Vay tiền khi có điểm tín dụng thấp và không có người bảo lãnh trước đây từng cảm thấy như không thể, nhưng thành thật mà nói hiện nay có nhiều lựa chọn hơn mọi người nghĩ. Tôi đã tìm hiểu về vấn đề này vì nhiều người gặp khó khăn khi các ngân hàng truyền thống từ chối. Điều quan trọng là, các nhà cho vay đã nhận ra rằng điểm tín dụng không phải là câu chuyện toàn diện.

Hãy để tôi phân tích những gì thực sự hiệu quả. Đầu tiên, các khoản vay có thế chấp có lẽ là con đường rõ ràng nhất nếu bạn có thể cung cấp tài sản thế chấp. Các ngân hàng, liên hiệp tín dụng và các nhà cho vay trực tuyến đều cung cấp loại hình này. Bạn đang nói với nhà cho vay, đây là xe hơi hoặc tài khoản tiết kiệm của tôi làm tài sản thế chấp. Đúng, rủi ro nếu bạn không trả được nợ, nhưng tài sản thế chấp mang lại sự yên tâm cho họ nên họ linh hoạt hơn về yêu cầu tín dụng. Đó là cái đánh đổi.

Tiếp theo là con đường vay trực tuyến, điều này thực sự đã thay đổi cuộc chơi. Những nơi như Oportun và Upstart không quá chú trọng vào điểm tín dụng của bạn như các ngân hàng truyền thống. Họ xem xét thu nhập, lịch sử công việc, thậm chí cả mô hình thanh toán tiền thuê nhà của bạn. Nếu bạn cố gắng vay tiền với điểm tín dụng thấp và không có người bảo lãnh, các mô hình cho vay thay thế này thực sự hợp lý. Một số trong số họ còn làm việc với những người chưa có đủ lịch sử tín dụng để tạo ra báo cáo.

Liên hiệp tín dụng là một góc độ khác đáng khám phá. Nếu bạn có thể gia nhập, họ đôi khi cung cấp các khoản vay thay thế trả lương, hay còn gọi là PALs. Bạn có thể vay tối đa 2.000 đô la với thời gian trả trong vòng tối đa một năm tùy theo chương trình. Điểm trừ là yêu cầu thành viên, vì vậy bạn cần kiểm tra xem mình có đủ điều kiện dựa trên nơi bạn sống hoặc làm việc không.

Bây giờ, các khoản vay trả lương tức thì tồn tại, và đúng là có thể tiếp cận mà không cần kiểm tra tín dụng, nhưng tôi thành thật khuyên bạn nên cẩn thận. Lãi suất hàng năm (APR) có thể lên tới 400 phần trăm hoặc cao hơn. Bạn sẽ trả lại vào kỳ lương tiếp theo, nghe có vẻ dễ quản lý cho đến khi các khoản phí bắt đầu cộng vào và đột nhiên bạn nợ nhiều hơn số tiền đã vay. Người ta dễ dàng bị mắc kẹt trong vòng xoáy này.

Dưới đây là những gì tôi thực sự khuyên: nếu bạn xem xét bất kỳ lựa chọn vay nào, hãy cố gắng tìm khoản vay có APR dưới 36 phần trăm. Đó là ngưỡng mà hầu hết các chuyên gia tài chính nhấn mạnh. Mọi thứ cao hơn mức đó, bạn cần suy nghĩ kỹ về khả năng trả nợ của mình. Sử dụng công cụ tính khoản vay cá nhân để lập kế hoạch xem bạn thực sự phải trả mỗi tháng bao nhiêu.

Tổng thể? Việc không có lịch sử tín dụng hoặc không có người bảo lãnh không còn nghĩa là bạn bị khóa chặt nữa. Điều đó chỉ có nghĩa là bạn cần chiến lược khi tiếp cận các nhà cho vay và chọn loại khoản vay phù hợp với tình hình của mình. So sánh các đề nghị từ nhiều nơi trước khi quyết định bất cứ điều gì.