Cập nhật Cash App 2025: Giải thích về Trợ lý AI mới, Stablecoin và các tính năng ngân hàng

Đợt sản phẩm năm 2025 của Cash App đánh dấu sự chuyển mình quan trọng nhất kể từ năm 2013, phát triển từ một ứng dụng thanh toán ngang hàng thành một nền tảng tài chính hàng ngày với hướng dẫn dựa trên AI, thanh toán crypto, ưu đãi ngân hàng linh hoạt và công cụ vay cho người dùng không có tài khoản ngân hàng. Cập nhật này nhắm đến những câu hỏi dài hạn như cách quản lý tiền mà không cần ngân hàng truyền thống, cách thanh toán bằng Bitcoin sử dụng USD, và cách thanh thiếu niên có thể ngân hàng an toàn dưới sự giám sát của phụ huynh.

• Moneybot cung cấp AI quản lý ngân sách, phân tích chi tiêu và các gợi ý sẵn sàng hành động trong một giao diện, mang đến sự rõ ràng kiểu Mint mà không cần bảng tính.
• Thanh toán tiền điện tử trở nên liền mạch khi người dùng thanh toán cho thương nhân bằng Bitcoin sử dụng số dư USD, với việc chuyển đổi Lightning được xử lý tự động và stablecoin được chuyển đổi sang USD khi nhận.
• Cash App Green cung cấp các lợi ích giống như ngân hàng, truy cập ATM, hỗ trợ ưu tiên, bảo hiểm thấu chi, và lên tới 3.5% APY, dựa trên hoạt động chi tiêu, không phải tiền gửi trực tiếp.
• Tài khoản thanh thiếu niên hiện kết hợp các kiểm soát của cha mẹ với lợi suất tiết kiệm thực sự và quyền truy cập được giám sát vào cổ phiếu và Bitcoin, tạo ra một hệ sinh thái tài chính gia đình thống nhất.
• Cash App Borrow cung cấp tới $500 tín dụng ngắn hạn cho người dùng ít được phục vụ ở 48 tiểu bang, với tỷ lệ trả nợ trên 97% nhưng chi phí có thể vượt quá các ngân hàng truyền thống.

Khi Owen Jennings gia nhập Cash App, sản phẩm này vẫn chủ yếu được biết đến như một công cụ thanh toán ngang hàng đơn giản, điều mà anh đã nhấn mạnh công khai. Ngày nay, anh giúp dẫn dắt những gì công ty đang định hình là sự mở rộng sản phẩm quan trọng nhất kể từ khi Cash App ra mắt vào năm 2013, một sự chuyển mình nhằm tái định hình cách hàng triệu người Mỹ quản lý tài chính hàng ngày.

Cash App đã ra mắt 11 bản cập nhật sản phẩm mới và hơn 150 cải tiến, một cột mốc được xác nhận trong bản phát hành gói đầu tiên của công ty, được chi tiết trong Bản phát hành chính thức của Cash App. Thay vì một bản nâng cấp thường lệ, lần ra mắt này đánh dấu một sự định vị lại có chủ đích của Cash App từ một tiện ích P2P đơn giản thành một nền tảng tài chính rộng hơn bao gồm ngân hàng, thanh toán, thương mại, bitcoin và các công cụ quản lý tiền cá nhân.

Một AI Thực Sự Hiểu Tiền Của Bạn

Trung tâm là Moneybot, một trợ lý AI được tích hợp trực tiếp vào Cash App, phân tích các giao dịch và thói quen chi tiêu của bạn để đưa ra những cái nhìn sâu sắc về cách bạn quản lý tiền bạc. Khác với các chatbot được cung cấp bởi các ngân hàng truyền thống, loại có thể giúp bạn thay đổi địa chỉ hoặc kiểm tra số dư, Moneybot hỗ trợ các hành động nâng cao như tạo kế hoạch tiết kiệm, mua hoặc bán cổ phiếu, hoặc đánh giá các mẫu chi tiêu.

Hãy hỏi nó “Tôi đã chi bao nhiêu cho thực phẩm tháng trước?” và bạn sẽ nhận được câu trả lời. Hỏi “Tôi có đang vượt quá ngân sách không?” và nó sẽ đưa ra những gợi ý cụ thể. Thắc mắc xem bạn có thể tiết kiệm bao nhiêu bằng cách cắt giảm việc đi chung xe, và Moneybot sẽ tính toán cho bạn.

