Thực Y Loan và Trân Tâm Loan: "Công ty anh em" dưới bóng tối của lãi suất cao 36%, Ngân hàng Trung Quận hiện đã xuất hiện

Hỏi AI · Ngân hàng hợp tác có thực hiện trách nhiệm kiểm tra không?

Trong giới hạn bảo vệ pháp lý cho vay dân sự, với mức chuẩn LPR gấp 4 lần, trước thời điểm thực thi chính thức các quy định mới về hỗ trợ vay, dưới áp lực giám sát của các tổ chức tài chính có giấy phép với mức cảnh báo đỏ 24%, vẫn còn các nền tảng sử dụng tên gọi “cho vay vượt trần”, né tránh giới hạn quản lý, để chuyển người vay cho các nền tảng cho vay lãi cao phía dưới. Gần đây, thực懿贷 và các nền tảng liên kết của nó là 臻心贷 đã bị cáo buộc do nhiều khoản vay có lãi suất gần 36%, và phía sau của hai “công ty anh em” này, cổ đông chung là Ngân hàng Trung ương Cấm (Zhongguancun Bank) cũng xuất hiện.

Vào ngày 31 tháng 3, một người dùng mạng phản ánh trên trang Nhân Dân Nhật Báo rằng, ngày 30 tháng 5 năm 2025, họ đã vay 7700 nhân dân tệ qua thực懿贷 (đơn vị vận hành: Công ty TNHH Công nghệ Shenzhen Zhenhongsheng), với đối tác cho vay là Ngân hàng Trung ương Cấm, mà không rõ biết hoặc được ủy quyền rõ ràng, nền tảng đã trừ hơn 100 nhân dân tệ phí dịch vụ tài trợ mỗi tháng. Kết hợp với các ảnh chụp màn hình do người dùng tải lên, tính toán cho thấy, lãi suất hàng năm thực tế của khoản vay này khoảng 35,94%.

Vào ngày 21 tháng 1, một người dùng khác phản ánh rằng, ngày 5 tháng 6 và 5 tháng 8 năm 2025, họ đã vay lần lượt 13.200 và 26.800 nhân dân tệ qua AnXhua, lãi suất hàng năm cộng phí dịch vụ tài trợ vượt quá 36%. Theo các ảnh chụp màn hình do người dùng tải lên, vay 13.200 nhân dân tệ, chia làm 6 kỳ, mỗi kỳ trả 2.436,62 nhân dân tệ; vay 26.800 nhân dân tệ, chia làm 6 kỳ, mỗi kỳ trả 4.947,08 nhân dân tệ. Dựa trên công thức IRR, lãi suất hàng năm của hai khoản vay này đều là 35,99%.

Vào ngày 26 tháng 2, một người dùng phản ánh trên nền tảng Hei Mao rằng, họ vay 4.000 nhân dân tệ qua thực懿贷 (đối tác cho vay là Ngân hàng Trung ương Cấm), trả trong 12 kỳ, tổng số tiền trả là 4.815,27 nhân dân tệ. Dựa trên mô tả của người dùng, chúng tôi đã tính toán theo công thức IRR, lãi suất thực tế hàng năm của khoản vay này là 35,71%.

Thông tin doanh nghiệp cho thấy, Công ty TNHH Công nghệ Shenzhen Zhenhongsheng (từng gọi là Công ty TNHH Công nghệ Shenzhen Huizhiqi) thành lập ngày 15 tháng 9 năm 2023, vốn đăng ký 1 triệu nhân dân tệ, đại diện pháp luật là Ngô Hải Sơn, cổ đông duy nhất là Ngô Hải Sơn.

Dữ liệu từ Qichacha cho thấy, Công ty TNHH Công nghệ Shenzhen Zhenhongsheng (tức “实懿贷”) và Công ty TNHH Công nghệ Kangzhi (Shenzhen) (tức “臻心贷”) có địa chỉ dường như trùng nhau. Đồng thời, các nhân vật chủ chốt của thực懿贷 là Ngô Hải Sơn, của 臻心贷 là Đặng Tuấn Rùi, đều là cổ đông của Công ty TNHH Thương mại Điện tử Jiayin Da (Shenzhen) (Đặng Tuấn Rùi nắm 99%, Ngô Hải Sơn nắm 1%).

Ngoài việc chủ vận hành liên quan đến địa chỉ đăng ký, cổ đông, các đối tác tài chính còn có mối liên hệ nghi vấn, thực懿贷 và 臻心贷 còn hợp tác với AnX贷, các đối tác tài chính đều bao gồm Ngân hàng Trung ương Cấm.

