Điều gì xảy ra với 401(k) của bạn nếu bạn qua đời mà không đặt tên người thụ hưởng?

Nhiều người dành hàng thập kỷ để xây dựng số dư 401(k), nhưng ít ai dừng lại để xem điều sẽ xảy ra với số tiền đó khi họ qua đời. Nếu bạn chết mà không chỉ định người thụ hưởng cho tài khoản 401(k) của mình, hậu quả có thể phức tạp và tốn kém hơn nhiều so với những gì đa số nhận thức được. Hiểu rõ quy trình này là điều cực kỳ quan trọng đối với bất kỳ ai đang tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Theo các chuyên gia lập kế hoạch tài chính, khi ai đó qua đời mà không đặt tên người thụ hưởng, số tiền trong tài khoản hưu trí thường trở thành một phần của di sản của họ và phải trải qua thủ tục thừa kế hợp pháp. Quá trình pháp lý này được điều chỉnh bởi luật pháp của từng bang, nghĩa là thời gian và chi phí có thể khác nhau đáng kể tùy thuộc vào nơi bạn sinh sống. Đối với các gia đình, điều này thường dẫn đến những trì hoãn lớn và chi phí bất ngờ trước khi người thừa kế có thể tiếp cận số tiền đó.

Vấn đề Thừa kế Hợp pháp: Tại sao nó quan trọng

Nếu tài khoản 401(k) của bạn phải trải qua thủ tục thừa kế hợp pháp, gia đình bạn sẽ đối mặt với nhiều trở ngại. Quá trình thừa kế có thể kéo dài hàng tháng hoặc thậm chí hàng năm để giải quyết, và tài sản của bạn có thể bị phong tỏa trong thời gian này. Điều này có nghĩa là những người còn sống, có thể rất cần số tiền đó để trang trải các chi phí cấp bách—hóa đơn y tế, chi phí tang lễ hoặc thu nhập gia đình bị mất—không thể truy cập nhanh chóng.

Ngoài việc mất thời gian, thủ tục thừa kế còn mang lại chi phí tài chính thực sự. Phí tòa án, phí luật sư và các khoản chi phí hành chính có thể làm giảm đáng kể số tiền cuối cùng mà người thừa kế nhận được. Những khoản chi này thường được thanh toán trước khi bất kỳ ai trong gia đình bạn nhận được một đồng nào từ tài khoản hưu trí của bạn.

Hiểu rõ về Người Thụ Hưởng 401(k): Quyết định của bạn, quyền kiểm soát của bạn

Người thụ hưởng đơn giản là bất kỳ ai bạn ủy quyền để nhận và kiểm soát tài sản 401(k) của bạn sau khi bạn qua đời. Khi bạn thiết lập người thụ hưởng, tài khoản sẽ bỏ qua hoàn toàn thủ tục thừa kế hợp pháp và chuyển trực tiếp cho người hoặc tổ chức đó. Đây là một trong những công cụ mạnh mẽ nhất dành cho người tiết kiệm hưu trí.

Bạn có toàn quyền linh hoạt trong việc chọn người thụ hưởng. Bạn có thể đặt tên vợ/chồng, con cái, người thân khác, bạn bè đáng tin cậy hoặc thậm chí các tổ chức từ thiện. Một số người đặt nhiều người thụ hưởng và chỉ rõ tỷ lệ phần trăm mỗi người sẽ nhận. Điểm mấu chốt là bạn kiểm soát quyết định này—và các tòa án thừa kế không có quyền can thiệp.

Tại sao việc chỉ định người thụ hưởng lại thay đổi mọi thứ

Việc đặt tên người thụ hưởng loại bỏ nhiều vấn đề phát sinh khi bạn không làm vậy. Dưới đây là lý do tại sao quyết định này lại quan trọng đến vậy:

Chuyển giao tự động, miễn phí: Khi bạn đặt tên người thụ hưởng, số tiền trong 401(k) của bạn sẽ chuyển trực tiếp cho họ ngay sau khi bạn qua đời. Không cần thủ tục pháp lý, không có sự tham gia của tòa án, và không mất phí chuyển giao. Thông thường, số tiền sẽ đến tay người nhận trong vòng vài tuần, chứ không phải hàng tháng hoặc hàng năm.

Hoàn toàn tránh thủ tục thừa kế hợp pháp: Bằng cách đặt tên người thụ hưởng, tài khoản 401(k) của bạn hoàn toàn tránh khỏi hệ thống thừa kế hợp pháp. Gia đình bạn tránh được các thủ tục tòa án kéo dài và bảo vệ quyền riêng tư của mình, vì thủ tục thừa kế là một quá trình công khai mà bất kỳ ai cũng có thể truy cập.

