Khi nào nên yêu cầu hưởng Social Security ở tuổi 62, 67 hoặc 70? Dữ liệu tiết lộ câu trả lời

Đối với hầu hết người Mỹ, việc đưa ra quyết định đúng đắn về thời điểm nhận trợ cấp xã hội là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất trong quá trình nghỉ hưu. Các rủi ro là có thật—tùy thuộc vào độ tuổi bạn chọn, bạn có thể nhận được nhiều hơn đáng kể hoặc ít hơn đáng kể thu nhập suốt những năm nghỉ hưu của mình. Tuy nhiên, bất chấp tầm quan trọng này, phần lớn người nghỉ hưu đều nhận trợ cấp ở tuổi 62 mà chưa hiểu rõ đầy đủ hậu quả lâu dài. Nghiên cứu toàn diện gần đây đã làm sáng tỏ chiến lược nhận trợ cấp nào thực sự dẫn đến khoản thanh toán trọn đời cao nhất, và những phát hiện này có thể khiến bạn ngạc nhiên.

Trợ cấp xã hội vẫn là trụ cột tài chính cho phần lớn người nghỉ hưu. Theo dữ liệu khảo sát của Gallup kéo dài hơn hai thập kỷ, từ 80% đến 90% người nghỉ hưu hiện tại phụ thuộc vào thu nhập từ trợ cấp xã hội để trang trải cuộc sống, trong khi 76% đến 88% người nghỉ hưu trong tương lai dự kiến dựa vào các khoản trợ cấp này như một nguồn thu nhập quan trọng. Việc tối đa hóa lợi ích từ trợ cấp xã hội không phải là tùy chọn—đối với phần lớn mọi người, đó là điều bắt buộc để duy trì mức sống trong thời kỳ nghỉ hưu.

Tại sao tuổi nhận trợ cấp xã hội của bạn lại quan trọng hơn bạn nghĩ

Hiểu cách Cơ quan Trợ cấp Xã hội tính toán khoản trợ cấp của bạn là điều cần thiết để hiểu tại sao thời điểm nhận trợ cấp lại quan trọng đến vậy. Bốn yếu tố cơ bản quyết định khoản thanh toán hàng tháng của bạn: lịch sử công việc, thu nhập trong quá khứ, tuổi nghỉ hưu đầy đủ, và tuổi bạn quyết định bắt đầu nhận trợ cấp.

SSA dựa trên lợi ích của bạn vào 35 năm có thu nhập cao nhất (được điều chỉnh theo lạm phát). Điều này có nghĩa là thu nhập suốt đời cao hơn thường dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn, trong khi những người có ít hơn 35 năm làm việc sẽ bị phạt—cơ quan sẽ tính trung bình là 0 cho mỗi năm làm việc đủ điều kiện mà bạn thiếu.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ (còn gọi là tuổi nghỉ hưu bình thường) hoàn toàn phụ thuộc vào năm sinh của bạn và là yếu tố duy nhất nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Đây là độ tuổi bạn đủ điều kiện nhận 100% lợi ích đã tích lũy. Đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 70.

Cách tuổi nhận trợ cấp ảnh hưởng đến thu nhập trọn đời của bạn

Tuổi nhận trợ cấp là yếu tố kiểm soát mạnh nhất trong phương trình trợ cấp xã hội. Trong khi bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp từ tuổi 62, thì việc chờ đợi sẽ mang lại phần thưởng tài chính đáng kể.

Mỗi năm bạn trì hoãn nhận trợ cấp từ tuổi 62 đến 70, khoản trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ tăng khoảng 8%. Điều này cộng dồn đáng kể. Người chờ từ tuổi 62 đến 70 có thể nhận nhiều hơn từ 24% đến 32% mỗi tháng (tùy theo năm sinh) so với nhận ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Thỏa thuận ngược lại là bạn phải chờ tám năm để truy cập dòng thu nhập cao hơn này.

Điều này tạo ra ba khung thời gian tự nhiên để người nghỉ hưu xem xét:

Nhận trợ cấp ở 62: Bạn nhận lợi ích ngay lập tức mà không cần chờ đợi. Tuy nhiên, việc nhận sớm này gây ra giảm trừ vĩnh viễn—thường từ 25% đến 30% lợi ích ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, tùy theo năm sinh của bạn. Bạn cũng có thể phải đối mặt với việc giữ lại lợi ích qua kiểm tra thu nhập của Social Security nếu tiếp tục làm việc. Việc nhận sớm trở nên hấp dẫn đặc biệt khi dự báo của Social Security năm 2024 cho thấy lợi ích có thể bị cắt giảm tới 21% trên toàn bộ hệ thống vào năm 2033 nếu Quốc hội không hành động.

