Kế hoạch cải tạo? Sử dụng máy tính khoản vay cải tạo để lập ngân sách như một chuyên gia

Khi bạn đang xem xét một cuộc cải tạo lớn cho ngôi nhà, câu hỏi lớn nhất không phải lúc nào cũng là tôi có nên làm không?—mà là thực sự tôi sẽ tốn bao nhiêu tiền? Đây là lúc máy tính khoản vay cải tạo trở thành công cụ lập kế hoạch tài chính tốt nhất của bạn. Thay vì đoán số tiền thanh toán hàng tháng hoặc tổng chi phí lãi suất, bạn có thể nhập các con số cụ thể và xem chính xác dự án của bạn sẽ ảnh hưởng đến ví của bạn như thế nào.

Máy tính khoản vay cải tạo về cơ bản là một la bàn tài chính cho các dự án cải tiến nhà ở. Nó lấy ba đầu vào chính—ngân sách dự án của bạn, lãi suất mà bạn đủ điều kiện và thời gian bạn muốn trả khoản vay—và tạo ra ba đầu ra quan trọng: số tiền thanh toán hàng tháng của bạn, tổng chi phí lãi, và tổng số tiền hoàn trả. Trước khi bạn thậm chí nộp đơn xin tài trợ, bạn sẽ biết chính xác những gì bạn đang đăng ký.

Hiểu Kết Quả Tính Toán Khoản Vay Cải Tạo Của Bạn

Các con số xuất hiện từ máy tính khoản vay cải tạo của bạn kể một câu chuyện quan trọng. Dưới đây là ý nghĩa của từng con số đối với tài chính thực tế của bạn:

Số Tiền Thanh Toán Hàng Tháng là số tiền cố định mà bạn sẽ trả mỗi tháng dựa trên các thông số của khoản vay của bạn. Hãy nghĩ về điều này như là cơ sở để lập ngân sách của bạn - nó cần phải phù hợp thoải mái vào các chi phí hàng tháng của bạn. Nếu không, bạn có hai công cụ chính: kéo dài thời gian trả nợ để giảm nghĩa vụ hàng tháng, hoặc giảm số tiền vay mà bạn đang yêu cầu. Sự đánh đổi? Thời gian trả nợ dài hơn có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều hơn tổng lãi suất trong suốt thời gian của khoản vay.

Lãi suất ước tính tổng đại diện cho chi phí thuần trên số tiền gốc của bạn—số tiền mà bạn thực sự phải trả cho đặc quyền vay mượn. Con số này tăng lên khi lãi suất của bạn tăng và khi thời gian trả nợ kéo dài hơn. Ví dụ, với một khoản cải tạo trị giá $50,000 được tài trợ với lãi suất 8% trong 10 năm, bạn sẽ phải trả khoảng $18,000 chỉ riêng tiền lãi.

Tổng số tiền hoàn trả là tổng của mọi thứ: gốc cộng lãi. Đây là con số cuối cùng quan trọng nhất - số tiền bạn sẽ trả khi khoản vay của bạn được thanh toán. Nếu người cho vay của bạn không tính phí phạt trước hạn, việc thanh toán khoản vay sớm có thể làm giảm đáng kể con số này.

Thực tế về tài chính cải thiện nhà ở

Cải tạo nhà có thể biến đổi chức năng và giá trị bán lại của một tài sản, nhưng hiếm khi chúng rẻ. Các tùy chọn tài chính đã phát triển đáng kể, và việc hiểu rõ lựa chọn của bạn sẽ ngăn chặn những sai lầm tốn kém.

Quỹ cải thiện nhà thường rơi vào hai loại: khoản vay có bảo đảm (sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp) và khoản vay không có bảo đảm (không sử dụng tài sản thế chấp). Các lựa chọn có bảo đảm thường cung cấp lãi suất thấp hơn vì người cho vay có quyền pháp lý nếu bạn không thanh toán. Các lựa chọn không có bảo đảm bảo vệ ngôi nhà của bạn nhưng thường đi kèm với lãi suất cao hơn và thời gian hoàn trả ngắn hơn.

Hầu hết những người vay tiền tiếp cận tài chính cải tạo thông qua một trong những kênh này: các nhà cho vay trực tuyến, ngân hàng truyền thống hoặc các hiệp hội tín dụng. Quy trình nộp đơn giống như quy trình vay cá nhân tiêu chuẩn, mặc dù yêu cầu khác nhau tùy theo tổ chức.

