Đạt Mục Tiêu Tiết Kiệm Đến Tuổi 30: Những Con Số Cho Thấy Gì

Nếu bạn đang ở độ tuổi 30 hoặc sắp đến cột mốc này, có thể bạn tự hỏi liệu mình có đang tiết kiệm đủ tiền không. Sử dụng tuổi tác làm tiêu chuẩn có thể cung cấp góc nhìn hữu ích về tiến trình tài chính của bạn. Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cung cấp những cái nhìn sáng rõ về số tiền mọi người đã tích lũy ở giai đoạn này của cuộc đời, và hiểu rõ mức tiết kiệm trung bình ở tuổi 30 có thể giúp bạn đánh giá xem mình có đang đi đúng hướng với các mục tiêu của bản thân hay không.

Mức tiết kiệm trung bình thực tế ở tuổi 30 trông như thế nào

Theo Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang, mức tiết kiệm trung bình của những người trong nhóm tuổi bao gồm người 30 tuổi (được theo dõi là dưới 35 tuổi) là 11.250 đô la. Tuy nhiên, con số trung vị lại kể một câu chuyện khác—ít hơn nhiều, chỉ 3.240 đô la. Khoảng cách giữa trung bình và trung vị này rất quan trọng để hiểu. Nó cho thấy rằng trong khi một số cá nhân đã tích lũy được khoản tiết kiệm đáng kể, thì nhiều người khác còn lại ít hơn nhiều.

Cục Dự trữ Liên bang theo dõi tiết kiệm bằng cách chia các tài khoản thành hai loại chính: tài khoản giao dịch và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Tài khoản giao dịch—bao gồm tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ—cho phép bạn truy cập vào quỹ của mình khá dễ dàng. Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, như chứng chỉ tiền gửi (CD), thường hạn chế quyền truy cập và áp dụng phí phạt nếu rút tiền sớm.

Đối với người ở tuổi 30, việc có mức tiết kiệm này là khá thực tế. Bạn có thể vẫn còn sớm trong sự nghiệp, có thể đang trả nợ vay sinh viên hoặc cân đối nhiều ưu tiên tài chính cùng lúc.

So sánh tuổi 30 với các năm tiết kiệm trước đó

Để hiểu xem khoản tiết kiệm của bạn ở tuổi 30 có đủ hay không, hãy so sánh nó với các giai đoạn khác của cuộc đời.

Ở tuổi 25: Cục Dự trữ Liên bang xếp nhóm 25 tuổi cùng với những người dưới 35 tuổi, vì vậy trung bình là giống nhau—11.250 đô la, với trung vị là 3.240 đô la. Trong độ tuổi giữa 20, việc có khoản tiết kiệm vừa phải là hoàn toàn bình thường. Bạn có thể đang hoàn tất học vấn, bắt đầu một vị trí cấp nhập môn, hoặc quản lý khoản vay sinh viên. Lợi thế ở giai đoạn này là thời gian—lãi kép có thể hoạt động mạnh mẽ có lợi cho bạn trong những thập kỷ tới.

Ở tuổi 30: Với mức tiết kiệm trung bình đạt 11.250 đô la (trung vị: 3.240 đô la), bạn có thể tự hỏi liệu điều này có phản ánh tiến bộ rõ ràng so với tuổi 20 không. Câu trả lời phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Nếu bạn đã tăng thu nhập, điều này có thể có nghĩa là bạn đang tiết kiệm nhiều hơn. Nếu không, các con số này cho thấy sự trì trệ là một vấn đề đáng quan tâm cần giải quyết.

Ở tuổi 40: Người Mỹ trong độ tuổi 40 (theo dõi là 35-44 tuổi) cho thấy mức tích lũy rõ rệt cao hơn. Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy mức tiết kiệm trung bình là 27.900 đô la, trung vị là 4.710 đô la. Sự tăng này cho thấy rằng khi bước vào độ tuổi 40, bạn có khả năng đang kiếm nhiều hơn và xây dựng đà tài chính lớn hơn.

Tiến trình qua các thập kỷ nhấn mạnh một chân lý quan trọng: tuổi 30 là giai đoạn then chốt để tăng tốc độ tiết kiệm của bạn.

Tại sao tuổi 30 lại là một bước ngoặt tài chính

Tuổi 30 thường đại diện cho một điểm cân bằng tài chính đặc biệt. Bạn có thể đã vượt qua các vị trí cấp nhập môn để vào các vai trò ổn định, có mức lương tốt hơn. Khoản vay sinh viên có thể đã được trả một phần hoặc toàn bộ. Thu nhập của bạn đang tăng lên, nhưng có thể bạn chưa phải đối mặt với các khoản chi lớn của các thập kỷ sau.

Sự kết hợp này khiến tuổi 30 trở thành thời điểm lý tưởng để tập trung vào tích lũy. Ngoài việc xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp—lý tưởng là từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt—bạn nên xem xét:

• Tối đa hóa đóng góp vào quỹ hưu trí: Nếu công ty của bạn cung cấp 401(k), đây là thời điểm tốt để tăng đóng góp. Nếu không có quyền truy cập vào kế hoạch của công ty, một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) trở nên thiết yếu.
• Xây dựng ngoài dự phòng khẩn cấp: Khi đã trang trải các khoản chi bất ngờ qua quỹ dự phòng, số tiền tiết kiệm dư thừa có thể hướng tới các mục tiêu dài hạn như tiền mua nhà.
• Tận dụng các khoản tăng lương: Khi nhận được lương thưởng, hãy cố gắng không tiêu hết. Chuyển hướng một phần—ví dụ, tăng 2% lương—vào 401(k) của bạn một cách dễ dàng, giúp tăng tốc tiết kiệm mà không cần thay đổi ngân sách quá nhiều.