Vào ngày 30 tháng 3, danh sách các tổ chức vận hành nền tảng và dịch vụ tăng cường tín dụng do Ngân hàng Trung ương Cấm công bố cho thấy, ngân hàng này đã hợp tác với tổng cộng 32 nền tảng (bao gồm: AnXhua), và 26 tổ chức tăng cường tín dụng.

Ngày 3 tháng 2 năm nay, Công ty Khaijia đã đăng bài “Khám phá 深至科技 ‘臻心贷’: Lãi suất cao 36% và hơn 30.000 đơn khiếu nại, xuất hiện các quỹ nhà nước”, trong đó tiết lộ chi tiết về “臻心贷”, liên kết chặt chẽ với thực懿贷, cũng đang chìm trong vòng xoáy cho vay lãi cao. Theo báo cáo của Khaijia, trong 30 ngày gần đây, 臻心贷 đã nhận được 2.224 đơn khiếu nại, tổng cộng hơn 33.000 đơn. Nhiều người vay phản ánh rằng, lãi suất thực tế của 臻心贷 gần 36%, phí phạt quá cao — có người vay 19.600 nhân dân tệ, phí phạt 14 ngày quá hạn là 673,89 nhân dân tệ; có người khác trả 332 nhân dân tệ, quá hạn nửa tháng, phí phạt lên tới 105 nhân dân tệ. Điều đáng lo ngại hơn là, nhiều đơn khiếu nại chỉ trích nền tảng này về việc số tiền trả không phù hợp hợp đồng, không thể tra cứu hợp đồng vay. Dù phía sau của 臻心贷 có các quỹ nhà nước và các tổ chức danh tiếng — cổ đông của mẹ là 康至科技 gồm có Công ty Đầu tư Cổ phần Quỹ Phát triển Thành phố Giang Hưng (Gongkai City Fund), Quỹ Đầu tư Cổ phần Wuku Jin Tong (Wuku Jintong) và Quỹ Quản lý Đầu tư Cổ phần Wuzhou — nhưng điều này không ngăn cản việc họ tiếp tục vi phạm trong vận hành phù hợp và bảo vệ quyền lợi người dùng.

Ngoài việc hai nền tảng thực懿贷 và 臻心贷 có mối liên hệ chặt chẽ về địa chỉ đăng ký, cổ đông, đối tác tài chính, còn có mô hình vận hành tương tự nhau: đều nâng cao lãi suất thực tế gần 36% bằng cách gọi tên “phí dịch vụ tài trợ”, đều dẫn dòng qua các kênh như AnX贷, và các đối tác tài chính đều bao gồm Ngân hàng Trung ương Cấm.

Và cuộc điều tra sâu của Khaijia về 臻心贷 rõ ràng đã hé lộ một phần của “mạng lưới cho vay lãi cao” ẩn sau cấu trúc cổ phần phức tạp và các mối liên hệ liên quan.

Trên nền tảng phản ánh Hei Mao, mặc dù các phản ánh về thực懿贷 chưa nhiều như 臻心贷, nhưng nội dung phản ánh rất tương tự — lãi suất thực tế quá cao, các khoản phí mập mờ, quyền biết của người dùng bị thiếu.

Khi hai “công ty anh em” sử dụng chung một mô hình kinh doanh, chia sẻ cùng một kênh hợp tác, thậm chí có thể chia sẻ cùng một logic vận hành, các cơ quan quản lý và người tiêu dùng tài chính cần đặt câu hỏi: Liệu Ngân hàng Trung ương Cấm và các đối tác hợp tác có thực hiện đầy đủ trách nhiệm kiểm tra rủi ro của các nền tảng hợp tác không? Các nền tảng dẫn dòng như AnX贷 có kiểm tra kỹ tính hợp pháp của các tổ chức tham gia không?

Công nghệ tài chính nên có bản chất là công nghệ hướng thiện, chứ không phải là hình thức cho vay lãi cao trá hình. Đối với các nền tảng như thực懿贷, 臻心贷 dùng “phí dịch vụ tài trợ” để che giấu hành vi cho vay lãi cao, các cơ quan quản lý cần xuyên thấu các mối liên hệ cổ phần phức tạp, làm rõ trách nhiệm của người kiểm soát thực sự; các tổ chức tài chính hợp tác cũng cần thận trọng trong việc lựa chọn đối tác, đừng để trở thành công cụ “bảo chứng hợp pháp” cho các nền tảng vi phạm.

Dù sao, mỗi khoản vay gần 36% đều là một người tiêu dùng bình thường bị mắc kẹt trong khoản lãi cao. Khi số lượng khiếu nại lên đến hàng vạn, khi phí phạt lãi suất tăng theo từng ngày, thời gian đếm ngược cho việc xử lý của các cơ quan quản lý và ngành công nghiệp không còn là “có vi phạm hay không”, mà là “khi nào sẽ xử lý”.