Lãi suất cho các khoản vay cá nhân thường dao động từ 5% đến 36%, tùy thuộc vào khả năng tín dụng của bạn, số tiền vay và chính sách của người cho vay. Thời hạn trả nợ thường từ một đến 12 năm cho các khoản vay cá nhân không có bảo đảm, trong khi các sản phẩm thế chấp tài sản nhà ở thường kéo dài hơn một thập kỷ. Thời hạn trả nợ 15 năm rõ ràng dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn so với thời hạn 5 năm, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều lãi suất hơn trong khoảng thời gian kéo dài đó.

Khi nào nên chọn tài chính đảm bảo cho việc cải tạo của bạn

Nếu điểm tín dụng của bạn dưới 660, các lựa chọn tài trợ có bảo đảm trở nên hấp dẫn hơn—và đôi khi là cần thiết. Những sản phẩm này sử dụng vốn chủ sở hữu của ngôi nhà bạn làm tài sản đảm bảo, điều này giảm thiểu rủi ro cho người cho vay và thường mở ra lãi suất tốt hơn.

Dòng tín dụng thế chấp nhà (HELOC): HELOC hoạt động giống như thẻ tín dụng được hỗ trợ bởi vốn chủ sở hữu của ngôi nhà bạn. Bạn thường cần ít nhất 15% đến 20% vốn chủ sở hữu để đủ điều kiện. Sự hấp dẫn của HELOC là tính linh hoạt của nó—bạn chỉ rút tiền khi cần và chỉ trả lãi trên số tiền bạn đã vay. Nhiều HELOC bao gồm một khoảng thời gian rút tiền 10 năm, tiếp theo là một khoảng thời gian hoàn trả. Lãi suất trên HELOC thường nằm trong khoảng từ 2% đến 18%, khiến chúng trở nên hấp dẫn so với các khoản vay cá nhân. Điểm bất lợi? Nếu bạn không thể thực hiện thanh toán, việc tịch thu tài sản trở thành một khả năng thực tế.

Vay Thế Chấp Nhà: Khác với mô hình tín dụng quay vòng của HELOC, vay thế chấp nhà phát hành toàn bộ số tiền vay của bạn ngay từ đầu dưới dạng một khoản tiền duy nhất. Bạn bắt đầu trả lãi trên toàn bộ số dư ngay lập tức và chỉ có thể truy cập vào số tiền một lần. Cấu trúc này hoạt động tốt nhất cho các dự án cần vốn lớn ngay từ đầu. Vay thế chấp nhà cũng sử dụng ngôi nhà của bạn làm tài sản thế chấp, mang theo rủi ro tịch thu, nhưng chúng rất lý tưởng khi bạn biết ngân sách chính xác của mình.

Tái cấp vốn bằng tiền mặt: Cách tiếp cận này về cơ bản thay thế khoản vay thế chấp hiện tại của bạn bằng một khoản vay lớn hơn và cho phép bạn giữ lại khoản chênh lệch. Nếu ngôi nhà của bạn trị giá 700.000 đô la và bạn nợ 400.000 đô la, bạn có thể tái cấp vốn với số tiền 450.000 đô la—lấy 50.000 đô la tiền mặt ( trừ đi chi phí đóng ) để tài trợ cho việc cải tạo. Chiến lược này hoạt động tốt nếu lãi suất thế chấp hiện tại thuận lợi, nhưng việc tái cấp vốn liên quan đến chi phí đóng có thể làm giảm tiết kiệm.

Các lựa chọn không bảo đảm cho hồ sơ tín dụng tốt hơn

Người đi vay có điểm tín dụng trên 660 thường đủ điều kiện để vay tiền cải thiện nhà không cần thế chấp tài sản. Sự đánh đổi? Thời hạn trả nợ ngắn hơn, lãi suất cao hơn, và có thể số tiền vay tối đa nhỏ hơn.

Vay cá nhân vẫn là lựa chọn không đảm bảo linh hoạt nhất. Chúng dễ dàng để xin vay, có tiêu chí đủ điều kiện hợp lý, và giải ngân nhanh chóng—hoàn hảo cho các dự án cải tạo vừa phải dưới 50.000 đô la. Nhiều tổ chức cho vay trực tuyến hiện nay cạnh tranh gay gắt về lãi suất và điều khoản.

