Итак, я изучал, как работают банковские кредиты, и честно говоря, это довольно просто, если разбить на части. В основном вы подаете заявку в банк, они проверяют, подходите ли вы, и если одобрят, получаете сумму, которую возвращаете ежемесячно в течение от одного до семи лет. Очень похоже на онлайн-кредиты, но традиционные банки иногда предлагают разные преимущества.

Первое, что нужно знать — не каждый может просто зайти и взять кредит. Банки ищут определенные условия. Вам нужно быть гражданином США или постоянным резидентом, проживающим в штате, где банк действительно работает. Затем идет финансовая часть. Они проверят ваш кредитный рейтинг — большинство банков требуют не менее 670 по шкале FICO, хотя некоторые более строгие. Также потребуется доказательство того, что вы зарабатываете достаточно, чтобы справляться с платежами, не разрушая свой ежемесячный бюджет.

Если ваши показатели не идеальны, иногда можно взять со-подписанта. И вот что полезно — не всегда нужно уже быть клиентом банка. Тем не менее, если вы уже клиент, многие банки предлагают бонусы, такие как более выгодные процентные ставки или большие лимиты на заимствование.

Что интересно в банковских кредитах — их можно использовать практически для любых легальных целей. Улучшение дома, консолидация долгов, медицинские счета, свадьбы, путешествия, ремонт автомобиля, чрезвычайные расходы — список можно продолжать. Некоторые банки даже предоставляют обеспеченные кредиты на лодки или автодома, если вы готовы предоставить залог.

Теперь поговорим о цифрах, потому что именно здесь важно. Размер кредита обычно начинается от 1000–3000 долларов и достигает максимум около 50 000 долларов, хотя некоторые банки дают больше. (Wells Fargo до 100 000 долларов) или меньше (PNC ограничивается 20 000 долларов). У вас есть гибкость по срокам — от одного до семи лет на погашение.

Расходы — это то, что действительно нужно понять, чтобы понять, как работают банковские кредиты. Процентные ставки обычно колеблются между 7% и 25%, иногда достигая 36%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Если вы уже являетесь клиентом или настроили автоматические платежи, можете получить скидку на ставку. Некоторые банки взимают плату за оформление — это 1%–8% от суммы кредита просто за обработку. За просрочку платежа? Ожидайте штраф. Некоторые банки также взимают сборы за недостаток средств или за отправку платежей по почте. И будьте осторожны с штрафами за досрочное погашение — они могут достигать 2% от оставшейся суммы.

Где же можно получить эти кредиты? Wells Fargo, U.S. Bank, TD Bank, Discover — все они их предлагают. Интересно, что такие крупные имена, как Chase и Bank of America, вообще не предоставляют личные кредиты. Географическая доступность тоже варьируется. Discover работает по всей стране, а TD Bank — только в 15 штатах и округе Колумбия.

Если вы действительно думаете о подаче заявки, вот реальный процесс. Начинайте с проверки вашего кредитного рейтинга и отчета — большинство личных кредитов требуют хорошего кредита, так как они необеспеченные. Определите, сколько вы реально можете взять, используя калькулятор. Многие банки позволяют предварительно одобрить заявку онлайн, не влияя на ваш кредитный рейтинг, что удобно для сравнения вариантов. Сравните разные предложения по APR, комиссиям, срокам и скорости финансирования. Когда найдете подходящее, подайте полную заявку со всеми финансовыми данными и документами. В этот момент они сделают жесткую проверку кредита. Если одобрят, подпишите договор и получите деньги — обычно в виде прямого депозита.

После получения средств начинайте делать ежемесячные платежи. Лучше всего настроить автоматические платежи, чтобы ничего не пропустить. В качестве бонуса — некоторые банки снижают ставку на 0,25%–0,50%, если вы выбираете автоплатеж.

Понимание того, как работают банковские кредиты, сводится к тому, чтобы знать, что банки хотят от вас и что они предлагают взамен. Делайте домашнюю работу, сравнивайте варианты и не торопитесь с тем, что вам не по карману.