Tỷ lệ xuất hiện của bảo hiểm dịp Tết tăng cao, bảo vệ thú cưng, du lịch xe và tiền lì xì, cần chú ý đến những trở ngại trong việc bồi thường

Kỳ nghỉ Tết không chỉ là khoảnh khắc đoàn viên của hàng triệu gia đình mà còn trở thành “thời điểm vàng” để các loại sản phẩm bảo hiểm xuất hiện dày đặc. Ngày 23 tháng 2, phóng viên Báo cáo Thương mại Bắc Kinh đã tổng hợp phát hiện, từ việc “cục cưng” đi tàu cao tốc về quê, đến việc du lịch nước ngoài liên tục tăng nhiệt, rồi đến việc chăm sóc lì xì cho trẻ nhỏ, dịch vụ bảo hiểm đang âm thầm len lỏi vào từng góc nhỏ trong đời sống hàng ngày của công chúng, với những cách tiếp cận chưa từng có.

Vậy nên, vào khoảnh khắc người tiêu dùng nhấn nút xác nhận mua bảo hiểm cho thú cưng yêu thương, cho chuyến đi, hay cho con cái, những “cạm bẫy” trong các điều khoản, quy định về bồi thường, có thực sự rõ ràng và dễ hiểu? Sau những “sôi động”, làm thế nào để thực sự đọc hiểu các điều khoản miễn trách, làm rõ giới hạn bảo vệ, để quyền lợi thực sự “không nghỉ” ngày nào?

Bảo vệ hành trình trở về và lì xì, bảo hiểm mùa Tết “đứng vị trí trung tâm”

Năm 2026, mùa Tết với cảnh tượng di chuyển nhộn nhịp đã thêm vào đó chút ấm áp của sự quan tâm. Trước đó, Tổng cục Đường sắt 12306 đã ra mắt chức năng “chuyển vận thú cưng”. Phóng viên Báo cáo Thương mại Bắc Kinh nhận thấy, trong mini-program “Đường sắt Trung Quốc nhanh” của “China Railway Express”, dịch vụ chuyển vận thú cưng trên tàu cao tốc đi kèm bảo hiểm cơ bản (mức bồi thường 2000 nhân dân tệ), bồi thường thiệt hại khi thú cưng chết hoặc mất tích là 2000 nhân dân tệ, còn bồi thường y tế cho bên thứ ba là 3000 nhân dân tệ.

Dù có vẻ như chỉ là một bảo hiểm nhỏ bé, nhưng thực chất đây lại là một ví dụ điển hình về việc bảo hiểm đã sâu sát hơn vào đời sống mùa Tết. Luật sư bảo hiểm của Công ty Luật Shaohe Mingdi Bắc Kinh, ông Li Chao, cho biết, trong dịp Tết, tỷ lệ xuất hiện của các sản phẩm bảo hiểm tăng cao chủ yếu do nhu cầu theo từng kịch bản cụ thể bùng nổ, như vận chuyển thú cưng, về quê tự lái, hay quản lý lì xì đều là các tình huống rõ ràng, từ đó thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm mạnh mẽ.

Trong khi đó, trên những tuyến đường cao tốc chằng chịt, hình ảnh bảo hiểm còn rõ nét hơn nữa. Đối mặt với dòng xe về quê đông đúc, nhiều công ty bảo hiểm đã mở rộng dịch vụ trực tiếp tới các tuyến đường vận chuyển đông đúc nhất trong mùa cao điểm. Tại các trạm thu phí phân chia tỉnh, tại các khu dịch vụ đông đúc, họ đã xây dựng các “trạm dừng ấm áp”. Một số công ty bảo hiểm phát miễn phí xích chống trượt cho các lái xe tự lái có nguy cơ trượt băng, có công ty khác gửi cảnh báo thời tiết cực đoan qua nền tảng trực tuyến, đồng thời đưa dịch vụ xử lý nhanh, bồi thường nhanh tới các đoạn đường có tỷ lệ tai nạn cao.

Nói chung, từ thao tác “bồi thường nhanh trực tuyến” trên đầu ngón tay đến các “trạm dừng” với trà nóng và hướng dẫn tận nơi, từ “giới thiệu sản phẩm” đến “bảo vệ điểm dừng”, ngành bảo hiểm đang chuyển đổi từ mô hình “bồi thường thụ động sau sự cố” sang “giảm thiểu thiệt hại chủ động trước”. Theo ông Li Chao, dịch vụ ứng cứu khẩn cấp của các công ty bảo hiểm, cùng các loại bảo hiểm xe tự lái có thể bảo vệ phương tiện và người trên xe, không chỉ cung cấp dịch vụ bồi thường nhanh khi xảy ra tai nạn cao tốc, cứu hộ xe tạm thời, mà còn nâng cao hiệu quả lưu thông đường bộ, giảm thiểu rủi ro tai nạn thứ hai.

