Định hình Tương lai của Tài chính: Một Thời đại Mới của Việc vay mượn dễ dàng

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Việc vay mượn từng là một nhiệm vụ cực kỳ tốn kém cho sức khỏe tâm thần của cá nhân. Bạn phải điền một loạt các giấy tờ, ngồi chờ trong phòng chờ và giải mã các câu trả lời không rõ ràng của các nhà cho vay.

Theo khảo sát năm 2023 của McKinsey&Company, phần lớn mọi người hiện nay đang sử dụng ngân hàng trực tuyến. Khoảng 73% các tương tác với ngân hàng trên toàn thế giới diễn ra trực tuyến. Trong khi công nghệ dần được giới thiệu vào các quy trình tín dụng, tất cả các yếu tố, bao gồm niềm tin, rõ ràng và kiểm soát, đều quan trọng.

Giới thiệu: Thay đổi trong cho vay như thế nào?

Hãy nhớ lại lần cuối cùng bạn đăng ký vay theo cách “cổ điển”. Bạn có thể nhớ đến một chồng giấy tờ, nhiều lần đến trực tiếp và cảm giác không thoải mái khi chờ đợi hàng tuần mà không biết mình đang ở đâu. May mắn thay, những ngày đó đang dần biến mất. Thế giới vay mượn đang dần trở nên số hóa hơn, mang lại các công cụ mới cho phân tích dữ liệu lớn và tiện lợi hơn.

Một khảo sát gần đây của ICE Mortgage Technology về Nhận thức của Người vay mới nhất cho thấy 60% người thích xử lý các khoản vay thế chấp trực tuyến thay vì trực tiếp. Họ muốn tốc độ và rõ ràng. Các tổ chức tài chính đang lắng nghe, và toàn bộ ngành công nghiệp cho vay đang hiện đại hóa để đáp ứng những kỳ vọng mới này một cách trực diện.

Ảnh hưởng của số hóa như thế nào?

Trong những năm gần đây, ngành cho vay toàn cầu đã đầu tư hàng tỷ đô la vào công nghệ để đơn giản hóa và tăng tốc các quy trình của mình. Theo PwC, nhiều công ty có thể nâng cao hiệu quả của họ từ 30% đến 40% chỉ bằng cách sử dụng tự động hóa cơ bản với các công cụ phân tích hiện tại. Chúng ta đang phát triển, và điều này thể hiện rõ qua sự chuyển đổi sang ngân hàng trực tuyến dựa trên dữ liệu thu thập được. Tất nhiên, trải nghiệm người dùng cũng hợp lý và giúp bạn đơn giản hóa dịch vụ nhanh hơn nhiều.

Nhờ các nhà cho vay vay cá nhân hiện đại, người vay có thể xử lý các đơn đăng ký hoàn toàn trên điện thoại của họ và tận hưởng các quy trình phê duyệt nhanh hơn, mượt mà hơn. Ngành tín dụng đang phát triển cùng với các ngành khác, và điều này không còn lạ nữa. Ngược lại, đó là một cách suy nghĩ lại toàn bộ hành trình khách hàng, nhấn mạnh vào sự tiện lợi của chính họ.

Các sáng kiến đổi mới trong cho vay: Tổng quan

Tài chính doanh nghiệp, từng nổi tiếng với việc phê duyệt chậm và đống giấy tờ, đang chuyển đổi. Các công ty hiện sử dụng các công cụ xử lý dữ liệu khổng lồ, tạo ra các quyết định nhanh chóng và các đề nghị tùy chỉnh. Các dịch vụ cho vay đối với doanh nghiệp công nghệ không đánh giá rủi ro theo ngày, mà theo giờ.

Phê duyệt nhanh hơn giúp các doanh nghiệp đầu tư và phát triển trong khi thúc đẩy nền kinh tế địa phương. Kết quả là các doanh nhân có thể vay vốn mà không phải chờ đợi trong hàng dài ngân hàng. Với bảng điều khiển người dùng, hỗ trợ nhắn tin tức thì và kiểm tra rủi ro tự động, cho vay doanh nghiệp công nghệ đang đặt ra tiêu chuẩn mới trong thế giới tín dụng thương mại. Xong.

