Hiểu về ý nghĩa của việc không có ngân hàng tại Mỹ

Giả định rằng mọi người Mỹ đều có tài khoản ngân hàng để nhận lương và quản lý hóa đơn là nhiều hơn là sự thật. Theo Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), hàng triệu người hoạt động hoàn toàn ngoài hệ thống ngân hàng truyền thống, trong khi nhiều người khác vẫn duy trì tài khoản nhưng lại dựa vào các dịch vụ tài chính thay thế như vay tiền trả lương và dịch vụ đổi séc. Việc không có tài khoản ngân hàng có nghĩa là gì, và tại sao điều đó lại quan trọng? Hiểu rõ thực tế tài chính này là điều cần thiết để nhận diện cả những thách thức mà các hộ gia đình này đối mặt và các cơ hội dành cho họ.

Định nghĩa các hộ gia đình không có ngân hàng và dưới ngân hàng

Thuật ngữ “không có ngân hàng” đề cập đến các hộ gia đình không duy trì tài khoản tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính được quản lý khác. Theo dữ liệu của FDIC năm 2015, khoảng 7% hộ gia đình Mỹ rơi vào nhóm này, trong khi 19,9% khác được xếp vào nhóm “dưới ngân hàng” — nghĩa là họ có tài khoản ngân hàng nhưng đồng thời dựa vào các dịch vụ tài chính thay thế ngoài hệ thống ngân hàng truyền thống. Tổng cộng, những con số này đại diện cho hơn 25 triệu hộ gia đình Mỹ hoạt động bên lề hệ thống tài chính chính thức.

Việc không có ngân hàng từ góc độ thực tế có nghĩa là gì? Những hậu quả rõ ràng và hạn chế. Không có tài khoản ngân hàng, cá nhân không thể nhận tiền gửi trực tiếp từ nhà tuyển dụng, không thể xây dựng lịch sử tín dụng cần thiết cho các khoản vay trong tương lai, và mất quyền truy cập các phương thức an toàn để chuyển và lưu trữ tiền. Trong khi tỷ lệ người Mỹ không có ngân hàng giảm từ 2013 đến 2015, số lượng tuyệt đối các hộ gia đình bị ảnh hưởng vẫn còn đáng kể, cho thấy việc loại trừ tài chính vẫn là một vấn đề thực sự đối với hàng triệu người.

Tại sao hàng triệu người vẫn ngoài hệ thống ngân hàng

Các lý do khiến người ta vẫn không có ngân hàng rất phức tạp và tiết lộ nhiều điều. Cuộc khảo sát Quốc gia về các hộ gia đình không có ngân hàng và dưới ngân hàng của FDIC hỏi các người tham gia lý do họ tránh tài khoản ngân hàng. Hơn một nửa — 57,4% số người trả lời — cho biết thiếu tiền để duy trì tài khoản là rào cản chính. Nhưng các trở ngại còn vượt xa giới hạn tài chính đơn thuần. Các lý do phổ biến khác bao gồm mong muốn giữ riêng tư, không tin tưởng vào ngân hàng, và lo ngại về phí quá cao ăn mòn ngân sách vốn đã eo hẹp.

Có lẽ điều đáng nói nhất là sự hoài nghi lẫn nhau giữa khách hàng tiềm năng và các tổ chức tài chính. Khi các người không có ngân hàng được hỏi liệu họ có tin rằng các ngân hàng quan tâm đến việc phục vụ các hộ gia đình như của họ hay không, 55,8% trả lời rằng ngân hàng thể hiện “hoàn toàn không quan tâm.” Khoảng cách nhận thức này phản ánh một chia rẽ thực sự: những người không có ngân hàng cảm thấy mình không xứng đáng có mối quan hệ ngân hàng, trong khi họ nghi ngờ rằng các ngân hàng xem họ là khách hàng không sinh lợi. Những nỗi sợ hãi này tạo ra các rào cản mạnh mẽ để tham gia hệ thống ngân hàng chính thức, ngay cả khi việc đó có thể cải thiện đáng kể hoàn cảnh tài chính của họ.

Tác động thực sự của việc tiếp cận ngân hàng đối với sức khỏe tài chính

Lợi ích của việc mở tài khoản ngân hàng vượt xa sự tiện lợi trước mắt. Bảo hiểm tiền gửi liên bang bảo vệ số dư tài khoản khỏi mất mát, trong khi các dịch vụ ngân hàng giúp quản lý tiền bạc dễ dàng hơn nhiều. Khi mở tài khoản, khách hàng ngay lập tức có thể sử dụng thẻ ghi nợ, mạng lưới ATM, và dịch vụ gửi séc miễn phí — loại bỏ việc phải mang theo số tiền lớn bằng tiền mặt và tránh các khoản phí do các dịch vụ đổi séc thay thế tính.

Lợi ích lâu dài cũng rất thuyết phục. Tùy theo loại tài khoản, chủ tài khoản có thể kiếm lãi trên số dư, với các tài khoản tiết kiệm thường cung cấp lãi suất cao nhất (dù có giới hạn pháp lý về tần suất rút tiền, khiến hầu hết người tiết kiệm cũng duy trì tài khoản kiểm tra để giao dịch hàng ngày). Khi duy trì mối quan hệ ngân hàng, họ xây dựng tín dụng tổ chức và có thể tiếp cận các điều khoản vay và sản phẩm đầu tư ngày càng thuận lợi hơn. Đối với những người bắt đầu trong tình trạng tài chính bấp bênh, một tài khoản ngân hàng trở thành nền tảng để tiến tới ổn định kinh tế.

Các con đường hướng tới bao gồm tài chính cho người không có ngân hàng

Cảnh quan ngân hàng đã thay đổi trong những năm gần đây, với các tổ chức nhận ra cơ hội trong các thị trường underserved. Các ngân hàng trực tuyến hoàn toàn đã nổi lên như những bước đột phá đặc biệt, thường tính phí thấp hoặc miễn phí phí duy trì tài khoản, miễn phí khoản tiền gửi mở tối thiểu, và cho phép khách hàng hoàn tất hồ sơ trực tuyến hoàn toàn. Điều này loại bỏ các rào cản truyền thống: không cần tiết kiệm trước khi mở tài khoản, không cần nghỉ làm để đến chi nhánh.

Việc bắt đầu yêu cầu ít giấy tờ hơn. Ngoài tên và địa chỉ, các ngân hàng thường yêu cầu số an sinh xã hội hoặc giấy phép lái xe để xác minh danh tính. Đối với người nhập cư và những người không có số an sinh xã hội, giải pháp rất đơn giản: các ngân hàng thường chấp nhận Số Nhận dạng Người nộp thuế cá nhân (ITIN). Những người không có ITIN có thể đăng ký bằng mẫu IRS W-7. Vì yêu cầu hồ sơ khác nhau tùy theo tổ chức, việc nghiên cứu chính sách ngân hàng cụ thể trực tuyến nên là bước đầu tiên để chọn một tổ chức tài chính phù hợp và gia nhập nhóm có ngân hàng.