Yên Nhật tăng giá 8.7%, Hướng dẫn đầy đủ để đổi cuối cùng vào năm 2025｜So sánh chi phí của 4 kênh đổi tiền

台幣兌日幣已衝到4.85，年初才4.46，漲幅將近9%。日本旅遊旺季加上避險需求升溫，不少人開始動起換匯的念頭。但說到換日幣，你知道光是手續費與匯率差價，就可能讓你多花1,500-2,000元嗎？

美金換台幣手續費普遍在0.5-1%左右，日幣更是如此。今天我們就直接告訴你，4種兌換管道的真實成本、最划算的組合搭配，以及2025年末該不該現在換。

為什麼年末日幣特別值得關注？

避險資產地位確立

日圓長年並列全球三大避險貨幣（美元、瑞士法郎、日圓）。2022年俄烏衝突時，日圓一周升8%，同期股市跌10%——這就是避險價值。對台灣投資者，換日幣不只為了出國，更是對沖台股波動的工具。

日本央行升息箭在弦上

總裁植田和男近日鷹派言論推升市場預期至80%，預計12月19日會議升息0.25基點至0.75%（30年新高）。日債殖利率已創17年高點1.93%。這代表日幣中長期會受支撐，但短期套利交易平倉可能帶來2-5%波動。

台幣貶值壓力下的理想配置

下半年台灣換匯需求成長25%，主要來自旅遊復甦與避險配置。相較年初，日幣已升值8.7%，對小額投資者來說，這是相當可觀的匯兌收益。

4種兌換管道，成本到底差多少？

方案1：線上結匯＋機場提領（最推薦新手）

成本最低、最方便的方式

臺灣銀行「Easy購」線上結匯免手續費（台灣Pay付款僅10元），匯率優惠約0.5%。無需外幣帳戶，直接填寫幣別、金額、提領分行及日期，完成後攜帶身分證及交易通知書臨櫃領取。

桃園機場有14個台銀據點（2個24小時營業），特別適合出國前規劃。以5萬台幣換算，虧損約300-800元，是四種方案中成本最低的。

• 優點：匯率優惠、手續費常免除、可指定機場提領、24小時據點可用
• 缺點：需事先預約（至少1-3天）、分行不可更改
• 適合對象：計畫性強、想在機場直接取款的旅客

方案2：外幣ATM自助提領（最靈活方案）

24小時提領、成本可控

使用晶片金融卡在銀行外幣ATM提領日圓現鈔，支援24小時操作及跨行。從台幣帳戶扣款僅5元跨行費，無換匯手續費。永豐銀行外幣ATM從台幣帳戶提領日圓，單日限額15萬台幣。

但需注意，外幣ATM全國僅約200台，高峰期現鈔易售罄。以5萬台幣換算，虧損約800-1,200元。

• 優點：即時24小時提領、靈活性高、跨行費便宜（5元）、從台幣帳戶扣款省手續費
• 缺點：據點及面額有限（固定1,000/5,000/10,000日圓）、高峰期可能售罄
• 適合對象：沒時間跑銀行、需臨時提領的讀者

方案3：線上換匯＋臨櫃提領（投資者首選）

匯率優惠、分批靈活

透過網路銀行或App，將台幣轉換成日圓存入外幣帳戶，使用「即期賣出匯率」（比現金賣出優惠約1%）。若需現鈔，可再臨櫃或外幣ATM提領，但會產生匯差手續費（約等值100元起）。

這方式最適合觀察匯率走勢，在低點（如台幣兌日圓低於4.80）分批進場平均成本。以5萬台幣換算，虧損約500-1,000元。

• 優點：24小時操作、可分批買進、匯率較優惠、適合長期持有
• 缺點：需先開立外幣帳戶、提領現鈔另計手續費
• 適合對象：有外匯經驗、常使用外幣帳戶、想投資日圓定存的讀者