Nhận ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (thường là 67): Lúc này, lợi ích của bạn không bị giảm trừ. Bạn nhận lợi ích đầy đủ đã tích lũy mà không có hình phạt nào. Tuy nhiên, nếu bạn sống đến tuổi 80 hoặc hơn, quyết định không chờ đợi có thể khiến bạn bỏ lỡ một khoản thu nhập trọn đời đáng kể so với việc chờ lâu hơn.

Nhận ở 70: Chiến lược này mang lại khoản thanh toán hàng tháng cao nhất mà bạn từng nhận—từ 24% đến 32% nhiều hơn so với lợi ích ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Rủi ro rõ ràng là tuổi thọ; không có gì đảm bảo bạn sẽ sống đủ lâu để bù đắp cho những năm lợi ích bạn bỏ lỡ (từ 62 đến 69 tuổi), chứ đừng nói đến việc đạt được tổng lợi ích cao hơn trong suốt cuộc đời.

Các con số không nói dối: Các nhà nghiên cứu đã phát hiện gì về việc nhận trợ cấp xã hội

Vậy tuổi nào thực sự chiến thắng? Một sáng kiến nghiên cứu lớn cách đây năm năm đã cung cấp câu trả lời thống kê rõ ràng. Năm 2019, các nhà nghiên cứu tại United Income phân tích dữ liệu từ Nghiên cứu Sức khỏe và Nghỉ hưu của Đại học Michigan, xem xét các mô hình nhận trợ cấp của 20.000 người lao động đã nghỉ hưu. Những phát hiện của họ thật đáng chú ý.

Chỉ 4% trong số những người nghỉ hưu được nghiên cứu đã tối ưu hóa lợi ích trợ cấp xã hội trọn đời—một tỷ lệ thấp đáng ngạc nhiên phản ánh độ khó của quyết định này. Vì không ai trong chúng ta biết trước “ngày hết hạn” của mình, nên có yếu tố dự đoán trong mọi quyết định nhận trợ cấp. Thêm vào đó, tình hình của mỗi người là duy nhất: nhu cầu tài chính, tình trạng sức khỏe, hoàn cảnh hôn nhân, và các tác động thuế đều khác nhau.

Tuy nhiên, phát hiện quan trọng nhất là cách hành vi nhận trợ cấp thực tế khác biệt rõ rệt so với hành vi tối ưu. Trong số các khoản nhận trợ cấp thực tế được phân tích, 79% xảy ra ở tuổi 62, 63 hoặc 64. Trong khi đó, chỉ 8% các khoản nhận tối ưu sẽ diễn ra trong khung thời gian này. Ngược lại, trong khi chỉ một tỷ lệ nhỏ người nghỉ hưu thực tế nhận trợ cấp ở tuổi 70, thì có tới 57% các khoản nhận tối ưu sẽ diễn ra ở tuổi đó. Tuổi 67 (tuổi nghỉ hưu đầy đủ) đứng thứ hai về mặt tối ưu, nhưng chỉ chiếm khoảng 10% các khoản nhận tối ưu—một vị trí xa xỉ so với sự thống trị của tuổi 70.

Hệ quả rõ ràng: thống kê cho thấy, nhận trợ cấp ở tuổi 70 vượt trội rõ rệt so với chiến lược nhận sớm mà phần lớn người Mỹ hiện nay theo đuổi.

62, 67 hay 70: Tuổi nào thực sự chiến thắng cho phần lớn mọi người?

Để rõ ràng tuyệt đối, phân tích thống kê này không có nghĩa là mọi người đều nên chờ đến tuổi 70. Tình hình cá nhân mỗi người rất khác nhau. Một người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn, muốn tạo ra thu nhập gia đình trong khi lợi ích của người kia tăng lên, có thể hưởng lợi từ việc nhận trợ cấp sớm hơn. Người mắc bệnh mãn tính nghiêm trọng và dự kiến sống ngắn hơn có thể tối ưu hóa tình hình của mình bằng cách nhận trợ cấp sớm. Dữ liệu này không phản ánh các sắc thái đó.

Tuy nhiên, điều mà nghiên cứu rõ ràng chứng minh là lợi thế rõ ràng về mặt thống kê khi kiên nhẫn chờ đợi. Đối với phần lớn người trong tình trạng sức khỏe tốt và dự kiến dựa nhiều vào trợ cấp xã hội, chờ đến tuổi 70 mang lại khả năng tối đa hóa lợi ích trọn đời cao nhất.