Tại sao thẻ ghi nợ ở Mỹ có thể khiến bạn tốn kém hơn bạn nhận ra

Khi bạn với tay lấy thẻ ghi nợ tại máy bơm hoặc đăng ký, bạn có thể không nhận ra rằng nó đi kèm với những cạm bẫy tài chính ẩn giấu. Không giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ thiếu một số bảo vệ và giới hạn quan trọng có thể làm cạn kiệt tài khoản của bạn nhanh hơn bạn mong đợi.

Bẫy Giữ Ủy Quyền: Khi Số Dư Có Sẵn Của Bạn Biến Mất

Đây là một kịch bản mà nhiều người dùng thẻ ghi nợ gặp phải nhưng không hiểu: bạn quẹt thẻ của mình tại một trạm xăng, nhưng số tiền thực tế bị tính không phải là điều khiến bạn lo lắng. Điều khiến bạn lo lắng là giữ quyền ủy quyền tạm thời.

Tại Mỹ, thẻ ghi nợ mang thương hiệu Visa và MasterCard giờ cho phép các trạm xăng giữ một khoản lên đến $175 trên tài khoản của bạn—gấp đôi số tiền mà họ có thể giữ chỉ cách đây vài năm. Vấn đề? Số tiền này bị đóng băng trong khi giao dịch thực tế được xử lý, điều này có thể mất vài ngày. Nếu số dư tài khoản séc của bạn hạn hẹp, việc giữ tiền này có thể kích hoạt phí thấu chi. Ngay cả khi bạn chỉ mua $30 tiền xăng, bạn có thể phải đối mặt với các khoản phí vượt quá giá mua.

Giải pháp thay thế có tồn tại nhưng yêu cầu thêm các bước: thanh toán bên trong tại quầy và chỉ định chính xác số tiền xăng bạn muốn trả trước. Tuy nhiên, không phải tất cả các trạm đều chấp nhận tùy chọn này, vì vậy việc xác minh trước là rất cần thiết.

Trần Cứng về Năng Lực Mua Sắm của Bạn

Rào cản lớn nhất của thẻ ghi nợ là rất đơn giản: bạn chỉ có thể chi tiêu những gì có trong tài khoản của mình. Mặc dù điều này nghe có vẻ như là một kỷ luật tài chính tự nhiên, nhưng các tình huống thực tế lại chứng minh điều ngược lại.

Hãy tưởng tượng một chủ doanh nghiệp nhỏ tại một buổi triển lãm thương mại phát hiện ra một thỏa thuận tồn kho hoàn hảo—nhưng nhà cung cấp chỉ chấp nhận tiền mặt hoặc thẻ tín dụng. Khả năng của bạn để tận dụng cơ hội đó không chỉ bị giới hạn bởi khả năng thực tế hoặc độ tín nhiệm của bạn, mà bởi các giới hạn rút tiền hàng ngày từ ATM của bạn. Ở nhiều ngân hàng Mỹ, các giới hạn này dao động từ $300 đến 1.000 đô la mỗi 24 giờ. Bỏ lỡ thỏa thuận đó, và chi phí không chỉ là giao dịch—mà là cơ hội lợi nhuận bị mất.

Với thẻ tín dụng, bạn có thể yêu cầu tăng hạn mức. Với thẻ ghi nợ, bạn bị mắc kẹt.

Bảo vệ chống gian lận: Vấn đề phục hồi bị trì hoãn

Mất thẻ ghi nợ của bạn kích hoạt một cuộc đua với thời gian.

Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, nếu bạn báo cáo hoạt động trái phép trong vòng hai ngày, trách nhiệm của bạn sẽ bị giới hạn ở mức 50 đô la. Nhưng nếu chờ ba ngày? Bạn sẽ phải chịu trách nhiệm lên đến 500 đô la. Nếu bỏ qua hành vi gian lận hoàn toàn trong hơn 60 ngày, bạn có thể phải trả toàn bộ số tiền của các khoản phí gian lận.

Càng tệ hơn là thời gian phục hồi. Sau khi bạn báo cáo gian lận, các ngân hàng có tối đa hai tuần để điều tra và khôi phục lại số tiền của bạn. Đối với những người sống từ khoản lương này sang khoản lương khác, hai tuần không có quyền truy cập vào tiền trong tài khoản của bạn có thể nghĩa là bị bỏ lỡ tiền thuê nhà, không mua sắm thực phẩm, hoặc không thể trang trải cho những tình huống khẩn cấp.

Thẻ tín dụng, ngược lại, hoàn tiền cho các khoản phí gian lận gần như ngay lập tức - tiền không phải của bạn, vì vậy ngân hàng chịu chi phí trực tiếp.

Không có lợi ích xây dựng tín dụng

Đây là điều thực sự phân biệt thẻ ghi nợ với thẻ tín dụng: hoạt động của thẻ ghi nợ của bạn là không thể nhìn thấy đối với các cơ quan tín dụng.

Ngân hàng không báo cáo giao dịch thẻ ghi nợ với các cơ quan báo cáo tín dụng lớn. Dù bạn thực hiện 1.000 giao dịch mua sắm có trách nhiệm hay chỉ 10, tất cả đều không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Điều này có nghĩa là thẻ ghi nợ không mang lại giá trị xây dựng tín dụng nào—một bất lợi lớn trong hệ thống tài chính của Mỹ, nơi mà điểm tín dụng của bạn xác định:

• Tỷ lệ phê duyệt khoản vay và lãi suất bạn đủ điều kiện
• Liệu chủ nhà có cho bạn thuê không
• Liệu các nhà tuyển dụng thực hiện kiểm tra lý lịch có thuê bạn không
• Các khoản phí bảo hiểm và đủ điều kiện của bạn

Nếu bạn chủ yếu sử dụng thẻ ghi nợ cho tất cả các giao dịch, bạn thực sự đang khiến trách nhiệm tài chính của mình trở nên vô hình. Trong khi đó, người dùng thẻ tín dụng đang xây dựng tín dụng đồng thời chi tiêu.

Kết luận

Thẻ ghi nợ phục vụ một mục đích - chúng ngăn chặn việc chi tiêu quá mức và cung cấp sự đơn giản. Nhưng chúng đi kèm với những chi phí thực sự: các khoản giữ tạm thời kích hoạt phí, giới hạn chi tiêu hạn chế cơ hội, bảo vệ gian lận yếu hơn với các khoản hoàn tiền chậm, và không có tác động đến danh tiếng tài chính của bạn. Hiểu những đánh đổi này giúp bạn quyết định xem thẻ ghi nợ thực sự phù hợp với cuộc sống tài chính của bạn hay liệu một phương pháp kết hợp - thẻ ghi nợ cho các giao dịch hàng ngày và thẻ tín dụng cho các giao dịch lớn hơn và xây dựng tín dụng - phục vụ tốt hơn cho các mục tiêu của bạn.