Đảm bảo tiền của bạn đi đúng ý muốn: Nếu không có người thụ hưởng, hầu hết các quy định của kế hoạch 401(k) sẽ chuyển tiền đến người nhận mặc định—thường là vợ/chồng, rồi đến con cái, sau đó là các người thân khác. Nếu bạn muốn người khác thừa kế khoản tiết kiệm hưu trí của mình hoặc muốn chia sẻ số tiền theo cách riêng, bạn phải chỉ định người thụ hưởng trước.

Hai loại chính của các kế hoạch 401(k)

Khi xem xét kế hoạch 401(k) của mình, đáng để hiểu rõ hai loại tài khoản chính dành cho hầu hết người lao động:

Traditional 401(k): Với loại này, khoản đóng góp của bạn đến từ thu nhập trước thuế, giúp giảm thu nhập chịu thuế hiện tại. Tuy nhiên, khi bạn hoặc người thụ hưởng rút tiền sau này, các khoản rút đó sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường tại thời điểm rút.

Roth 401(k): Các khoản đóng góp vào tài khoản Roth được thực hiện bằng tiền đã chịu thuế, nên bạn không được giảm thuế ngay lập tức. Lợi ích xuất hiện khi bạn hoặc người thụ hưởng rút tiền: tất cả các khoản phân phối đủ điều kiện đều hoàn toàn miễn thuế. Điều này có thể mang lại lợi ích lớn cho người thừa kế kế thừa Roth 401(k).

Hầu hết các kế hoạch 401(k) đều do nhà tuyển dụng tài trợ, và nhiều nhà tuyển dụng còn cung cấp khoản đóng góp đối ứng—tức là tiền miễn phí được cộng vào tài khoản của bạn dựa trên số tiền bạn đóng góp. Nếu bạn tự doanh hoặc không có quyền truy cập vào kế hoạch của nhà tuyển dụng, bạn có thể mở một tài khoản 401(k) tự quản để tiết kiệm cho nghỉ hưu một cách độc lập.

Chi phí của việc không hành động: Tại sao nhiều người chần chừ

Dù rõ ràng về lợi ích của việc đặt tên người thụ hưởng, nhiều người vẫn trì hoãn quyết định này. Một số nghĩ rằng vợ/chồng của họ sẽ tự động thừa kế tất cả. Người khác đơn giản chưa nghĩ kỹ hoặc cảm thấy không chắc chắn về lựa chọn của mình. Một số còn nhầm tưởng rằng di chúc của họ sẽ xử lý việc phân phối 401(k)—nhưng không phải vậy. Di chúc của bạn không có quyền kiểm soát các tài khoản 401(k).

Hành động chần chừ này có thể gây thiệt hại lớn cho gia đình bạn. Chi phí thủ tục thừa kế, trì hoãn truy cập vào quỹ, và tranh chấp gia đình về ai sẽ nhận tiền đều có thể được ngăn chặn bằng một bước đơn giản: chính thức đặt tên người thụ hưởng của bạn.

Hành động ngay hôm nay

Giải pháp rất đơn giản: liên hệ với quản lý kế hoạch 401(k) của bạn và điền vào mẫu đăng ký người thụ hưởng. Hầu hết các nhà tuyển dụng đều cung cấp các mẫu này, và nhiều kế hoạch hiện nay cho phép đăng ký trực tuyến qua cổng nhân viên. Bạn có thể đặt tên một người thụ hưởng hoặc chia đều tài khoản cho nhiều người. Bạn có thể thay đổi các đăng ký của mình bất cứ lúc nào—ví dụ, sau khi kết hôn, ly hôn hoặc có sự thay đổi lớn trong cuộc sống.

Bằng cách đặt tên người thụ hưởng cho 401(k) của mình, bạn đảm bảo rằng khoản tiết kiệm hàng năm cho nghỉ hưu sẽ chuyển giao suôn sẻ đến những người bạn quan tâm, đúng như ý muốn của bạn. Bạn giúp gia đình tránh khỏi những rắc rối của thủ tục thừa kế, bảo vệ quyền riêng tư của mình, và giảm bớt gánh nặng cho người thân trong những thời điểm khó khăn. Đối với bất kỳ ai đang xây dựng quỹ tiết kiệm cho nghỉ hưu, đây là một trong những quyết định quan trọng nhất bạn có thể đưa ra.