Tại sao một ứng dụng vay tốt lại quan trọng?

Một ứng dụng vay biến điện thoại của bạn thành trung tâm điều khiển tài chính. Hãy tưởng tượng kiểm tra lãi suất, so sánh các đề nghị, và nộp đơn vay tất cả trong một nơi. Theo Allied Market Research, thị trường cho vay dự kiến sẽ tăng lên 71,8 tỷ đô la vào năm 2030-2032, tăng khoảng 19,4% mỗi năm từ 2023.

Khi điện thoại thông minh trở nên phổ biến, mọi người trân trọng sự tự do xử lý các khoản vay theo lịch trình của riêng họ. Một ứng dụng vay có thể cảnh báo về hạn chót, cho phép bạn tải lên tài liệu chỉ bằng một cú chạm, và thậm chí đề xuất các mẹo để nâng cao điểm tín dụng của bạn. Bằng cách gặp gỡ người vay đúng nơi họ đang ở – trên điện thoại của họ – các nhà cho vay loại bỏ các thủ tục giấy tờ, giảm thiểu trì hoãn và cung cấp trải nghiệm vay mượn thoải mái, lấy khách hàng làm trung tâm hơn.

Đơn xin trực tuyến và tự động phê duyệt

Việc điền mẫu bằng tay và đến các chi nhánh ngân hàng từng định hình các đơn vay. Giờ đây, người vay thường hoàn tất mọi thứ trực tuyến, tiết kiệm thời gian và cả sự căng thẳng. Vậy nó hoạt động như thế nào?

2.  Các cổng ứng dụng kỹ thuật số nhập dữ liệu một lần và gửi đi ngay lập tức.
4.  Các công cụ tự động phê duyệt xác minh khả năng trả nợ, rút ngắn thời gian chờ đợi
6.  Các trường dữ liệu đã điền sẵn tích hợp với các báo cáo tín dụng và hồ sơ tài chính, tiết kiệm công sức
8.  Các đề nghị trước phê duyệt tức thì cung cấp các đề nghị có điều kiện trong vòng vài phút

Những bước này có nghĩa là ít đoán mò hơn, ít lỗi hơn và con đường đến đồng ý nhanh hơn.

Xác minh tài liệu kỹ thuật số và chữ ký điện tử

Tiến xa hơn so với hồ sơ giấy, xác minh kỹ thuật số sử dụng công nghệ để xác nhận danh tính và kiểm tra tài liệu một cách an toàn. Không còn fax giấy tờ hoặc gửi thư khai thuế nữa. Các nhà cho vay có thể xem xét mọi thứ trực tuyến, thường trong vòng chưa đầy một giờ. Phương pháp này được hỗ trợ bởi các tiêu chuẩn bảo vệ mạnh mẽ.

*   **Xác nhận nhanh hơn**. Tài liệu được xác thực trong thời gian thực
*   **Giảm gian lận**. Kiểm tra danh tính kỹ thuật số giảm thiểu trộm danh tính
*   **Chữ ký điện tử nhấp hai lần**. Bạn có thể ký hợp đồng trên điện thoại của mình với chữ ký điện tử hợp pháp
*   **Dấu vết kiểm tra**. Theo dõi mọi bước kể từ khi bắt đầu, vì nguyên tắc chính là minh bạch

Kết quả là quy trình đơn giản hơn, an toàn hơn.

Đánh giá rủi ro dựa trên quy trình AI

AI yêu thích xử lý khối lượng dữ liệu khổng lồ, như lịch sử tín dụng, mẫu thu nhập, thói quen chi tiêu, và cung cấp thông tin gần như chính xác hoàn toàn, bất kể bạn yêu cầu bao nhiêu dữ liệu.

*   **Chính xác nâng cao**. Các mô hình rủi ro dựa trên AI giảm tỷ lệ vỡ nợ
*   **Giải pháp công bằng hơn**. Thuật toán giảm thiểu thành kiến để đảm bảo công bằng tối đa cho bạn
*   **Lãi suất cá nhân hóa**. Người vay có thu nhập ổn định nhưng điểm tín dụng thấp vẫn có thể đủ điều kiện từ giờ trở đi
*   **Điều chỉnh toàn cầu**. Giám sát liên tục cho phép các nhà cho vay điều chỉnh đề nghị trong thời gian thực khi thị trường phát triển

Tóm lại: bạn có thể dựa vào tự động hóa, bạn có thể tin tưởng vào sự công bằng, và bạn cũng có thể nhận được đề nghị dù điểm tài chính của bạn kém. Thật tuyệt vời!

