Tuổi nghỉ hưu toàn cầu theo quốc gia: Hiểu về sự chuyển dịch toàn cầu

Toàn cầu đang trải qua một sự biến đổi căn bản trong chính sách nghỉ hưu. Trong khi phần lớn mọi người liên tưởng việc rời khỏi lực lượng lao động với việc đến tuổi 60, thực tế ở các quốc gia khác nhau cho thấy câu chuyện phức tạp hơn nhiều. Libya hiện giữ vị trí quốc gia có tuổi nghỉ hưu bắt buộc cao nhất thế giới ở mức 70 tuổi, trong khi Đan Mạch dự kiến sẽ sớm đạt mốc này trong những năm tới. Tuy nhiên, đằng sau những con số chính thức này là một bức tranh tinh vi hơn về cách mà dân số già, áp lực hệ thống lương hưu và các yếu tố kinh tế đang định hình thời điểm người lao động thực sự có thể rút lui khỏi lực lượng lao động.

Libya và Đan Mạch dẫn đầu về tuổi nghỉ hưu theo quốc gia

Libya đứng ở đỉnh cao của chính sách nghỉ hưu toàn cầu với tuổi nghỉ hưu bắt buộc là 70—ngưỡng mà công dân có thể truy cập đầy đủ các khoản trợ cấp hưu trí và an sinh xã hội của chính phủ. Ngay sau đó, Đan Mạch đang trên đà đạt được cột mốc này thông qua luật được thông qua vào mùa xuân 2025, sẽ dần nâng tuổi nghỉ hưu lên 70 đối với những người sinh sau ngày 31 tháng 12 năm 1970. Việc thực hiện theo từng giai đoạn này, hoàn thành vào năm 2040, đánh dấu một sự thay đổi đáng kể so với tuổi nghỉ hưu trước đây của Đan Mạch là 67.

Một số quốc gia khác cũng duy trì tuổi nghỉ hưu cao đáng kể. Úc, Hy Lạp, Iceland, Israel, Ý, Hà Lan và Tây Ban Nha đều nằm trong nhóm các quốc gia có yêu cầu tuổi nghỉ hưu cao. Hoa Kỳ theo sau với tuổi nghỉ hưu chính thức là 66,7, trong khi Tây Ban Nha là 66,5. Những con số này thể hiện sự biến đổi đáng kể trong cách các quốc gia cấu trúc hệ thống lương hưu và xác định thời điểm người lao động có thể nhận đầy đủ quyền lợi.

Điều gì thúc đẩy xu hướng toàn cầu hướng tới nghỉ hưu muộn hơn?

Xu hướng tăng tuổi nghỉ hưu trên toàn thế giới bắt nguồn từ nhiều áp lực liên kết chặt chẽ đối với các hệ thống lương hưu hiện đại. Thứ nhất, tuổi thọ ngày càng tăng đã đặt ra thách thức căn bản cho các khung nghỉ hưu truyền thống. Quyết định của Đan Mạch minh chứng cho điều này—quốc gia này đã tự động liên kết tuổi nghỉ hưu với tuổi thọ kể từ năm 2006, điều chỉnh yêu cầu này theo mức sống của người dân ngày càng kéo dài. Tuy nhiên, ngay cả lãnh đạo Đan Mạch cũng thừa nhận giới hạn của cách tiếp cận này. Thủ tướng Mette Frederiksen đã nói, “Chúng tôi không còn tin rằng tuổi nghỉ hưu nên tự động tăng lên nữa. Đảng của chúng tôi không thể cứ mãi nói rằng mọi người phải làm việc thêm một năm nữa.”

Thứ hai, một lực lượng lớn khác đang định hình chính sách nghỉ hưu là sự dịch chuyển về nhân khẩu học. Khi tỷ lệ sinh giảm và dân số già đi, số lượng lao động trẻ tham gia vào lực lượng lao động để hỗ trợ số lượng người nghỉ hưu ngày càng ít đi. Thách thức tính toán này đe dọa khả năng duy trì lâu dài của các hệ thống lương hưu theo phương thức đóng góp hiện tại dựa trên số lao động hiện tại tài trợ cho số người nghỉ hưu. Thêm vào đó, các chính phủ đang phải đối mặt với thâm hụt ngân sách và lạm phát dai dẳng đã chấp nhận việc nâng tuổi nghỉ hưu như một cơ chế kiểm soát chi tiêu cho các khoản trợ cấp hưu trí công cộng mà không cắt giảm trực tiếp quyền lợi.

Tuổi nghỉ hưu chính thức so với thực tế nghỉ hưu: Nơi thực tế khác xa lý thuyết

Một trong những điểm phân biệt rõ ràng nhất trong chính sách nghỉ hưu là sự khác biệt giữa những gì chính phủ tuyên bố là tuổi nghỉ hưu chính thức và thời điểm người dân thực sự rời khỏi lực lượng lao động. Các quốc gia như Ấn Độ, Indonesia và Thổ Nhĩ Kỳ đều đặt tuổi nghỉ hưu danh nghĩa trong khoảng 50 tuổi, trong khi Saudi Arabia cho phép một số người lao động nghỉ hưu sớm nhất là 47 tuổi. Tuy nhiên, những con số này chỉ phản ánh một phần bức tranh.