Thẻ Tín Dụng chỉ hoạt động cho các dự án nhỏ hơn. Đúng vậy, chúng có lãi suất cao hơn so với các loại khoản vay khác, nhưng các giai đoạn khuyến mại 0% APR có thể làm cho chúng trở nên đáng giá cho các dự án cải tạo dưới 10,000 đô la mà bạn có thể thanh toán nhanh chóng. Chìa khóa là chỉ chi tiêu những gì bạn có thể thực sự trả lại trước khi lãi suất bắt đầu.

Tiêu chí chính để chọn đúng tài chính cải tạo

So sánh các lựa chọn cho vay cải tạo yêu cầu đánh giá nhiều khía cạnh đồng thời:

Cảnh Quan Lãi Suất: Các khoản vay cá nhân thường dao động từ 5% đến 36%, trong khi các sản phẩm đảm bảo như HELOC cung cấp từ 2% đến 18%. Lãi suất thực tế của bạn phụ thuộc vào điểm tín dụng, loại khoản vay, số tiền và thời hạn. Hãy mua sắm từ nhiều nhà cho vay—sự biến động lãi suất ở một cấp độ tín dụng nhất định có thể rất lớn.

Các yếu tố cần xem xét về thời hạn vay: Thời hạn dài hơn có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn nhưng lãi suất tích lũy cao hơn. Một thời hạn 10 năm so với một thời hạn 5 năm cho một khoản vay 50.000 đô la có thể có nghĩa là phải trả thêm từ 8.000 đến 15.000 đô la tiền lãi, tùy thuộc vào lãi suất của bạn.

Khả Năng Vay Vốn: Hầu hết các tổ chức cho vay giới hạn khoản vay cải thiện nhà ở ở mức 100.000 đô la, mặc dù điều này có thể khác nhau. Đảm bảo rằng nhà cho vay của bạn có thể cung cấp số tiền bạn cần, nhưng hãy kiềm chế cám dỗ vay quá nhiều chỉ vì có sẵn.

Phí Khởi Tạo: Thường dao động từ 1% đến 5% số tiền vay, phí khởi tạo bao gồm các chi phí xử lý. Nhiều nhà cho vay trực tuyến hiện nay miễn phí này để giữ tính cạnh tranh—hãy mua sắm cho phù hợp.

Phí phạt trước hạn: Một số chủ nợ tính phí nếu bạn trả nợ sớm. Điều này quan trọng nếu bạn có thể tái tài trợ hoặc nhận được thu nhập bất ngờ. Ngày càng nhiều, các chủ nợ đang loại bỏ các phí phạt này để thu hút người vay.

Những Câu Hỏi Thường Gặp Về Các Khoản Vay Cải Tạo

Tôi thực sự cần điểm tín dụng nào? Hầu hết các nhà cho vay yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 660 cho các khoản vay không đảm bảo. Điểm thấp hơn không hoàn toàn loại bỏ bạn—chúng chỉ đẩy bạn về phía các tùy chọn có đảm bảo với các điều khoản và lãi suất kém thuận lợi hơn.

Lãi suất thực tế là bao nhiêu? Mong đợi từ 5% đến 36% cho các khoản vay cá nhân, lãi suất thấp hơn cho tài chính đảm bảo. Lãi suất cụ thể của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố ngoài điểm tín dụng—số tiền vay, thời gian vay và chính sách của bên cho vay đều ảnh hưởng đến con số cuối cùng.

Tôi có thể đưa chi phí cải tạo vào thế chấp của mình không? Một số nhà cho vay cung cấp các chương trình thế chấp cụ thể cho cải tạo như khoản vay FHA 203(k) cho việc mua bất động sản. Nếu bạn đã có một khoản thế chấp, bạn sẽ cần phải tái cấp vốn hoặc có được một khoản vay HELOC/vay thế chấp nhà để thêm nguồn tài chính cho cải tạo.

Một khoản vay cải tạo được chọn lựa hợp lý biến một chi phí lớn thành những khoản thanh toán hàng tháng có thể quản lý, cho phép chủ nhà hoàn thành các dự án mà không làm cạn kiệt tiết kiệm khẩn cấp. Chìa khóa là sử dụng các công cụ như máy tính khoản vay cải tạo để hiểu rõ chi phí thực sự của bạn trước khi cam kết vào việc tài chính.