ACH và con đường hướng tới thanh toán sẵn sàng cho tương lai

ACH là một phần quan trọng của hạ tầng thanh toán của Hoa Kỳ, thúc đẩy một phần lớn khối lượng giao dịch và hỗ trợ các trường hợp sử dụng quan trọng như thanh toán nhà cung cấp, lương thưởng và nhiều hơn nữa. Mặc dù cạnh tranh từ các hệ thống mới phục vụ mục đích tương tự, ACH vẫn tiếp tục phát triển với tốc độ đáng kể.

Trong Podcast của PaymentsJournal, Radha Suvarna, Giám đốc Sản phẩm Thanh toán tại Finastra, và James Wester, Đồng trưởng bộ phận Thanh toán tại Javelin Strategy & Research, đã xem xét lý do tại sao các khoản thanh toán ACH vẫn giữ được tính bền vững và giá trị, đồng thời làm nổi bật lợi ích cho các tổ chức tài chính xem xét cung cấp dịch vụ thanh toán ACH cho khách hàng của họ.

Cũ mà Mới lại

Khi thảo luận về fintech trong bối cảnh hiện đại hóa dịch vụ tài chính, thường có giả định rằng “cũ” có nghĩa là lỗi thời và “mới” là vượt trội. Mặc dù ACH được xem là một hệ thống cũ, nhưng nó vẫn rất đáng tin cậy. Nó được thiết kế cho một loại thanh toán cụ thể: các giao dịch có khối lượng lớn, dự đoán được và cần được lên lịch, như thanh toán lương hoặc hóa đơn.

“Một lý do ACH tiếp tục phát triển là vì chúng ta có thể lập kế hoạch cho những khoản thanh toán dự đoán đó,” Wester nói. “Nếu bạn có thể lên kế hoạch trước tất cả những điều đó, nó trở thành một hệ thống tuyệt vời để xử lý các loại thanh toán này.”

Một Hệ Thống Thanh Toán ACH Hiện Đại

Nhìn về phía trước, ACH cần trở nên tương thích về phía trước cùng với các hệ thống thanh toán khác. Việc cho phép tương thích về phía trước giúp ngành công nghiệp tận dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo và tích hợp chúng một cách liền mạch với ACH, thúc đẩy các cải tiến trong các lĩnh vực như phát hiện gian lận và tự động hóa.

Vậy một hệ thống thanh toán ACH hiện đại từ góc độ vận hành trông như thế nào? Trước tiên, nó phải là nền tảng đám mây và mô-đun. Nó nên tận dụng các công nghệ hiện đại như dịch vụ vi (microservices) và khả năng dựa trên API để kết nối một cách liền mạch với các hệ thống phía trên và phía dưới. Nền tảng cũng cần được thiết kế để mở rộng khối lượng theo nhu cầu, nhận thức rằng ACH không nhất thiết phải hoạt động liên tục suốt ngày và có các đỉnh về khối lượng.

“Nếu chúng ta có thể mở rộng hạ tầng lên hoặc xuống theo nhu cầu để thúc đẩy tổng chi phí sở hữu hiệu quả hơn, đó sẽ là một giá trị gia tăng đáng kể,” Suvarna nói. “Điều này đặc biệt hiệu quả trong các khung thời gian có lưu lượng cao.”

Một thành phần quan trọng khác của khả năng tương thích về phía trước là khả năng thử nghiệm các trường hợp sử dụng mới và thúc đẩy thử nghiệm nhanh chóng. Ví dụ, định tuyến thông minh giữa thanh toán theo lô và thanh toán theo thời gian thực có thể được cung cấp như một dịch vụ gia tăng giá trị. Để xác định xem các khả năng như vậy có tạo ra tác động thực sự hay không, các tổ chức cần các nền tảng cho phép thử nghiệm nhanh, với khả năng thất bại nhanh hoặc mở rộng các kết quả thành công.

Các tổ chức tài chính có thể dựa vào một giải pháp ACH hiện đại để tích hợp với các hệ thống dựa trên đám mây và API, giúp triển khai các dịch vụ mới nhanh hơn và hiệu quả hơn.

Cũng cần lưu ý rằng trong khi hệ thống thanh toán ACH chưa chuyển đổi sang ISO 20022, nhiều doanh nghiệp đã sử dụng chuẩn này cho các gửi dữ liệu của họ. Một nền tảng ACH hiện đại cần có khả năng xử lý cả việc này và quá trình chuyển đổi hệ thống thanh toán trong tương lai một cách liền mạch, đồng thời phù hợp với các quy trình phức tạp đã xây dựng xung quanh ACH ngày nay.

Tìm kiếm lợi tức đầu tư (ROI): Chi phí

ROI từ ACH có thể được xem xét qua hai khía cạnh chính: chi phí và doanh thu. Về chi phí, yếu tố đầu tiên là hạ tầng. Các nền tảng xây dựng dựa trên công nghệ mã nguồn mở và các bộ phần mềm hiện đại thường có chi phí thấp hơn so với các hệ thống cũ.

