Hiểu về Nợ xấu Nghiêm trọng: Tại sao Người vay vay Học phí từ 35 đến 49 tuổi gặp nhiều Thách thức nhất

Đối với người Mỹ trong độ tuổi từ 35 đến 49 mang khoản vay sinh viên liên bang, bối cảnh tài chính sau đại dịch ngày càng trở nên bấp bênh. Hiểu rõ cách tình hình của bạn so sánh với các đồng nghiệp trong nhóm tuổi này—đặc biệt về tỷ lệ trễ hạn nghiêm trọng—đòi hỏi phải xem xét cả quy mô gánh nặng nợ và những trở ngại mà các khoản vay này hiện phải đối mặt. Tính đến tháng 9 năm 2025, khoảng 14,9 triệu cá nhân trong độ tuổi này mang khoản nợ sinh viên tổng cộng 674,9 tỷ đô la Mỹ, khiến họ trở thành nhóm dân số lớn nhất trong tất cả các nhóm vay sinh viên liên bang, chiếm 34% tổng số người vay.

Quy mô Nợ Vay Sinh Viên Trong Nhóm Người Vay Trung Niên

Số dư trung bình của các người vay trong độ tuổi 35 đến 49 là 45.295 đô la—xếp thứ hai trong tất cả các nhóm tuổi. Điều đặc biệt quan trọng của con số này là thế hệ này bắt đầu tham gia lực lượng lao động trong những điều kiện kinh tế khác với các nhóm trẻ hơn, nhưng hiện nay lại phải đối mặt với những thách thức trả nợ tương đương hoặc còn khắc nghiệt hơn do lạm phát và tăng trưởng lương stagnate.

Nhóm tuổi này không chỉ mang trong mình số tiền nợ sinh viên lớn nhất về tuyệt đối mà còn gánh chịu các nghĩa vụ tài chính không cân xứng so với sự ổn định của hộ gia đình. Nhiều người trong nhóm này mong đợi đã giải quyết phần lớn nghĩa vụ vay sinh viên của họ vào thời điểm này, tạo ra áp lực tâm lý và tài chính mà các người vay trẻ hơn có thể chưa từng trải qua.

Tại sao Tỷ lệ Trễ Hạn và Trễ Hạn Nghiêm Trọng Đạt Đỉnh cho Nhóm Tuổi Này

Kể từ khi chính phủ liên bang kết thúc đợt tạm hoãn thanh toán COVID-19, tình hình đã trở nên rõ rệt hơn đối với các người vay trung niên. Dữ liệu từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York cho thấy tuổi trung bình của các người vay gặp khó khăn trong thanh toán là 40,4 tuổi—đúng trong nhóm dân số này.

Trong quý 1 năm 2025, các người vay trong độ tuổi 40 đến 49 thể hiện tỷ lệ quá hạn cao nhất trong tất cả các phân khúc tuổi, với 28,4% khoản vay của họ quá hạn. Ngược lại, chỉ có 23% trong số những người từ 30 đến 39 tuổi gặp phải các thách thức trễ hạn tương tự. Khoảng cách 5 điểm phần trăm này nhấn mạnh rằng nhóm tuổi này đã gặp khó khăn nhất trong việc bắt đầu lại các khoản thanh toán.

Tình hình còn trở nên nghiêm trọng hơn khi xem xét tỷ lệ trễ hạn nghiêm trọng—được định nghĩa là các khoản vay không nhận được thanh toán nào trong hơn 90 ngày. Đến quý 3 năm 2025, nhóm tuổi 40 đến 49 chiếm tỷ lệ cao thứ hai về các khoản vay trong tình trạng trễ hạn nghiêm trọng, với khoảng 15% tổng số dư vay sinh viên của họ bị xếp vào trạng thái này. Chỉ có các người vay từ 50 tuổi trở lên có tỷ lệ trễ hạn nghiêm trọng cao hơn, cho thấy thách thức này không giảm đi mà còn tăng lên theo tuổi tác.