方案4：銀行臨櫃現鈔兌換（備用方案）

安全可靠，但成本最高

直接攜帶台幣現金到銀行分行或機場櫃檯兌換日圓現鈔。使用「現金賣出匯率」（比即期匯率差約1-2%），部分銀行還加收固定手續費。以5萬台幣換算，虧損1,500-2,000元。

以臺灣銀行為例，2025年12月10日現金賣出匯率約0.2060台幣（即1台幣換4.85日圓）。其他主要銀行如玉山（0.2067）、台北富邦（0.2069）的匯率則略差。

• 優點：安全可靠、面額齊全、有行員協助
• 缺點：匯率最差、需配合營業時間、手續費增加成本
• 適合對象：不熟悉網路操作、機場急用的小額兌換

一萬台幣能換多少日幣？成本拆解

以1萬台幣為例：

臨櫃現鈔方案（現金賣出4.85）：48,500日圓，虧損約300元

線上結匯＋機場提領（優惠匯率約4.87）：48,700日圓，虧損約50元

外幣ATM提領（即期匯率約4.86）：48,600日圓，虧損約100-200元

同樣1萬元，不同管道的差額可達250元，年度換匯多次的人虧損會更明顯。美金換台幣手續費在0.5-1%，日幣其實差不多，所以選對管道真的能省不少錢。

現在換日幣划算嗎？

短期波動 vs 長期趨勢

USD/JPY從年初160高點跌至現在154.58附近，短期震盪可能回155，但中長期預測會在150以下。日幣匯率仍處於較大波動區間，但整體上升趨勢明確。

分批操作是正解

不建議一次性全換。建議分成3-4次，每次在低點（台幣兌日圓低於4.80）進場，平均成本、降低風險。若目標是出國旅遊，提前2-3週換匯最保險；若投資配置，則可選擇技術面低點逐批進場。

換完日幣後，錢該放哪？

換完日幣別讓它躺著無息，可轉向以下配置：

1. 日圓定存（保守型） 最低1萬日圓起，年利率1.5-1.8%。玉山銀行、臺灣銀行開外幣帳戶即可線上存入。

2. 日圓保單（中期持有） 國泰、富邦壽險的儲蓄險，保證利率2-3%，適合1-3年持有。

3. 日圓ETF（00675U、00703）（成長型） 元大00675U追蹤日圓指數，年管理費0.4%，可在券商App買零股進行定投。

4. 外匯交易USD/JPY、EUR/JPY（波段交易） 直接交易日圓貨幣對，多空雙向、24小時交易，適合有波段操作經驗的投資者。

日圓雖避險強，但也有雙向波動風險。日本央行升息利好，但全球套利平倉或地緣衝突可能壓低。如果用於投資，分散風險最重要。

2025年末換匯清單

✅ 出國前2-3週：用「線上結匯＋機場提領」預約
✅ 臨時急需：用「外幣ATM」24小時自助提領
✅ 小額投資：用「線上換匯」分批進場，平均成本
✅ 避免：臨櫃現鈔兌換，除非真的沒有其他選擇

臨櫃換匯要帶什麼？ 本人身分證+護照（外國人帶護照+居留證），未滿20歲需家長陪同；大額換匯（超10萬台幣）可能需填寫資金來源申報。若事先線上預約，還要帶交易通知書。

外幣ATM提領上限 各銀行規定因新制調整而異（2025年10月起，多家銀行強化防詐）：

建議分散提領，用本行卡避跨行費（5元/筆）。

總結

日幣早已不只是旅遊用的「零用錢」，而是兼具避險功能與投資價值的資產配置工具。2025年最後衝刺，趁著年末小長假與日幣升值趨勢，把握「分批換匯＋換完不躺平」的兩大原則，既能把成本壓到最低，也能在全球市場震盪時多一層保護。

新手最簡單的起手式就是「臺銀線上結匯＋機場提領」或「外幣ATM」，根據需求再把日圓轉進定存、ETF，甚至小試波段交易。這樣一來，不只出國玩得更划算，也多了一份理財規劃的靈活度。