Bốn Sai Lầm Nghiêm Trọng Trong Kế Hoạch Nghỉ Hưu Mà Bạn Thật Sự Không Thể Mắc Phải

Hiểu đúng về bức tranh thực tế

Chuẩn bị cho nghỉ hưu đòi hỏi nhiều hơn sự lạc quan—nó yêu cầu một sự hiểu biết rõ ràng về cách tài chính của bạn sẽ hoạt động thực sự khi bạn ngừng làm việc. Nhiều người vận hành dựa trên những hiểu lầm cơ bản có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến an ninh tài chính của họ trong những năm sau này. Hãy xem xét những huyền thoại đắt giá nhất có thể phá hoại kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Myth #1: An sinh xã hội trở thành Mạng lưới An toàn Tài chính Hoàn chỉnh của bạn

Một niềm tin phổ biến cho rằng khi bạn nghỉ hưu, lợi ích An sinh xã hội sẽ duy trì cuộc sống thoải mái cho bạn. Hiểu lầm này đã làm gián đoạn vô số kế hoạch nghỉ hưu. Thực tế thì ít khả quan hơn nhiều: An sinh xã hội thường thay thế khoảng 40% thu nhập của bạn trước khi nghỉ hưu—và phép tính này giả định bạn là người có thu nhập trung bình và các mức lợi ích trong tương lai không thay đổi.

Hầu hết các cố vấn tài chính đồng ý rằng người nghỉ hưu cần khoảng 70% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu để duy trì mức sống của họ. Một số người còn cần nhiều hơn nữa, tùy thuộc vào lối sống, tình hình sức khỏe và chi phí khu vực của họ. Không ai có thể dựa hoàn toàn vào An sinh xã hội. Đó là lý do tại sao việc xây dựng khoản tiết kiệm bổ sung thông qua các phương tiện có lợi về thuế như IRA và 401(k)s vẫn là điều cần thiết. Nếu thời điểm nghỉ hưu đến gần và khoản tiết kiệm của bạn còn hạn chế, việc kéo dài sự nghiệp theo một hình thức nào đó có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể.

Myth #2: Chương trình Đang Trên Đường Đến Sự Sụp Đổ Hoàn Toàn

Một quan niệm sai lầm khác dựa trên nỗi sợ hãi cho rằng bạn nên yêu cầu hưởng An sinh xã hội sớm nhất có thể vì chương trình có thể biến mất. Lập luận này phản ánh sự hiểu lầm về tình hình thực tế của chương trình.

An sinh xã hội gặp phải những thách thức, đúng—nhưng không hoàn toàn thất bại. Chương trình chủ yếu được duy trì bởi các khoản thuế lương liên tục, đảm bảo dòng doanh thu liên tục. Trong tương lai, nếu các khoản thiếu hụt tài chính lớn hơn, có thể cần cắt giảm lợi ích, nhưng chương trình sẽ không biến mất hoàn toàn hoặc ngừng thanh toán. Bạn có thể sẽ nhận được một khoản nào đó, dù có thể không phải toàn bộ số tiền đã lên kế hoạch.

Sự khác biệt này rất quan trọng đối với chiến lược yêu cầu hưởng của bạn. Bạn đủ điều kiện bắt đầu từ 62 tuổi, nhưng tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67 nếu sinh từ năm 1960 trở đi. Nộp hồ sơ sớm hơn sẽ gây ra giảm 30% vĩnh viễn trong lợi ích của bạn. Nếu bạn yêu cầu hưởng sớm dựa trên giả định ngày tận thế, và sau đó các khoản giảm khác xảy ra sau này, bạn có thể đối mặt với thu nhập suốt đời bị giảm nghiêm trọng. Bạn thực sự không thể đủ khả năng để mắc sai lầm như vậy. Chờ đợi lâu hơn thường mang lại kết quả tài chính tốt hơn.

Myth #3: Nghỉ hưu Tự Động Giảm Chi Phí Sinh Hoạt của Bạn

Nhiều người thường dự đoán rằng chi phí sẽ giảm đáng kể sau khi nghỉ hưu. Dự đoán lạc quan này bỏ qua thực tế kinh tế. Những chi phí thực sự bị loại bỏ chỉ là những chi phí liên quan trực tiếp đến công việc—ví dụ như chi phí đi lại biến mất.

Tuy nhiên, các khoản thanh toán thế chấp, thuế nhà đất, thực phẩm, tiện ích và các chi phí sinh hoạt khác vẫn không đổi. Thực tế, một số chi phí còn tăng lên: thời gian ở nhà nhiều hơn đồng nghĩa với hóa đơn sưởi ấm và làm mát cao hơn; chi phí chăm sóc sức khỏe thường tăng theo tuổi tác; chi tiêu cho giải trí thường tăng. Đừng nghĩ rằng ngân sách của bạn sẽ thu hẹp lại. Thay vào đó, hãy lên kế hoạch cho các chi phí ổn định hoặc có thể cao hơn, và tiết kiệm dựa trên kịch bản thực tế này.

Myth #4: Thuế Không Còn Quan Trọng Trong Những Năm Cuối Đời

Một hiểu lầm cuối cùng gây hại cho rằng IRS mất hứng thú với người nghỉ hưu. Không gì xa hơn sự thật. Nhiều nguồn thu nhập khi nghỉ hưu phải chịu thuế:

• Rút tiền từ IRA truyền thống và các kế hoạch 401(k)
• Một phần lợi ích An sinh xã hội trong một số trường hợp nhất định
• Cổ tức và lãi từ các tài khoản đầu tư chịu thuế

Lập kế hoạch thuế chiến lược có thể giảm đáng kể gánh nặng của bạn. Hãy xem xét thực hiện chuyển đổi Roth trước khi nghỉ hưu nếu khoản tiết kiệm của bạn nằm trong các tài khoản truyền thống. Chọn các khoản đầu tư một cách cẩn thận—ví dụ như trái phiếu đô thị, tạo ra lãi suất miễn thuế liên bang trong khi cung cấp dòng thu nhập ổn định. Làm việc với chuyên gia thuế giúp bạn nhận diện các cơ hội mà có thể bạn bỏ lỡ.

Xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu bạn Thực Sự Có Thể Chi Trả

Thông tin sai lệch là một mối đe dọa thực sự đối với an ninh nghỉ hưu. Dành thời gian để hiểu rõ những vấn đề quan trọng này ngay bây giờ sẽ bảo vệ bạn khỏi những khó khăn không cần thiết trong tương lai. Mục tiêu không chỉ là nghỉ hưu—mà là nghỉ hưu với sự tự tin, biết rằng các nguồn thu nhập của bạn phù hợp với chi phí thực tế và nghĩa vụ thuế của bạn. Với kế hoạch phù hợp dựa trên những giả định thực tế, tương lai đó hoàn toàn có thể đạt được.