Hãy đi sâu hơn: Ảnh hưởng số hóa là gì?

Bằng cách sử dụng công nghệ số, chi phí quản lý tài liệu đã giảm xuống, và thời gian xử lý tài liệu đã được rút ngắn. Bạn có biết rằng gần 20% hồ sơ lưu trữ không có chi tiết không? Các ngân hàng và tổ chức tín dụng đã áp dụng công nghệ đã thấy điểm hài lòng của khách hàng tăng hơn 15%, chứng tỏ rằng hiệu quả số hóa quan trọng đối với người vay.

Trong khi đó, Nhóm Ngân hàng Thế giới đã phát triển các công cụ tài chính mới để tăng khả năng cho vay và xử lý các vấn đề liên lạc với khách hàng. Trong 10 năm qua, họ đã giải phóng $40 tỷ đô la bằng cách điều chỉnh tỷ lệ vay trên vốn chủ sở hữu. Thêm vào đó, nhóm đã ra mắt một công cụ vốn hỗn hợp nhằm nâng cao các lựa chọn tài trợ của mình. Bằng cách phá vỡ rào cản địa lý, các nền tảng kỹ thuật số thúc đẩy bao gồm tài chính, đặc biệt ở các khu vực đang phát triển. Những số liệu này cho thấy rằng chuyển sang số không chỉ là theo xu hướng. Đó là cách cung cấp cơ hội công bằng cho mọi người để có được khoản vay họ cần.

Theo dõi và đối thoại

Phàn nàn lớn nhất về các khoản vay kiểu cũ là bạn không bao giờ biết mình đang ở đâu. Có ai đó đã mở đơn của bạn chưa? Các nền tảng ngày nay khắc phục điều đó bằng theo dõi thời gian thực và giao tiếp tức thì. Người vay nhận được cập nhật tin nhắn: “Tài liệu của bạn đã được xác minh” hoặc “Khoản vay của bạn đã được phê duyệt!” Các nhà cho vay thêm các tính năng trò chuyện hoặc trợ lý kỹ thuật số phản hồi trong vòng vài phút, chứ không phải ngày.

Nghiên cứu của Salesforce cho thấy mức độ hài lòng của người vay tăng 20-30% khi các nhà cho vay cung cấp giao tiếp nhanh chóng và trung thực. Loại bỏ sự đoán mò khỏi quy trình có nghĩa là người vay có thể tự tin lên kế hoạch cho các bước tiếp theo của mình. Đó là một sự chuyển đổi từ chờ đợi im lặng sang đối thoại mở trong mọi giai đoạn vay mượn.

Người dùng sẽ thích bạn: Tích hợp mượt mà

Không còn nghi ngờ gì nữa, chúng ta có thể vay trực tuyến mà không cần rời khỏi nhà hoặc giường yêu thích của mình. Các nhà cho vay ngày càng tích hợp công nghệ vào dịch vụ của họ, thuê kỹ thuật viên CNTT để tạo ứng dụng, tự động hóa đăng ký, và tạo ra các thuật toán xác minh AI. Tất cả nhằm thu hút khách hàng và nâng cao trải nghiệm sử dụng dịch vụ. Tất nhiên, chúng ta phải đề cập đến hoạt động trơn tru, rõ ràng hơn và nhanh hơn. Theo Forrester, các dịch vụ cho vay cung cấp hướng dẫn đơn giản có tỷ lệ đề xuất tăng tới 40%.

Một ví dụ điển hình của cách tiếp cận này là 1F Cash Advance. Nền tảng của họ thể hiện rõ cách tích hợp công nghệ mượt mà làm cho quá trình vay trở nên dễ dàng, giống như bước vào một cửa hàng được tổ chức tốt, mọi thứ đều dễ tiếp cận. Trải nghiệm này làm hài lòng người vay và xây dựng lòng tin. Có thể bạn sẽ được gọi lại lần nữa.