Một số yếu tố giải thích lý do tại sao nhóm tuổi này đối mặt với áp lực ngày càng tăng: việc kết thúc các chính sách tạm hoãn thanh toán liên quan đến đại dịch diễn ra trong bối cảnh lạm phát làm giảm thu nhập khả dụng; nhiều người bắt đầu học đại học khi học phí đang tăng; và các chi phí hộ gia đình—như thế chấp, chăm sóc trẻ em, chăm sóc sức khỏe—đạt đỉnh trong nhóm này, khiến ngân sách của họ ít linh hoạt hơn.

Các Giải Pháp Thực Tế: Tránh Các Cạm Bẫy Trễ Hạn và Trễ Hạn Nghiêm Trọng

Con đường phía trước cho những ai đã rơi vào tình trạng chậm trễ—dù là trễ hạn thông thường hay trễ hạn nghiêm trọng—vẫn còn mở, mặc dù đòi hỏi sự chủ động. Các người vay không cần phải bị mắc kẹt trong tình trạng trễ hạn mãi mãi.

Đối với những người quản lý các khoản thanh toán bị bỏ lỡ nhưng chưa đến mức vỡ nợ (tức là chưa quá 270 ngày không thanh toán), có một số lựa chọn ngay lập tức. Công cụ Mô phỏng Khoản vay Hỗ trợ Sinh viên Liên bang cung cấp một công cụ để so sánh các kế hoạch trả nợ khác nhau, có thể giúp xác định một phương án phù hợp với mức thu nhập hiện tại. Ngoài ra, các người vay có thể yêu cầu hoãn hoặc tạm hoãn thanh toán từ dịch vụ cho vay của họ, điều này cho phép tạm thời ngưng thanh toán trong thời gian gặp khó khăn tài chính—mặc dù lãi suất có thể vẫn tiếp tục tích lũy tùy thuộc vào loại khoản vay.

Đối với các người vay đã bị xếp vào tình trạng vỡ nợ—những người không thực hiện thanh toán trong hơn 270 ngày—quá trình sửa chữa sẽ khác biệt đáng kể. Tình trạng vỡ nợ ngăn cản việc tiếp cận các tùy chọn hoãn hoặc giảm thanh toán. Thay vào đó, các người vay này có thể theo đuổi các chương trình hợp nhất hoặc phục hồi khoản vay. Đặc biệt, phục hồi khoản vay liên quan đến việc thiết lập một mô hình thanh toán đúng hạn thông qua một kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn; khi thành công, khoản vay sẽ trở lại trạng thái tốt, loại bỏ tình trạng trễ hạn nghiêm trọng và có thể mở ra các tùy chọn trả nợ dựa trên thu nhập.

Việc chuyển đổi từ trạng thái trễ hạn hoặc trễ hạn nghiêm trọng sang trạng thái tốt đòi hỏi sự cam kết và lập kế hoạch, nhưng hoàn toàn có thể thực hiện được. Bước quan trọng đầu tiên là liên hệ ngay với dịch vụ cho vay của bạn để thảo luận các tùy chọn khả dụng. Nhiều người vay trì hoãn cuộc trò chuyện này, nhầm tưởng rằng tình hình của họ không có cách giải quyết—một quan niệm sai lầm chỉ làm trầm trọng thêm khó khăn tài chính. Can thiệp sớm sẽ cải thiện đáng kể kết quả và giảm thiểu các tác động tích tụ của phí trễ hạn và lãi suất tích lũy.

Đối với nhóm tuổi 35 đến 49 này, việc lấy lại quyền kiểm soát các nghĩa vụ vay sinh viên không chỉ là một cột mốc tài chính mà còn là con đường hướng tới sự ổn định kinh tế tổng thể trong những năm mà kế hoạch nghỉ hưu nên được thúc đẩy.