Yếu tố chi phí thứ hai là bảo trì và nâng cấp phần mềm. Khi các trường hợp sử dụng mới xuất hiện trong các phân khúc doanh nghiệp và bán lẻ, và khi các tiêu chuẩn tiếp tục phát triển, việc theo kịp các thay đổi dựa trên kinh doanh và tiêu chuẩn có thể rất tốn kém đối với các nền tảng cũ.

“Có ít nhà phát triển phần mềm hơn có khả năng lập trình bằng các công nghệ cũ như COBOL,” Suvarna nói. “Điều này có nghĩa là không có nhiều nhà phát triển đủ khả năng thực hiện các thay đổi cần thiết trong tương lai gần. Các vai trò hạ tầng chuyên biệt, nơi bạn cần người hiểu rõ hệ thống, rõ ràng sẽ trở nên đắt đỏ hơn.”

Yếu tố chi phí thứ ba là vận hành. Hiện nay, xử lý ngoại lệ và hoàn trả cho ACH thường được quản lý riêng biệt so với các hệ thống thanh toán khác. Việc hợp nhất các quy trình này thành một hệ thống thống nhất — và tận dụng các công nghệ như AI — có thể giúp tối ưu hóa hoạt động.

“Tôi không nói rằng ngày nay bạn không thể triển khai các công nghệ AI và học máy để xác định các sửa chữa thanh toán dựa trên dữ liệu từ các khả năng ACH cũ,” Suvarna nói. “Nhưng hệ thống hiện đại mở hơn giúp dễ dàng và nhanh chóng hơn.”

Tìm kiếm lợi tức đầu tư (ROI): Doanh thu

Về mặt doanh thu, cơ hội chính cho các ngân hàng nằm ở việc phân biệt thông qua trải nghiệm người dùng nâng cao. Ví dụ bao gồm các dịch vụ như định tuyến thông minh giữa ACH và thanh toán theo thời gian thực. Cơ hội thứ hai đến từ các trường hợp sử dụng sáng tạo, nơi các ngân hàng tạo ra các đề xuất giá trị khác biệt xung quanh ACH để nổi bật so với các tổ chức cạnh tranh.

“Khi mọi người bắt đầu nói về ROI, tôi thường nghe họ nói về doanh thu trước,” Wester nói. “Nhưng bạn cần cẩn thận khi nói về nâng cấp hệ thống từ góc độ doanh thu. Để thuyết phục ban lãnh đạo, hãy bắt đầu từ những điều tất yếu cần loại bỏ và nơi bạn có thể tránh được chi phí.”

Tìm kiếm Đối tác

Các tổ chức tài chính bắt đầu hành trình hiện đại hóa này cần các đối tác có kinh nghiệm trong nhiều lĩnh vực triển khai khác nhau. Một góc nhìn toàn diện giúp xác định các phụ thuộc, loại bỏ các điểm mù và áp dụng các thực hành tốt nhất. Một nhà cung cấp có kinh nghiệm hiểu rõ con đường tối ưu phía trước, biết nơi có các cạm bẫy phổ biến và có thể hướng dẫn các tổ chức hướng tới các giải pháp mở rộng, sẵn sàng cho tương lai.

“Tôi thích dùng câu ‘cá không biết nước ướt’,” Wester nói. “Thường thì các tổ chức tài chính đã vận hành hệ thống của họ theo một cách nào đó quá lâu đến mức họ không còn nhận thấy sự thiếu hiệu quả, chỉ vì hệ thống vẫn hoạt động. Một đối tác tốt có thể đến và nói, đây là các thực hành tốt nhất, đây là những điều bạn có thể chưa nhận ra về vấn đề của chính mình.”

Finastra, ví dụ, phục vụ cả phân khúc doanh nghiệp lớn và trung bình. Họ đã xây dựng Global PAYplus cho các doanh nghiệp lớn và Payments to Go cho khách hàng trung bình — cả hai đều được triển khai trên nền tảng đám mây hỗ trợ hệ thống ACH hiện đại. Kiến trúc trung tâm thanh toán hiện đại này hỗ trợ nhiều loại hệ thống thanh toán trong cùng một nền tảng, cung cấp trải nghiệm người dùng thống nhất trên tất cả các hệ thống, đồng thời cho phép khả năng tương thích về phía trước, giúp nền tảng sẵn sàng cho các trường hợp sử dụng trong tương lai khi chúng xuất hiện.

“Cuối cùng, ACH không chỉ đơn thuần là hiện đại hóa công nghệ,” Suvarna nói. “Nó là một cuộc chuyển đổi các quy trình kinh doanh xung quanh hạ tầng cực kỳ quan trọng, phục vụ nhiều nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp và bán lẻ.”