Lợi ích cho người vay: Phần nhân văn

Ngoài các con số, người vay còn nhận được gì?

*   **Ít căng thẳng**. Thời gian chờ ngắn hơn giảm lo lắng.
*   **Rõ ràng hơn**. Ngôn ngữ đơn giản và hướng dẫn trực tuyến giúp hiểu rõ các chi tiết.
*   **Phí thấp hơn**. Tự động hóa các kiểm tra và ít bước giấy tờ hơn có thể giảm chi phí.
*   **Truy cập mọi nơi**. Nộp đơn vào lúc 2 giờ sáng từ phòng khách của bạn.
*   **Lựa chọn thông minh hơn**. So sánh nhiều đề nghị trực tuyến, giúp bạn chọn phù hợp nhất.

Thiết kế lấy con người làm trung tâm tôn trọng thời gian và sự thoải mái của bạn. Đó là vay mượn phù hợp với bạn, chứ không ép bạn vào các quy trình phức tạp, cứng nhắc.

Đây có phải là FinTech của bạn không?

Gần đây, thị trường trở nên phổ biến với các startup trong các ngành phù hợp. Nói cách khác, những gương mặt mới trong đám đông. Họ chưa học các nguyên tắc của hệ thống cũ, vì vậy họ thúc đẩy các ý tưởng mới cho xã hội. Tuy nhiên, theo Fintech Global, tổng vốn đầu tư trong quý 3 và 4 năm 2024 đạt 16,4 tỷ đô la. Nhiều dự án trong số này tập trung vào cho vay, cung cấp phê duyệt tức thì và các kỳ hạn tùy chỉnh.

Với hạ tầng dựa trên đám mây, họ triển khai cập nhật nhanh chóng, thử nghiệm các tính năng mới, và thích nghi với phản hồi của người vay trong thời gian thực. Việc phục vụ các thị trường trung bình, như chủ doanh nghiệp nhỏ cần vay nhanh để tăng vốn, trở nên dễ dàng hơn nhiều. Thành công của họ thúc đẩy các tổ chức cho vay truyền thống cạnh tranh, và mọi người đột nhiên bắt đầu đưa các ý tưởng đổi mới lớn vào doanh nghiệp của mình. Cạnh tranh mang lại tiến bộ, đó là tất cả.

An ninh và quyền riêng tư

Tất nhiên, bảo vệ dữ liệu cá nhân vẫn là ưu tiên hàng đầu. Với sự phát triển của khả năng công nghệ, khả năng bị tấn công mạng cũng tăng lên, vì vậy các tổ chức cho vay cố gắng hết sức để ngăn chặn. Ninebeer, họ đầu tư rất nhiều vào mã hóa và xác thực đa yếu tố. Bạn có muốn thông tin của mình được bảo vệ không? Đó là điều họ mong muốn. Để đưa ra quyết định, người vay theo dõi xếp hạng, đọc đánh giá, kiểm tra số sao, và xác minh tính xác thực của thông tin. Những gì họ không làm là để lộ số thẻ ngân hàng, địa chỉ cá nhân và các dữ liệu cá nhân khác.

Phạm vi toàn cầu và bao gồm tài chính

Lợi ích của cho vay kỹ thuật số vượt xa các khu vực đô thị được phục vụ tốt. Ở các vùng có ít ngân hàng vật lý hơn, các nền tảng trực tuyến giúp lấp đầy khoảng trống. Theo MarshMcLennan, gần 1,7 tỷ người trưởng thành vào năm 2021 không có tài khoản ngân hàng. Các ứng dụng cho vay kỹ thuật số giúp tiếp cận các cộng đồng chưa được phục vụ đầy đủ, cung cấp các khoản vay nhỏ có thể thúc đẩy khởi nghiệp và cải thiện nhà cửa.

Ở những nơi mà kiểm tra tín dụng truyền thống gặp khó khăn, các dữ liệu thay thế và mô hình chấm điểm AI xuất hiện như các công cụ công bằng. Đến năm 2030, các phương pháp này có thể nâng cao tỷ lệ bao gồm tài chính, mở ra cánh cửa mới cho những người từng thấy tín dụng ngoài tầm với.