Trên thực tế, người lao động ở những quốc gia này thường vẫn làm việc lâu hơn nhiều so với ngưỡng chính thức, phần lớn vẫn tiếp tục nhận lương đến trung hoặc cuối tuổi 60. Như Doug Carey, CFA và sáng lập của WealthTrace, giải thích, “Không có yêu cầu bắt buộc phải nghỉ hưu ở một độ tuổi nhất định. Nhiều người vẫn làm việc đến tận 70 tuổi, bất kể tuổi nghỉ hưu chính thức.” Khoảng cách giữa chính sách và thực tiễn này cho thấy rằng yếu tố kinh tế, mức độ đủ của lương hưu và điều kiện thị trường lao động thường quan trọng hơn các quy định pháp lý trong việc xác định thời điểm cá nhân thực sự rời khỏi lực lượng lao động.

Hoa Kỳ minh họa rõ ràng cho xu hướng này. Mặc dù tuổi nghỉ hưu đầy đủ chính thức vẫn là 67 vào năm 2026, người Mỹ có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội từ tuổi 62—mặc dù làm như vậy sẽ giảm đáng kể khoản thanh toán lâu dài. Dù có lợi thế tài chính khi chờ đến tuổi 67 hoặc 70 để tối đa hóa khoản trợ cấp hàng tháng, phần lớn người Mỹ lại chọn nhận sớm, với tuổi nghỉ hưu thực tế trung bình khoảng 62 theo dữ liệu của MassMutual. Mô hình này cho thấy một sự không phù hợp căn bản giữa chính sách và hành vi của người lao động.

Hệ thống nghỉ hưu của Mỹ: Áp lực chính sách và tranh luận chính trị

Hoa Kỳ đang trong quá trình tranh luận về khung chính sách nghỉ hưu của mình. Năm 2024, Ủy ban Nghiên cứu của Đảng Cộng hòa, đại diện khoảng 80% số đảng viên Cộng hòa tại Hạ viện, đề xuất nâng dần tuổi nghỉ hưu đầy đủ lên 69 vào năm 2033. Mặc dù đề xuất này chưa được đưa vào các cuộc thảo luận ngân sách năm 2026, các đề xuất cải cách tương tự vẫn tiếp tục xuất hiện trong các tranh luận lập pháp.

Điều làm phức tạp thêm các cuộc tranh luận chính trị này là một dự báo đáng lo ngại: Ban Quản lý Quỹ An sinh Xã hội cảnh báo rằng quỹ tín dụng của chương trình này có thể cạn kiệt vào năm 2034—sớm hơn một năm so với dự báo trước đó. Thời điểm này thúc đẩy cấp bách tìm kiếm các giải pháp bền vững cho chương trình thu nhập hưu trí lớn nhất của Mỹ. Sự tương tác giữa áp lực nhân khẩu học, hạn chế tài chính và ý chí chính trị vẫn chưa có lời giải, khiến tương lai chính sách nghỉ hưu của Mỹ còn nhiều bất định.

Chuẩn bị cho một quãng thời gian làm việc và nghỉ hưu dài hơn

Trước xu hướng toàn cầu hướng tới kéo dài tuổi làm việc, cá nhân cần phải xem xét lại các giả định về kế hoạch nghỉ hưu của mình. Carey khuyên nên thực hiện một số điều chỉnh chiến lược: “Tuổi nghỉ hưu đang tăng trên toàn thế giới. Hầu hết mọi người nên chuẩn bị cho một cuộc sống làm việc lâu hơn.”

Các bước thực tế bao gồm tối đa hóa đóng góp tiết kiệm hưu trí bất cứ khi nào có thể, trì hoãn chiến lược yêu cầu nhận trợ cấp để tăng khoản thanh toán hàng tháng, và mở rộng dự báo tài chính dựa trên tuổi thọ dài hơn. Quan trọng nhất, Carey nhấn mạnh, “Đừng nghĩ rằng bạn chỉ sống đến tuổi trung bình dự kiến. Hầu hết mọi người nên dự tính sống đến ít nhất 90 tuổi. Hãy đảm bảo kế hoạch tài chính của bạn tính đến lạm phát y tế và các chi phí chăm sóc dài hạn tiềm năng.”

Khi tuổi nghỉ hưu theo quốc gia tiếp tục tăng trong thập kỷ tới và xa hơn nữa, việc thích nghi với mối quan hệ mới về công việc và giải trí sẽ trở thành một trong những thách thức tài chính trung hạn lớn nhất của những thập kỷ tới.