Điều làm cho Moneybot khác biệt là việc sử dụng cái mà ngành công nghệ gọi là AI có khả năng tác động, trí tuệ nhân tạo có thể hành động thay mặt cho một người thay vì chỉ cung cấp thông tin. Khi bạn mở ứng dụng, Moneybot đã phân tích các giao dịch của bạn và đưa ra các khuyến nghị độc lập về các hành động bạn có thể thực hiện. Khác với các chatbot ngân hàng khác thường chuyển hướng bạn qua các phần khác nhau của một trang web, các giao dịch và phân tích của Moneybot diễn ra trong một màn hình duy nhất.

Đối với hàng triệu người đã gặp khó khăn với việc lập ngân sách kể từ khi Mint ngừng hoạt động, điều này có thể là một bước ngoặt. Không có bảng tính. Không có phân loại thủ công. Chỉ cần sự rõ ràng trong cuộc trò chuyện về việc tiền của bạn đi đâu.

Nhưng có những lo ngại hợp lý. Nhân viên Cash App thừa nhận rằng tùy thuộc vào cách viết các hướng dẫn, có thể có những tác động đến quyền riêng tư và pháp lý nếu không đặt ra các rào cản thích hợp. Các nhà hoạch định chính sách đã đặt câu hỏi về việc những chatbot này có thể hướng dẫn khách hàng đến một sản phẩm tài chính nào đó thay vì sản phẩm khác, ngay cả khi tùy chọn đó có thể không phải là lợi ích tốt nhất của khách hàng. Có gì ngăn cản một phiên bản tương lai của Moneybot ưu ái các khoản vay mua trước trả sau từ Afterpay, cũng thuộc sở hữu của công ty mẹ Cash App là Block, so với các dịch vụ cạnh tranh?

Và sau đó là dòng thông báo xuất hiện ở dưới cùng của Moneybot, giống như dòng thông báo mà hầu hết các chatbot AI ngày nay đều có: trí tuệ nhân tạo có thể mắc sai lầm. Khi bạn quyết định xem có nên mua thực phẩm hay trả tiền thuê nhà, cảnh báo đó có trọng lượng nhiều hơn so với một công thức nấu ăn sai.

Làm cho Crypto Vô Hình

Cash App đã giải quyết một trong những thách thức dai dẳng nhất của tiền điện tử: chi tiêu tiền kỹ thuật số mà không có sự biến động, phức tạp hoặc chuyển đổi thủ công.

Khách hàng đủ điều kiện ở Hoa Kỳ giờ đây có thể thanh toán cho thương nhân bằng Bitcoin trong khi sử dụng số dư USD thông thường của họ, với Cash App thực hiện chuyển đổi Lightning Network ở phía sau. Bạn quét mã QR, thương nhân nhận Bitcoin, và bạn không bao giờ trực tiếp xử lý tiền điện tử.

Cash App cũng đã giới thiệu hỗ trợ cho stablecoin, cho phép người dùng gửi và nhận đô la kỹ thuật số toàn cầu, với các stablecoin đến sẽ được tự động chuyển đổi thành USD. Đối với bất kỳ ai đã làm việc với chuyển khoản quốc tế hoặc cần thanh toán nhanh, tính năng này bỏ qua các hệ thống ngân hàng truyền thống.

Một bản đồ Bitcoin mới trong ứng dụng làm nổi bật các thương nhân gần đó chấp nhận Bitcoin, giúp việc chi tiêu bằng crypto trở nên đơn giản và trực quan như việc sử dụng Apple Pay. Bạn không cần phải hiểu các cơ chế blockchain hay lo lắng về sự biến động giá BTC giữa việc mua hàng và thanh toán, bạn chỉ cần thanh toán.

Phí mạng có thể vẫn áp dụng tùy thuộc vào mức độ hoạt động, và trong khi chuyển tiền stablecoin thường có chi phí thấp hơn so với chuyển tiền qua ngân hàng, chúng không hoàn toàn miễn phí. Người dùng vẫn cần kiểm tra xem giao dịch cụ thể có tính phí hay không. Nhưng Cash App về cơ bản đã làm cho thanh toán bằng crypto trở nên bình thường, một sự chuyển mình có thể đại diện cho một bước tiến có ý nghĩa hướng tới việc áp dụng chính thống.

