Hiểu rõ giới hạn của các quyền lợi An sinh xã hội dành cho vợ/chồng của bạn

Nhiều người Mỹ không nhận ra rằng An sinh xã hội cung cấp một lối đi để có thu nhập khi nghỉ hưu ngay cả đối với những người chưa từng làm việc. Nếu bạn đã kết hôn hoặc đã từng kết hôn trước đó, bạn có thể đủ điều kiện nhận lợi ích vợ/chồng — một tính năng có thể ảnh hưởng đáng kể đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, có một giới hạn quan trọng mà nhiều người thụ hưởng phát hiện quá muộn: các lợi ích vợ/chồng này đi kèm với một giới hạn trần tích hợp mà hầu hết mọi người không dự đoán trước.

Lợi ích vợ/chồng là gì và chúng hoạt động như thế nào?

An sinh xã hội công nhận rằng một số thành viên trong hộ gia đình — dù là vợ/chồng ở nhà, làm việc bán thời gian, hoặc đơn giản là kiếm ít hơn đáng kể so với đối tác — xứng đáng nhận hỗ trợ thu nhập khi nghỉ hưu. Thay vì nhận lợi ích dựa hoàn toàn trên lịch sử lương của chính họ, những người đủ điều kiện có thể yêu cầu lợi ích vợ/chồng dựa trên hồ sơ thu nhập của người phối ngẫu.

Tùy chọn này trở nên đặc biệt có giá trị khi một trong hai vợ/chồng kiếm được nhiều hơn đáng kể so với người kia. Nếu vợ/chồng của bạn đã đóng thuế An sinh xã hội đáng kể trong suốt sự nghiệp, lợi ích vợ/chồng của bạn có thể vượt quá mức bạn nhận dựa trên lịch sử làm việc của chính mình. Đây là một điều khoản nhằm công nhận các đóng góp chăm sóc gia đình và các đóng góp phi tiền lương khác vào kinh tế hộ gia đình.

Tuy nhiên, điều kiện đủ để đủ tiêu chuẩn yêu cầu bạn phải từ 62 tuổi trở lên, vợ/chồng của bạn đã nhận An sinh xã hội (với một số ngoại lệ theo các quy tắc trước đó), và cuộc hôn nhân của bạn kéo dài ít nhất hai năm. Sự linh hoạt này rất có giá trị, nhưng giới hạn thu nhập là nơi nhiều người gặp phải một bất ngờ không mong đợi.

Giới hạn 50%: Tại sao lợi ích vợ/chồng không tăng trưởng như của chính bạn

Đây là điểm khác biệt rõ rệt giữa lợi ích vợ/chồng và lợi ích An sinh xã hội tiêu chuẩn, và đó là giới hạn chính cần hiểu rõ. Khi yêu cầu lợi ích dựa trên hồ sơ làm việc của chính bạn, bạn sẽ hưởng lợi từ cái gọi là “tín chỉ trì hoãn nghỉ hưu.” Mỗi năm bạn trì hoãn yêu cầu sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ (đến tuổi 70), lợi ích hàng tháng của bạn sẽ tăng khoảng 8%.

Tuy nhiên, cơ chế tăng trưởng này không áp dụng cho lợi ích vợ/chồng. Số tiền tối đa bạn có thể nhận trong lợi ích vợ/chồng được cố định ở mức 50% lợi ích của người phối ngẫu khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ — và điều này chỉ xảy ra nếu bạn chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ của chính mình để yêu cầu.

Hãy xem một ví dụ cụ thể: nếu vợ/chồng của bạn đủ điều kiện nhận 2.800 đô la mỗi tháng ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, giới hạn cho lợi ích vợ/chồng của bạn là 1.400 đô la mỗi tháng. Số tiền này không tăng lên nếu bạn trì hoãn nộp đơn. Dù bạn yêu cầu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ hay chờ thêm vài năm nữa, khoản thanh toán hàng tháng của bạn vẫn là 1.400 đô la. Bạn không thể mở khóa thêm thu nhập bằng cách hoãn yêu cầu.

Thêm vào đó, nếu bạn yêu cầu trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ — điều này có thể bắt đầu từ tuổi 62 — lợi ích vợ/chồng của bạn sẽ giảm thêm, tương tự như cách yêu cầu sớm ảnh hưởng đến lợi ích dựa trên hồ sơ thu nhập của chính bạn. Mức giảm sẽ càng lớn hơn nếu bạn nộp đơn sớm hơn.

Tuổi nộp đơn và sự phối hợp quan trọng hơn việc trì hoãn

Vì việc trì hoãn yêu cầu lợi ích vợ/chồng vượt quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ không mang lại lợi ích tài chính nào, nên chiến lược tập trung hoàn toàn vào việc phối hợp với quyết định yêu cầu của vợ/chồng. Khi vợ/chồng của bạn nộp đơn xin An sinh xã hội và ở độ tuổi nào, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến số lợi ích họ nhận được cũng như khả năng đủ điều kiện của bạn để nhận lợi ích vợ/chồng.

Nếu vợ/chồng của bạn trì hoãn yêu cầu để tối đa hóa lợi ích của chính họ, điều này cũng sẽ trì hoãn khả năng của bạn để tiếp cận các khoản thanh toán vợ/chồng — mặc dù cuối cùng có thể mang lại thu nhập gia đình lớn hơn. Một số cặp đôi hưởng lợi từ việc người kiếm nhiều hơn trì hoãn trong khi người kiếm ít hơn yêu cầu lợi ích vợ/chồng sớm hơn. Những người khác có thể ưu tiên nhận thu nhập ngay lập tức. Những quyết định này đòi hỏi phân tích cẩn thận tình hình cụ thể của bạn.

Lập kế hoạch chiến lược lợi ích vợ/chồng của bạn

Hiểu rằng lợi ích vợ/chồng hoạt động theo các quy tắc khác với lợi ích kiếm được của chính bạn là điều cần thiết để lập kế hoạch nghỉ hưu thực tế. Các dự báo tài chính của bạn nên tính đến giới hạn 50% và việc không có sự tăng trưởng qua việc trì hoãn. Cân nhắc đến độ tuổi của bạn, độ tuổi của vợ/chồng, các yếu tố sức khỏe cá nhân, và nhu cầu dòng tiền trong hộ gia đình.

Nếu bạn đang xem xét lợi ích vợ/chồng như một phần của thu nhập nghỉ hưu, hãy thảo luận về thời điểm với vợ/chồng và cân nhắc tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính chuyên về tối ưu hóa An sinh xã hội. Các quyết định yêu cầu bạn đưa ra ngày hôm nay — cả cá nhân lẫn chung — sẽ định hình dòng thu nhập trong nhiều thập kỷ tới. Hiểu rõ các giới hạn của lợi ích vợ/chồng giúp bạn đưa ra các lựa chọn sáng suốt thay vì phát hiện ra các hạn chế sau khi đã bắt đầu yêu cầu.