tới. Đó là một bước nhảy vọt lớn so với chỉ 35% vào năm 2020. Áp lực là có thật — họ cần hiệu quả chi phí, đối mặt với yêu cầu về khả năng phục hồi theo quy định, và phải xử lý 3,6 tỷ khách hàng ngân hàng số vào năm 2028. Việc ngân hàng số hóa không còn là lựa chọn nữa; đó là sinh tồn.

Điều đặc biệt thú vị là họ thực sự đang tiết kiệm được bao nhiêu tiền. HSBC công bố hợp tác lớn với AWS vào năm 2024 và dự kiến sẽ cắt giảm $300 triệu đô la mỗi năm sau khi hoàn tất chuyển đổi toàn bộ. Các số liệu của Accenture cho thấy việc di chuyển lên đám mây thường giảm chi phí hạ tầng từ 40 đến 60%. Capital One đã đi hết mình từ năm 2020, đóng tất cả các trung tâm dữ liệu, và hoạt động hoàn toàn trên AWS — chi phí công nghệ của họ đã giảm mỗi năm kể từ đó.

Trong khi đó, các nền tảng fintech tăng trưởng 23% mỗi năm mà không phải đối mặt với chi phí trung tâm dữ liệu cũ vì họ đã là nền tảng đám mây từ ngày đầu tiên. Đó là một lợi thế cấu trúc mà rất khó để cạnh tranh.

Phần API cũng mang lại sự biến đổi tương tự. Hệ sinh thái ngân hàng mở đang thay thế các mạng lưới độc quyền cũ mà các ngân hàng từng vận hành. Khung làm việc Ngân hàng Mở của Vương quốc Anh riêng đã có hơn 370 nhà cung cấp được quy định và 7 triệu người dùng hoạt động. Khi ai đó xin vay thế chấp qua trang web của môi giới, API sẽ lấy dữ liệu của họ, xác minh danh tính, kiểm tra tín dụng — tất cả diễn ra trong nền mà họ không cần đến chi nhánh.

Xác minh danh tính cũng đã chuyển sang số hóa. Trước đây, bạn phải đến chi nhánh mang theo giấy tờ vật lý. Giờ đây, các công ty như Onfido và Jumio sử dụng AI để xác minh danh tính trong chưa đầy 60 giây. Gartner báo cáo rằng 85% các tài khoản ngân hàng mới ở các thị trường phát triển mở qua kênh số. Hệ thống Aadhaar của Ấn Độ riêng đã cung cấp danh tính số cho 1,4 tỷ người, giúp việc mở tài khoản chỉ mất vài phút thay vì vài ngày.

Hạ tầng thanh toán có lẽ là sự chuyển đổi rõ rệt nhất. Các hệ thống thanh toán theo thời gian thực đã hoạt động ở hơn 70 quốc gia. UPI của Ấn Độ đã xử lý 12 tỷ giao dịch trong một tháng vào năm ngoái. Pix của Brazil đã thực hiện 42 tỷ giao dịch trong cả năm. SEPA Instant của EU đang mở rộng để bao phủ tất cả các ngân hàng eurozone vào năm 2025. So sánh với ngân hàng truyền thống, nơi chuyển khoản mất từ một đến ba ngày làm việc — sự khác biệt là ngày đêm.

Điều chúng ta thực sự thấy là các ngân hàng đang chuyển đổi số ở mọi cấp độ: từ nơi lưu trữ dữ liệu, đến cách xác minh khách hàng, đến cách các khoản thanh toán thực sự di chuyển. Đó là hạ tầng rẻ hơn, cập nhật nhanh hơn, và có thể mở rộng mà không bị giới hạn về địa lý. Mô hình ngân hàng dựa trên chi nhánh không chỉ đang tiến hóa — mà đang bị thay thế bởi một hệ thống hoàn toàn dựa trên phần mềm. Đó mới là câu chuyện thực sự ở đây.