Lợi ích ngân hàng mà không cần yêu cầu ngân hàng

Gần hai trên ba khách hàng của Cash App xác định “ngân hàng chính” của họ là nơi họ quản lý chi tiêu hàng ngày, không phải nơi họ gửi lương. Hiểu biết đó đã thúc đẩy việc tạo ra Cash App Green, một chương trình phúc lợi linh hoạt mà phá vỡ sự ám ảnh của ngân hàng truyền thống với các ngưỡng gửi tiền trực tiếp.

Khách hàng có thể đạt được trạng thái Xanh bằng cách chi tiêu $500 trở lên hàng tháng bằng thẻ Cash App Card hoặc Cash App Pay, hoặc bằng cách gửi $300 vào các khoản gửi đủ điều kiện mỗi tháng. Hơn 8 triệu người dùng có quyền truy cập vào những lợi ích này, bao gồm không phí tại các ATM trong mạng, hỗ trợ qua điện thoại ưu tiên, giới hạn vay cao hơn, bảo hiểm thấu chi miễn phí lên đến $200, giảm giá cá nhân hóa hàng tuần, và lãi suất tiết kiệm lên đến 3.5% APY thông qua Cash App Savings cho những khách hàng đủ điều kiện.

Điểm mạnh ở đây là tính linh hoạt. Gần 40% khách hàng của Cash App không nhận thu nhập qua chuyển khoản trực tiếp, họ là những người lao động tự do, freelancer, hoặc những người được trả tiền qua các phương thức không truyền thống. Các ngân hàng truyền thống sẽ không cung cấp cho họ những đặc quyền cao cấp. Cash App thưởng cho họ vì đã sử dụng nền tảng một cách tích cực.

“Lợi ích ngân hàng không nên bị khóa lại bởi những định nghĩa hẹp về cách mà một khách hàng được cho là làm việc hoặc kiếm thu nhập,” Jennings nói trong một tuyên bố công bố những thay đổi. Đó là một triết lý có thể kéo người dùng ra khỏi các ngân hàng truyền thống hoàn toàn.

Ngân hàng cho thanh thiếu niên mà cha mẹ có thể thực sự tin tưởng

Cash App đã mở rộng dịch vụ của mình cho thanh thiếu niên từ 13 đến 17 tuổi, kết hợp các kiểm soát của phụ huynh mạnh mẽ hơn với sự độc lập tài chính thực sự. Thanh thiếu niên hiện có thể kiếm được tới 3,5% APY trên tiền tiết kiệm với sự chấp thuận của nhà tài trợ, trong khi phụ huynh nhận được thông báo thời gian thực về các giao dịch, có thể chấp thuận hoặc chặn các liên hệ mới, và điều chỉnh giới hạn chi tiêu ngay lập tức thông qua chương trình Tài khoản Được tài trợ của Cash App.

Sự kết hợp giữa tiết kiệm lãi suất cao, quyền truy cập được giám sát vào các công cụ như bitcoin và đầu tư cổ phiếu ( với sự phê duyệt rõ ràng của nhà tài trợ ), và những hiểu biết về tiền tệ dựa trên AI mang lại cho các gia đình một trải nghiệm thống nhất hơn. Các dịch vụ như Greenlight và Step cung cấp sự giám sát của cha mẹ, nhưng Cash App hiện đã cung cấp điều này trong cùng một hệ sinh thái mà người lớn đã sử dụng, cho phép các gia đình quản lý mọi thứ ở một nơi thay vì phải dựa vào nhiều ứng dụng.

Vay mượn cho những người không có ngân hàng

Cash App Borrow hiện đã có sẵn cho những khách hàng đủ điều kiện tại 48 tiểu bang ( không bao gồm Colorado và Iowa ), cung cấp khoản vay lên đến $500 mà không cần kiểm tra tín dụng thông qua chương trình Cash App Borrow. Nó được thiết kế cho người Mỹ không có tín dụng hoặc có lịch sử vay hạn chế.

Người vay lần đầu có thể truy cập lên tới $500 dựa trên các hành vi tài chính như dòng tiền, và Cash App duy trì tỷ lệ hoàn trả trên 97%, theo các thông tin tiết lộ của Block. Đáng chú ý, 70% người dùng Cash App Borrow có điểm tín dụng dưới 580, nhưng sản phẩm vẫn duy trì tỷ lệ hoàn trả cao này. Đối với những người có thể sẽ phải tìm đến các công ty cho vay lương với lãi suất cắt cổ, đây là một sự thay thế có ý nghĩa.

