Um Cartão de Débito realmente constrói crédito? O que precisa saber

Quando tenta estabelecer ou melhorar o seu crédito, optar por um cartão de débito pode parecer pouco lógico. Afinal, as transações com cartão de débito normalmente não são reportadas às agências de crédito, e a sabedoria convencional sugere que construir crédito requer produtos de crédito, como empréstimos ou cartões de crédito tradicionais. Mas uma nova onda de empresas de tecnologia financeira está desafiando essa suposição. Produtos como Extra, Sesame Cash e Fizz agora oferecem cartões de débito especificamente desenhados para construir crédito, alegando que podem ajudar a estabelecer um histórico de pagamento positivo sem os riscos associados aos produtos de crédito tradicionais.

Esta mudança ocorre num momento crítico. A dívida de cartões de crédito nos Estados Unidos continua elevada, com preocupações constantes sobre o aumento das taxas de juro. A APR média dos cartões de crédito ultrapassou os 20% nos últimos anos, tornando cada vez mais difícil para os consumidores—especialmente os mais jovens—gerir a dívida existente enquanto constroem novo crédito. Com o recomeço dos pagamentos de empréstimos estudantis e o aumento das obrigações de cartão de crédito, muitos americanos enfrentam um cenário financeiro desafiante. O planeador financeiro certificado Cary Carbonaro observa: “Os jovens de hoje enfrentam taxas de juro como nunca viram antes. Quando se soma isso às dívidas de cartão de crédito e empréstimos estudantis, torna-se uma situação muito difícil.”

Por que é importante estabelecer crédito

Antes de avaliar se um cartão de débito pode construir crédito, é importante entender por que o crédito é importante. O seu perfil de crédito determina o que pode alcançar na idade adulta—desde garantir uma habitação até financiar educação ou veículos. Sem demonstrar a sua solvência aos credores, enfrentará obstáculos em quase todas as decisões financeiras importantes. Por isso, encontrar formas confiáveis de estabelecer um histórico de crédito é essencial para a independência financeira.

Como estes produtos afirmam funcionar: Uma análise de três opções

Extra: Limites de gastos simples e pagamentos automáticos

O Extra funciona ao conectar-se à sua conta bancária existente após descarregar a sua aplicação. A plataforma avalia o seu limite de gastos (de $100 a $1.500) com base no saldo e histórico bancário—sem necessidade de verificação de crédito. Os novos utilizadores começam com limites mais baixos e podem aumentá-los ao completar transações com sucesso.

O funcionamento é simples: ao fazer uma compra, o Extra paga-a imediatamente, depois retira automaticamente os fundos da sua conta de cheques no dia seguinte. Isto elimina qualquer possibilidade de manter saldo devedor ou entrar em dívida. A empresa reporta a sua atividade de transação às agências de crédito Equifax e Experian mensalmente.

A desvantagem está nos custos de adesão. O plano de construção de crédito custa $149 por ano ou $20 por mês, sem recompensas incluídas. Se desejar ambos—construção de crédito e recompensas—pagará $25 por mês ou $199 por ano. Além disso, não pode levantar dinheiro em dinheiro com o cartão, e as recompensas só podem ser gastas na loja do Extra.

Sesame Cash: Configuração complexa com reporte a múltiplas agências

O Sesame Cash, criado pela Credit Sesame (uma plataforma de monitorização de crédito), foi lançado como uma conta de cheques para construção de crédito com uma Mastercard pré-paga. O processo de configuração envolve vários passos: descarregar a aplicação, criar uma conta, potencialmente abrir um serviço de monitorização de crédito, inscrever-se especificamente no Sesame Cash e depositar fundos como garantia para uma linha de crédito garantida com o Community Federal Savings Bank.

Escolhe a sua própria taxa de utilização de crédito, e a Credit Sesame usa as suas compras com o cartão pré-pago para criar um saldo correspondente na sua linha de crédito garantida, pagando-a automaticamente. Criticamente, esta atividade é reportada às três principais agências de crédito mensalmente.

A estrutura de taxas exige depósitos diretos de $500 por mês ou gastos de $1.000 mensais para isentar a taxa mensal de $9,99. Há também uma taxa de inatividade de $3 se não mover dinheiro ou fazer uma compra em 30 dias. No entanto, o Sesame Cash permite adiantamentos de salário até dois dias antes e oferece recompensas em dinheiro de retalho qualificado.

