Итак, я изучал, как на самом деле работают кредитные рейтинги при личных займах, и есть кое-что интересное, о чем большинство людей не догадывается. Если вы пытаетесь получить личный займ с средним кредитом, ситуация меняется в зависимости от того, с каким кредитором вы имеете дело.

Вот основная реальность: большинство кредиторов хотят видеть как минимум кредитный рейтинг 670, прежде чем рассматривать вашу заявку. Но честно говоря, некоторые места пойдут ниже — я видел, как кредиторы принимали оценки около 580, и есть даже варианты без проверки кредитной истории. Ловушка в том, что если ваш кредит не очень хороший, вы платите более высокие проценты. Так устроена математика.

Что удивительно, так это то, насколько это действительно важно. Разница всего в несколько пунктов по ставке может стоить вам тысячи за весь срок кредита. На займ в 5000 долларов на три года, проценты, которые вы платите, значительно меняются в зависимости от вашего кредитного профиля. Вот почему людям с средним кредитом стоит хорошо подумать, могут ли они улучшить свой рейтинг перед подачей — даже небольшое повышение может реально сэкономить деньги.

Кредиторы используют кредитные оценки как способ оценки риска. Высокий рейтинг? Они считают вас надежным заемщиком. Низкий рейтинг? Они видят в вас риск. Всё просто. Если у вас средний кредит, вы находитесь в той средней зоне, где вы можете претендовать, но не получаете лучшие условия.

Текущий средний рейтинг FICO в США составляет около 716, что считается «хорошим» по стандартной шкале. Что изменилось за последние несколько лет, так это то, что больше людей действительно повышают свои оценки — в 2020 году средний был 708, и с тех пор он растет. Около 37% людей все еще имеют оценки ниже 700, и только 15% — 599 или ниже.

Если у вас ниже среднего кредита и вам нужны личные займы с рейтингом или лучше, есть шаги, которые вы можете предпринять. Вовремя оплачивайте счета, держите баланс по кредитным картам низким и не нагружайте себя жесткими запросами — эти меры действительно работают со временем. Но если деньги нужны сейчас и у вас нет возможности ждать, есть другой вариант: привлечь со-подписанта или со-займщика с хорошим кредитом. Этот человек фактически поручается за вас, что может помочь вам получить одобрение на лучших условиях. Просто помните, что если вы пропустите платежи, это испортит как ваш, так и их кредит.

Кредитные союзы — еще один путь, который стоит рассмотреть. Иногда у них более гибкие требования для тех, кто строит или восстанавливает кредит, особенно с помощью сберегательных займов, где вы используете свои сбережения в качестве залога.

Вот еще что многие упускают: личные займы могут действительно помочь вашему кредиту, если правильно ими пользоваться. Вовремя оплачивая их, вы создаете положительную историю, а если используете займ для консолидирования долгов по кредитным картам, вы снижаете использование кредита, что очень важно для вашего рейтинга. Также вы показываете кредиторам, что можете управлять разными видами кредита, а не только кредитными картами.

Но есть и обратная сторона. Новые заявки на займы вызывают жесткие запросы, которые временно понижают ваш рейтинг. Взятие большего долга в целом делает вас более рискованным заемщиком. Пропустите платеж — и вы нанесете реальный урон. Не платите — и столкнетесь с коллекционными счетами, которые испортят ваш кредит на годы.

Так что, если вы рассматриваете личные займы с средним кредитом, настоящая стратегия такова: занимайте только то, что действительно нужно, убедитесь, что сможете делать платежи, и подумайте, стоит ли подождать несколько месяцев, чтобы повысить свой рейтинг. Разница между средним и хорошим кредитом может буквально сэкономить вам сотни долларов.