Tuy nhiên, mức phí của Cash App không phải lúc nào cũng rẻ. Trong khi chúng tốt hơn so với các khoản vay trả lương, nhưng chúng vẫn có thể vượt quá những gì các ngân hàng truyền thống cung cấp. Người dùng cần so sánh kỹ lưỡng tổng chi phí hoàn trả, đặc biệt nếu họ đang xem xét việc vay để chi tiêu định kỳ thay vì cho những tình huống khẩn cấp một lần.

Điều này có nghĩa gì đối với ngành công nghiệp

Sự tiến hóa của Cash App phản ánh một sự chuyển mình rộng hơn trong cách các công ty fintech đang suy nghĩ về cạnh tranh. Ứng dụng này được ra mắt vào năm 2013 bởi Block, Inc. và ban đầu cạnh tranh trực tiếp với các nền tảng thanh toán ngang hàng như Venmo. Mười hai năm sau, nó không còn chỉ tập trung vào thanh toán. Nó hiện nay cạnh tranh với các nền tảng ngân hàng số toàn diện, ví tiền điện tử, công cụ lập ngân sách, và thậm chí là các tổ chức tài chính truyền thống.

Cash App phục vụ hơn 57 triệu người dùng giao dịch hàng tháng tính đến năm 2024, và làn sóng sản phẩm mới nhất của nó định vị nó như một hệ sinh thái tài chính toàn diện. Nền tảng hiện cung cấp những lợi ích ngân hàng có ý nghĩa, hướng dẫn tài chính dựa trên AI, chức năng crypto đơn giản hóa, công cụ cho vay được thiết kế cho những người dùng chưa được ngân hàng phục vụ, và tài khoản thanh thiếu niên với sự giám sát nâng cao của phụ huynh.

Trong khi Venmo chủ yếu thu hút sinh viên và những người chuyên nghiệp trẻ tuổi, Cash App đang cố ý nhắm đến những người không có ngân hàng, những người có ngân hàng nhưng không đầy đủ và những người tiêu dùng có thu nhập thấp, một nhóm đại diện cho cả cơ hội thị trường lớn và một nhu cầu xã hội thực sự.

Bạn có nên chuyển đổi không?

Đối với người dùng Cash App hiện tại, bản cập nhật này là một nâng cấp rõ ràng. Nhiều tính năng hơn, hiểu biết tốt hơn, chức năng mở rộng, tất cả đều không tốn thêm chi phí cho hầu hết các dịch vụ hàng ngày.

Đối với những người chưa bao giờ sử dụng Cash App, một số tính năng nổi bật thực sự hấp dẫn. Khả năng thanh toán cho các thương nhân chấp nhận Bitcoin bằng số dư USD thông thường loại bỏ rào cản lớn nhất đối với việc chi tiêu tiền điện tử. Moneybot có thể thay thế nhiều công cụ lập ngân sách cho người dùng thông thường. Cash App Green cung cấp những lợi ích kiểu ngân hàng có ý nghĩa mà không cần đến thu nhập truyền thống hoặc ngưỡng gửi tiền trực tiếp. Chuyển khoản stablecoin cung cấp sự di chuyển tiền nhanh chóng, ít ma sát mà các ngân hàng truyền thống vẫn không thể sánh kịp.

Các gia đình có thể thấy việc tích hợp ngân hàng cho thanh thiếu niên, giờ đây có giáo dục về tiền điện tử, khuyến khích tiết kiệm và các kiểm soát của phụ huynh nâng cao, là lý do đủ để hợp nhất vào một nền tảng duy nhất.

Nhưng các câu hỏi xoay quanh quyền riêng tư dữ liệu, độ chính xác của AI và những xung đột lợi ích tiềm tàng vẫn còn tồn tại. Người dùng sẽ muốn thấy cách Moneybot phát triển, liệu các gợi ý của nó có thực sự hỗ trợ lợi ích tài chính của họ hay không, và cách Cash App quản lý trách nhiệm cung cấp hướng dẫn dựa trên AI.

Điều rõ ràng là: Cash App không còn chỉ là một cách để chia tiền ăn tối. Nó đang trở thành một sự thay thế toàn diện cho ngân hàng truyền thống, được hỗ trợ bởi công nghệ mà hầu hết các ngân hàng chưa bắt đầu triển khai. Đối với hàng triệu người Mỹ có cuộc sống tài chính không phù hợp với mô hình ngân hàng cũ, điều đó có thể chính xác là những gì họ đã chờ đợi.