Bạn nghĩ trả hết nợ thế chấp sớm là khôn ngoan? Bạn có thể mất hàng nghìn đô la trong khoản tiết kiệm hưu trí

_Trước khi trả hết nợ thế chấp sớm, hãy xem xét rộng hơn về tài chính của bạn. _

Hình ảnh Morsa / Getty Images

Dara-Abasi Ita

Thứ Tư, ngày 18 tháng 2 năm 2026 lúc 1:09 sáng GMT+9 3 phút đọc

Những điểm chính cần lưu ý

Các khoản thanh toán thêm vào khoản vay thế chấp có thể làm cạn kiệt quỹ hưu trí của bạn.

Đổ quá nhiều tiền vào vốn chủ sở hữu nhà có thể khiến bạn "giàu nhà, nghèo tiền mặt."

Nếu lãi suất vay thế chấp của bạn dưới khoảng 6%, bạn có thể muốn giữ nguyên lịch trình trả nợ và đầu tư số tiền dư vào thị trường.

Trả hết nợ thế chấp sớm nghe có vẻ là bước đi có trách nhiệm. Thường thì, đó lại là bước đi tốn kém.

Gần một nửa số gia đình Mỹ không có tài khoản hưu trí. Trong số những người có, số dư trung bình khoảng 86.900 đô la, đủ để trang trải khoảng bốn năm chi phí sinh hoạt trung bình của hộ gia đình và ít hơn thế nữa.

Khi bạn đổ mọi đồng dư vào khoản vay thế chấp thay vì tài trợ cho hưu trí, bạn có thể bước vào tuổi nghỉ hưu với ít hơn ngoài An sinh xã hội và một ngôi nhà mà bạn không muốn bán. Bạn có thể thắng trong cuộc chơi nhà cửa nhưng thua trong phong cách sống bạn mong muốn.

‘Giàu nhà, nghèo tiền mặt’

Vốn chủ sở hữu nhà trông có vẻ tuyệt vời trên bảng cân đối tài sản, nhưng bạn không thể dễ dàng sử dụng nó để mua những thứ bạn cần. Nếu phần lớn tài sản của bạn bị khóa trong nhà khi có tình huống khẩn cấp xảy ra, tiền mặt chính là thứ bạn sẽ ước gì có.

Phân tích của Viện Nghiên cứu Hưu trí Quốc gia cho thấy người lao động Mỹ chỉ tiết kiệm được 4% so với các hướng dẫn về hưu trí trong các tài khoản 401(k)s và IRA của họ. Nhưng tính cả giá trị của nhà cửa, họ đạt 41%.

Nhiều người Mỹ cũng đang gánh nặng chi phí nhà ở. Năm 2024, 33% hộ gia đình Mỹ chi hơn 30% thu nhập cho nhà ở, và 16% chi hơn một nửa. Và 40% người nghỉ hưu rời khỏi lực lượng lao động sớm hơn dự kiến, thường do vấn đề sức khỏe hoặc thay đổi công ty.

Quan trọng

Nếu lãi suất vay thế chấp của bạn thấp hơn 6%—tức là thấp hơn mức bạn có thể kiếm được khi đầu tư—bạn có thể muốn giữ nguyên lịch trình trả nợ bình thường và đặt số tiền dư vào thị trường.

Khi nào trả hết nợ sớm là hợp lý

Khi nào việc trả hết nợ thế chấp sớm có thể hợp lý:

Lãi suất vay thế chấp của bạn là 6% hoặc cao hơn và bạn muốn khóa lợi nhuận "không rủi ro."

Bạn gần đến tuổi nghỉ hưu với khoản tiết kiệm vững chắc và muốn giảm các chi phí cố định hàng tháng.

Bạn đã tối đa hóa đóng góp hưu trí và có quỹ dự phòng khẩn cấp lành mạnh (theo khuyến nghị thông thường là tiết kiệm từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt).

Sự nhẹ nhõm về tâm lý khi không còn nợ nần vượt xa tính toán—miễn là nó không làm bạn thiếu hụt tiền mặt thanh khoản.

Trả hết mọi thứ theo thứ tự đúng

Đối với hầu hết mọi người, câu trả lời là một chuỗi các ưu tiên:

Thu thập bất kỳ khoản đối ứng hưu trí của nhà tuyển dụng nào trước khi thực hiện một khoản thanh toán thêm vào khoản vay thế chấp.

Xây dựng một khoản dự phòng tiền mặt (quỹ khẩn cấp) có thể xử lý mất việc hoặc hóa đơn y tế lớn.

Xếp hạng các khoản nợ của bạn theo lãi suất, từ cao đến thấp. Trả nợ có lãi suất cao nhất trước—thường là thẻ tín dụng.

Khoản vay thế chấp của bạn có thể nằm ở giữa hoặc gần cuối, tùy thuộc vào thời điểm bạn mua hoặc tái cấp vốn. Sau khi thanh toán các khoản nợ lãi suất cao hơn, bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán thêm vào khoản vay thế chấp. Mục tiêu là hoàn thành khoản vay gần với ngày nghỉ hưu dự kiến của bạn, không nhất thiết phải sớm hàng thập kỷ.

Đọc bài viết gốc trên Investopedia

Điều khoản và Chính sách quyền riêng tư

Bảng điều khiển quyền riêng tư

Thêm thông tin