Tạo kế hoạch tiết kiệm cá nhân hóa

Trong khi mức tiết kiệm trung bình ở tuổi 30 cung cấp một điểm tham khảo hữu ích, nhu cầu tiết kiệm thực tế của bạn phụ thuộc vào hoàn cảnh riêng. Thu nhập khác nhau rất nhiều, cùng với chi phí, nghĩa vụ nợ và mục tiêu cuộc sống.

Để xác định mục tiêu của mình, bắt đầu bằng cách tính toán chi phí hàng tháng. Một hướng dẫn phổ biến là duy trì từ ba đến sáu tháng chi phí trong quỹ dự phòng dễ dàng truy cập. Nhân chi phí hàng tháng của bạn với số tháng mong muốn—dù là ba, sáu hoặc mục tiêu khác—và bạn có điểm chuẩn.

Ngoài quỹ dự phòng, hãy xem xét những gì bạn đang hướng tới. Một số người ưu tiên đóng góp cho hưu trí; người khác tập trung tiết kiệm mua nhà. Ưu tiên của bạn sẽ định hình cách bạn phân bổ thu nhập có sẵn.

Các chiến lược để tăng tốc tiết kiệm trong tuổi 30

Nếu khoản tích lũy hiện tại của bạn chưa đạt mức mong muốn, có một số cách giúp bạn bắt kịp:

Tự động hóa tiết kiệm: Thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản séc sang tài khoản tiết kiệm vào ngày lĩnh lương. Phương pháp “pay yourself first” nghĩa là tiền sẽ chuyển trước khi bạn có cơ hội tiêu xài. Tương tự, bạn có thể tự động đóng góp vào IRA hoặc 401(k).

Tìm và loại bỏ chi tiêu không cần thiết: Xem xét chi tiêu của bạn theo từng mục. Các đăng ký bạn quên mất, việc ăn ngoài thường xuyên, hoặc dịch vụ cao cấp bạn không dùng hết là những nơi tiền có thể bị rò rỉ. Ngắt bớt chi tiêu nhỏ—ví dụ, 100 đô la mỗi tháng—cũng tích lũy đáng kể theo thời gian.

Chuyển hướng “tiền tìm thấy”: Đưa các khoản tiền bất ngờ vào tiết kiệm thay vì tiêu xài tùy ý. Hoàn thuế, thưởng công việc, quà tặng tiền mặt, hoàn tiền và hoàn tiền thẻ tín dụng đều có thể giúp tăng tốc tích lũy của bạn. Tuy nhiên, cẩn thận khi dùng phần thưởng thẻ tín dụng như một chiến lược tiết kiệm nếu bạn còn nợ, vì lãi suất sẽ vượt xa phần thưởng nhận được.

Đầu tư chiến lược: Đến tuổi 30, đã đến lúc xem xét cách tiền của bạn hoạt động ngoài một tài khoản tiết kiệm cơ bản. Các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hiện nay cung cấp lãi suất cạnh tranh mà không mất phí, là nơi lý tưởng để giữ quỹ dự phòng khẩn cấp. Đối với các mục tiêu dài hạn, các khoản đầu tư đa dạng qua các tài khoản hưu trí có thể mang lại lợi nhuận cao hơn so với tiết kiệm đơn thuần.

Nơi giữ tiền tiết kiệm của bạn

Vị trí lưu giữ tiền tiết kiệm quan trọng trong việc tối đa hóa số tiền bạn tích lũy. Những nơi tốt nhất để giữ tiết kiệm có đặc điểm: dễ truy cập, lãi suất cạnh tranh và phí thấp nhất.

Tài khoản tiết kiệm trực tuyến thường vượt trội về cả ba tiêu chí. Chúng cho phép bạn liên kết các tài khoản bên ngoài để chuyển tiền dễ dàng, cung cấp lãi suất APY cao hơn ngân hàng truyền thống, và không tính phí duy trì.

Tài khoản thị trường tiền tệ phù hợp nếu bạn muốn có khả năng viết séc hoặc dùng thẻ ghi nợ cùng với tiết kiệm. Các tài khoản lai này kết hợp một số đặc điểm của tài khoản séc và tiết kiệm.

Chứng chỉ tiền gửi (CDs) phù hợp với khoản tiền bạn không cần dùng ngay. CDs khóa số tiền của bạn trong một kỳ hạn nhất định, thường có lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm thông thường. Nhược điểm là khả năng thanh khoản bị hạn chế—rút tiền sớm sẽ bị phạt.

Kết luận: Quỹ tiết kiệm của bạn trong tuổi 30

Hiểu rõ mức tiết kiệm trung bình ở tuổi 30 giúp bạn có một bức tranh tổng thể để so sánh với tình hình tài chính của chính mình. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các con số này chỉ là một điểm dữ liệu. Khả năng tiết kiệm của bạn phụ thuộc vào mức thu nhập, chi phí, nghĩa vụ nợ và các ưu tiên cá nhân.

Điều quan trọng nhất không phải là so sánh bạn với trung bình quốc gia—mà là bạn có tiến bộ đều đặn hướng tới các mục tiêu của mình hay không. Nếu bạn đang xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp đều đặn, tối đa hóa đóng góp hưu trí, và theo đuổi các mục tiêu khác, bạn đang đi đúng hướng. Tuổi 30 là thập kỷ quan trọng để thiết lập các thói quen và cân đối tài chính sẽ tạo nền tảng cho sự an toàn tài chính thực sự trong những năm tới.