Thẻ ghi nợ có thực sự xây dựng tín dụng không? Những điều bạn cần biết

Khi bạn đang cố gắng xây dựng hoặc cải thiện điểm tín dụng của mình, việc sử dụng thẻ ghi nợ có thể không phải là lựa chọn hợp lý nhất. Dù sao, các giao dịch bằng thẻ ghi nợ thường không được báo cáo cho các cơ quan xếp hạng tín dụng, và truyền thống cho rằng để xây dựng tín dụng cần các sản phẩm tín dụng như khoản vay hoặc thẻ tín dụng truyền thống. Nhưng một làn sóng mới của các công ty công nghệ tài chính đang thách thức giả định đó. Các sản phẩm như Extra, Sesame Cash và Fizz hiện cung cấp thẻ ghi nợ được thiết kế đặc biệt để xây dựng tín dụng, khẳng định chúng có thể giúp bạn thiết lập lịch sử thanh toán tích cực mà không gặp phải rủi ro như các sản phẩm tín dụng truyền thống.

Sự chuyển đổi này diễn ra vào thời điểm quan trọng. Nợ thẻ tín dụng tại Hoa Kỳ vẫn còn lớn, với những lo ngại liên tục về việc lãi suất tăng cao. Lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng đã vượt quá 20% trong những năm gần đây, khiến người tiêu dùng—đặc biệt là giới trẻ—gặp khó khăn trong việc quản lý nợ hiện có trong khi vẫn xây dựng tín dụng mới. Khi các khoản thanh toán vay sinh viên bắt đầu trở lại và các khoản nợ thẻ tín dụng tăng lên, nhiều người Mỹ đang đối mặt với một bối cảnh tài chính đầy thử thách. Chuyên gia tài chính được chứng nhận Cary Carbonaro nhận định: “Ngày nay, giới trẻ đang phải đối mặt với lãi suất chưa từng có trước đây. Khi kết hợp với nợ thẻ tín dụng và vay sinh viên, tình hình trở nên rất khó khăn.”

Tại sao việc xây dựng tín dụng lại quan trọng

Trước khi đánh giá xem thẻ ghi nợ có thể giúp xây dựng tín dụng hay không, điều quan trọng là phải hiểu tại sao tín dụng lại quan trọng. Hồ sơ tín dụng của bạn quyết định những gì bạn có thể đạt được khi trưởng thành—từ việc thuê nhà, vay vốn học tập hoặc mua xe. Nếu không thể chứng minh khả năng thanh toán của mình với các nhà cho vay, bạn sẽ gặp rào cản trong hầu hết các quyết định tài chính lớn. Điều này khiến việc tìm các cách đáng tin cậy để xây dựng lịch sử tín dụng trở nên thiết yếu cho sự độc lập tài chính.

Cách các sản phẩm này tuyên bố hoạt động: Một cái nhìn kỹ hơn về ba lựa chọn

Extra: Giới hạn chi tiêu đơn giản và Thanh toán tự động

Extra hoạt động bằng cách kết nối với tài khoản ngân hàng hiện có của bạn sau khi tải ứng dụng của họ xuống. Nền tảng này đánh giá giới hạn chi tiêu của bạn (từ 100 đến 1.500 đô la) dựa trên số dư và lịch sử ngân hàng—không cần kiểm tra tín dụng. Người dùng mới bắt đầu với giới hạn thấp hơn và có thể tăng lên bằng cách hoàn thành các giao dịch thành công.

Cơ chế hoạt động khá đơn giản: khi bạn mua hàng, Extra thanh toán ngay lập tức, rồi tự động rút tiền từ tài khoản kiểm tra của bạn vào ngày hôm sau. Điều này loại bỏ khả năng mang dư nợ hoặc vay nợ. Công ty báo cáo hoạt động giao dịch của bạn cho Equifax và Experian hàng tháng.

Điểm trừ là phí thành viên. Gói xây dựng tín dụng có giá 149 đô la mỗi năm hoặc 20 đô la mỗi tháng, không kèm phần thưởng. Nếu muốn cả hai tính năng xây dựng tín dụng và phần thưởng, bạn sẽ trả 25 đô la mỗi tháng hoặc 199 đô la mỗi năm. Ngoài ra, bạn không thể rút tiền mặt bằng thẻ này, và phần thưởng chỉ có thể tiêu trong thị trường của Extra.

Sesame Cash: Thiết lập phức tạp với báo cáo nhiều cơ quan tín dụng

Sesame Cash, do Credit Sesame (một nền tảng theo dõi tín dụng) tạo ra, ra mắt như một tài khoản kiểm tra xây dựng tín dụng có thẻ Mastercard trả trước. Quá trình thiết lập gồm nhiều bước: tải ứng dụng, tạo tài khoản, có thể mở dịch vụ theo dõi tín dụng, đăng ký riêng cho Sesame Cash, rồi gửi tiền làm tài sản thế chấp cho hạn mức tín dụng có bảo đảm tại Community Federal Savings Bank.

Bạn chọn tỷ lệ sử dụng tín dụng của riêng mình, và Credit Sesame sử dụng các giao dịch mua bằng thẻ trả trước của bạn để tạo ra số dư phù hợp trên hạn mức tín dụng có bảo đảm, rồi tự động thanh toán. Quan trọng là hoạt động này được báo cáo cho cả ba cơ quan tín dụng chính mỗi tháng.

Cấu trúc phí yêu cầu bạn có khoản gửi trực tiếp hàng tháng là 500 đô la hoặc chi tiêu hàng tháng là 1.000 đô la để miễn phí 9,99 đô la mỗi tháng. Cũng có phí 3 đô la nếu không hoạt động trong 30 ngày. Sesame Cash còn cho phép tạm ứng lương trước tối đa hai ngày và cung cấp phần thưởng hoàn tiền từ các nhà bán lẻ đủ điều kiện.