Fizz: Sem taxas, mas limitado a utilizadores iOS

O Fizz oferece a experiência de adesão mais simples e não cobra taxas. No entanto, está atualmente disponível apenas para utilizadores iOS, pois a aplicação Android ainda não foi lançada. Após descarregar e submeter as suas informações, o Fizz conecta-se à sua conta de cheques, calcula o seu limite diário de gastos e emite um Mastercard através do Patriot Bank, N.A.

O funcionamento é assim: o Fizz inicialmente cobre as suas compras, que são depois pagas a partir da sua conta de cheques por pagamento automático ou manual. Se tentar gastar mais do que o limite, manter fundos insuficientes ou perder um pagamento diário, o Fizz congela o seu cartão. A sua atividade é reportada às três agências de crédito mensalmente, e a plataforma oferece taxas de cashback variáveis e recompensas em compras qualificadas.

A evidência: Estes cartões de débito podem realmente construir crédito?

Pesquisas sugerem que estes produtos produzem resultados mensuráveis. Um estudo com cerca de 2.100 titulares de cartões Extra revelou que os utilizadores aumentaram a sua pontuação de crédito em uma média de 48 pontos ao longo de um ano, com a probabilidade de aprovação para empréstimos automóveis e cartões de crédito a duplicar. A Credit Sesame relatou que os primeiros utilizadores do Sesame Cash aumentaram a sua pontuação média em 35 pontos, com 90% dos clientes com perfil de crédito escasso a estabelecer uma pontuação média de 607 nos primeiros 30 dias.

O cofundador do Fizz, Carlo Kobe, destaca as vantagens do produto para estudantes: “Embora entendamos que consumidores financeiramente informados possam preferir cartões de crédito tradicionais, o Fizz permite aos estudantes construir crédito sem taxas ou juros. Além disso, fornecemos centenas de recursos de literacia financeira, questionários educativos e monitorização de crédito gratuita, ajudando os utilizadores a desenvolver independência financeira.”

Construir crédito desta forma vale realmente a pena?

Apesar destes resultados, especialistas financeiros levantam questões importantes sobre o valor prático. Carbonaro argumenta que, mesmo para quem realmente precisa de construir crédito, estes cartões de débito muitas vezes não justificam os custos, especialmente quando existem alternativas melhores. “Na maioria dos casos, pode obter um cartão de crédito gratuitamente,” explica Carbonaro. “Para jovens, pessoas com crédito marginal ou com crédito pobre—estes indivíduos geralmente não podem pagar taxas de adesão.”

Ela observa que as altas taxas do Extra representam uma troca por evitar juros enquanto ainda constrói crédito. No entanto, essa lógica não supera a questão fundamental: outros produtos estabelecidos alcançam objetivos semelhantes de forma mais acessível.

E as alternativas?

Para estudantes universitários, os cartões de crédito estudantis tradicionais muitas vezes são uma melhor opção inicial. Estes cartões não garantidos geralmente têm limites mais baixos, que os estudantes podem aumentar com uso responsável. Embora apresentem maior risco de gastos excessivos do que as alternativas de débito, são gratuitos de obter e frequentemente incluem recompensas.

Os cartões de crédito garantidos oferecem outra alternativa, especialmente para quem não tem crédito ou tem um histórico de crédito pobre. Estes exigem um depósito em dinheiro, colocando o seu próprio dinheiro em risco se não pagar, criando um incentivo que torna os credores mais dispostos a aprovar candidatos com crédito limitado.

Se os produtos de crédito parecerem demasiado arriscados, pode construir crédito através de outros métodos: fazer pagamentos pontuais em empréstimos automóveis ou estudantis, usar serviços de reporte de renda de renda de aluguel ou manter registos de pagamento de utilidades. Estas abordagens requerem disciplina, mas não têm custo financeiro.

A conclusão

Embora os cartões de débito desenhados para construir crédito pareçam funcionar—os dados mostram melhorias reais na pontuação—se são a melhor opção depende das suas circunstâncias específicas e do que pode pagar. Para quem tem acesso a cartões de crédito tradicionais ou cartões garantidos, estes geralmente oferecem melhor relação qualidade-preço. No entanto, para quem realmente não consegue qualificar-se para outros produtos ou procura uma garantia mediante pagamento de taxas contra o risco de endividar-se, estes cartões de débito apresentam uma opção viável (embora cara) para estabelecer o seu perfil de crédito.