Phân tích, Dữ liệu lớn và Dự báo

Mỗi cú nhấp chuột, đơn đăng ký và hủy bỏ đều là dữ liệu. Dữ liệu ở khắp mọi nơi. Mọi hành động bạn thực hiện trực tuyến đều dẫn đến rất nhiều yêu cầu từ phía đối tác. Các nhà cho vay phân tích các mẫu hành vi tín dụng để điều chỉnh các đề nghị của họ, và dữ liệu lớn là phương pháp để có được xếp hạng tín dụng chính xác, rủi ro tiềm năng, và thay đổi trong thị trường tiêu dùng.

Khi các quyết định dựa trên dữ liệu, các nhà cho vay có thể dự đoán bất kỳ thay đổi nào và lên kế hoạch hành động của mình. Các nhà thu thập dữ liệu cũng có lợi thế, vì họ nhận được các sản phẩm phù hợp trong nguồn cung cấp đề nghị của mình. Học hỏi, quan sát, đọc và một ngày nào đó nền background sẽ tìm thấy bạn.

Về trình độ tài chính?

Của cải dễ dàng có được nếu người vay không hiểu rõ các điều khoản của họ thì vô nghĩa. Các dịch vụ đặc biệt hiện nay giáo dục người dùng qua các bài viết ngắn, video giải thích, và các câu hỏi thường gặp rõ ràng. Người ta biết rằng những người có trình độ tài chính cao hơn thường thanh toán đúng hạn và vay có trách nhiệm hơn. Để giúp người vay đạt được điều đó:

2.  Các máy tính tương tác hiển thị chi phí hàng tháng và tổng lãi suất.
4.  Các hướng dẫn từng bước mô tả từng giai đoạn, từ đăng ký đến trả nợ.
6.  Các mẹo về điểm tín dụng cung cấp các hành động đơn giản để nâng cao điểm.
8.  Các khóa học nhỏ dạy cách vận hành tiền trực tuyến 

Những nỗ lực giáo dục này khuyến khích người vay sử dụng tín dụng một cách cẩn thận và tránh các thủ thuật.

Tương lai: Giọng nói, Sinh trắc học và Thực tế ảo

Vay mượn ngày mai có thể còn đơn giản hơn nữa. Hãy tưởng tượng hỏi trợ lý giọng nói về số dư khoản vay của bạn và nhận cập nhật ngay lập tức. Quét sinh trắc học (ví dụ, vân tay) có thể thay thế mật khẩu, rút ngắn thời gian xác minh một nửa. Các công cụ VR hoặc AR có thể trực quan hóa các thuật toán trả nợ để bạn có thể hiểu rõ hơn các điều khoản phức tạp qua các hiển thị tương tác đơn giản.

Trong khi những ý tưởng này nghe có vẻ tương lai, công nghệ tiến nhanh. Khi các công cụ này phát triển, người vay sẽ thấy quy trình ngày càng trực quan hơn. Mục tiêu vẫn là như cũ: trao quyền cho mọi người hiểu, quản lý và bảo vệ quỹ một cách tối thiểu trở ngại.

Tổng kết: Có phải là kỷ nguyên vay mượn mới?

Tóm lại, chúng ta có thể nói rằng số hóa tín dụng không phải là về các thuật toán phức tạp, các ứng dụng trình diễn, hay bất cứ thứ gì xa hoa. Đó là về đơn giản hóa cuộc sống, tự động hóa và tối ưu hóa. Đó cũng là về quản lý.

Với công nghệ, thời gian chờ đợi và chi phí đã giảm đi. Một hệ thống thống nhất trở nên rõ ràng hơn với người bình thường. Chúng ta có thể xem xét một loạt các đổi mới, từ các mẫu đơn trực tuyến để điền vào đơn vay đến các kiểm tra tự động đi kèm AI và cập nhật theo thời gian thực.

Thị trường đang phát triển, và các tổ chức cho vay cùng người vay, cũng như toàn bộ dân số vay mượn, đều hưởng lợi. Với sự phát triển nhanh như vậy, chúng ta có thể tiết kiệm thời gian cho những điều quan trọng hơn, tự động hóa các quy trình, và tiến về phía trước một cách tự tin.