Fizz: Miễn phí nhưng chỉ dành cho người dùng iOS

Fizz cung cấp trải nghiệm đăng ký đơn giản nhất và không tính phí. Tuy nhiên, hiện chỉ dành cho người dùng iOS, vì ứng dụng Android chưa ra mắt. Sau khi tải xuống và gửi thông tin, Fizz kết nối với tài khoản kiểm tra của bạn, tính toán giới hạn chi tiêu hàng ngày, rồi phát hành thẻ Mastercard qua Patriot Bank, N.A.

Quy trình hoạt động như sau: Fizz ban đầu chi trả cho các giao dịch của bạn, sau đó thanh toán từ tài khoản kiểm tra của bạn qua thanh toán tự động hoặc thủ công. Nếu bạn cố gắng chi quá mức, duy trì số dư không đủ hoặc bỏ lỡ thanh toán hàng ngày, Fizz sẽ khóa thẻ của bạn. Hoạt động của bạn được báo cáo cho cả ba cơ quan tín dụng hàng tháng, và nền tảng cung cấp các mức hoàn tiền và phần thưởng khác nhau cho các giao dịch đủ điều kiện.

Bằng chứng: Những thẻ ghi nợ này có thực sự giúp xây dựng tín dụng không?

Nghiên cứu cho thấy các sản phẩm này mang lại kết quả rõ ràng. Một nghiên cứu với khoảng 2.100 chủ thẻ Extra cho thấy người dùng trung bình tăng điểm tín dụng 48 điểm sau một năm, khả năng được chấp thuận vay mua ô tô và thẻ tín dụng của họ cũng tăng gấp đôi. Credit Sesame báo cáo rằng những người dùng Sesame Cash sớm đã nâng điểm trung bình 35 điểm, trong đó 90% khách hàng có hồ sơ tín dụng mỏng đã thiết lập điểm trung bình 607 trong 30 ngày đầu.

Đồng sáng lập Fizz, Carlo Kobe, nhấn mạnh lợi ích của sản phẩm dành cho sinh viên: “Trong khi chúng tôi hiểu rằng người tiêu dùng có kiến thức tài chính có thể thích thẻ tín dụng truyền thống, Fizz cho phép sinh viên xây dựng tín dụng mà không mất phí hoặc lãi suất. Ngoài ra, chúng tôi cung cấp hàng trăm tài nguyên về kiến thức tài chính, các quiz giáo dục và theo dõi tín dụng miễn phí, giúp người dùng phát triển độc lập tài chính.”

Xây dựng tín dụng theo cách này có thực sự đáng giá không?

Dù các kết quả này khá khả quan, các chuyên gia tài chính đặt ra những câu hỏi quan trọng về giá trị thực tế. Carbonaro cho rằng, ngay cả với những người thực sự cần xây dựng tín dụng, các thẻ ghi nợ này thường không xứng đáng với chi phí của chúng khi có các lựa chọn tốt hơn. “Bạn có thể có thẻ tín dụng miễn phí trong hầu hết các trường hợp,” Carbonaro giải thích. “Đối với giới trẻ, những người có điểm tín dụng trung bình hoặc kém, thường không thể chi trả phí thành viên.”

Bà cũng lưu ý rằng phí cao của Extra là một sự đánh đổi để tránh lãi suất trong khi vẫn xây dựng tín dụng. Tuy nhiên, logic này không vượt qua được vấn đề cốt lõi: các sản phẩm đã có uy tín khác đạt được mục tiêu tương tự với chi phí thấp hơn.

Các lựa chọn thay thế là gì?

Đặc biệt đối với sinh viên đại học, thẻ tín dụng sinh viên truyền thống thường là điểm khởi đầu tốt hơn. Những thẻ này không có bảo đảm, thường có hạn mức thấp hơn và sinh viên có thể tăng hạn mức qua việc sử dụng có trách nhiệm. Mặc dù có nguy cơ chi tiêu quá mức cao hơn so với thẻ ghi nợ, chúng miễn phí để có và thường đi kèm phần thưởng.

Thẻ tín dụng có bảo đảm là một lựa chọn khác, đặc biệt dành cho những người không có hoặc có hồ sơ tín dụng kém. Những thẻ này yêu cầu gửi tiền mặt, đặt cược số tiền của chính bạn nếu không thanh toán, tạo ra động lực để các nhà cho vay chấp thuận các ứng viên có hồ sơ tín dụng hạn chế.

Nếu cảm thấy các sản phẩm tín dụng quá rủi ro, bạn có thể xây dựng tín dụng qua các phương pháp khác: thanh toán đúng hạn các khoản vay ô tô hoặc sinh viên, sử dụng dịch vụ báo cáo thuê nhà, hoặc duy trì hồ sơ thanh toán tiện ích. Những cách này đòi hỏi kỷ luật nhưng không tốn phí tài chính nào.

Kết luận

Mặc dù thẻ ghi nợ thiết kế để xây dựng tín dụng có vẻ hoạt động—dữ liệu cho thấy điểm số thực tế được cải thiện—việc chọn lựa có phù hợp hay không còn tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể và khả năng chi trả của bạn. Đối với những người có thể tiếp cận thẻ tín dụng truyền thống hoặc thẻ có bảo đảm, những lựa chọn đó thường mang lại giá trị tốt hơn. Tuy nhiên, đối với những người thực sự không đủ điều kiện hoặc muốn có một giải pháp đảm bảo tránh vay nợ với phí cao, các thẻ ghi nợ này là một lựa chọn khả thi (dù đắt đỏ) để thiết lập hồ sơ tín dụng của bạn.