Cùng với việc du lịch quốc tế tiếp tục tăng nhiệt trong năm nay, sự bảo vệ này còn vượt ra khỏi biên giới quốc gia. Tại quầy làm thủ tục tại sân bay, khách du lịch ngoài hộ chiếu và vé hành trình còn thường mang theo một hợp đồng bảo hiểm điện tử, nhằm xây dựng một “lưới an toàn” chắc chắn cho hành trình chưa chắc chắn. Hơn nữa, các loại bảo hiểm du lịch nước ngoài có mức bảo hiểm từ vài trăm nghìn đến hàng triệu nhân dân tệ đã vượt xa phạm vi bảo hiểm tai nạn thông thường. Từ vận chuyển y tế khẩn cấp, bắt cóc, giam giữ trái phép, đến trộm cắp hành lý hay huỷ chuyến bay, gần như bao quát mọi tình huống khẩn cấp mà du khách có thể gặp phải ở đất khách quê người.

Thậm chí, các “cảm ứng” của bảo hiểm còn mở rộng xuống dưới gối của trẻ nhỏ. Khi tiếng pháo đêm Giao thừa dần lắng xuống, lì xì của trẻ nhỏ trở thành tâm điểm mới. Trên các mạng xã hội, các đại lý bảo hiểm biến thành “người lập kế hoạch”, liên tục đăng các chiến dịch như “Chương trình lì xì hạnh phúc”, “Lì xì của con, tôi đã ‘bảo vệ’ thế này đây” với các câu khẩu hiệu tiếp thị. Các sản phẩm tiết kiệm cho trẻ nhỏ, biến những “bao lì xì” truyền thống thành những kỳ vọng dài hạn cho tương lai, trở thành chủ đề nóng trên bàn làm việc gia đình dịp Tết.

Theo các chuyên gia trong ngành, các tình huống đa dạng trong kỳ nghỉ Tết đang thúc đẩy nhu cầu về nhiều loại bảo hiểm khác nhau. “Chẳng hạn như các loại bảo hiểm du lịch quốc tế, cung cấp dịch vụ huỷ chuyến bay, vận chuyển y tế ở nước ngoài, mất giấy tờ, có thể bảo vệ trải nghiệm tiêu dùng xuyên biên giới, giảm bớt gánh nặng bảo vệ lãnh sự; đối với quản lý lì xì của trẻ, có thể hướng dẫn lập kế hoạch tài chính gia đình, nâng cao ý thức phòng ngừa rủi ro; bảo hiểm vận chuyển thú cưng về quê, bao gồm tử vong hoặc mất tích trong vận chuyển, trách nhiệm y tế đối với bên thứ ba, giúp giảm tranh chấp, thúc đẩy hành trình hòa hợp giữa người và thú cưng.” Ông Li Chao cũng nhấn mạnh, ý thức về rủi ro của người tiêu dùng đang tăng lên, quản lý rủi ro chuyển từ việc ứng phó sau sự cố sang phòng ngừa trước, đặc biệt là giới trẻ ngày càng thích chuyển giao rủi ro mới qua bảo hiểm.

Hiểu rõ điều khoản, để quyền lợi không “nghỉ”

Tuy nhiên, sau những ngày hội rộn ràng, thường tiềm ẩn những chi tiết dễ bị bỏ qua. Khi bảo hiểm được tích hợp vào các tình huống đời sống ngày càng phân khúc rõ ràng hơn, người tiêu dùng muốn yên tâm thực sự thì cần phải giữ vững nhận thức lý trí ngay từ khoảnh khắc nhấn nút xác nhận.

Phóng viên Báo cáo Thương mại Bắc Kinh nhận thấy, các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm vận chuyển thú cưng bao gồm bồi thường thiệt hại khi mất tích, bảo hiểm tử vong của thú cưng, cùng trách nhiệm bảo hiểm đối với thú cưng nuôi trong nhà, có thể toàn diện bao phủ các rủi ro bất ngờ có thể xảy ra trong quá trình vận chuyển bằng tàu cao tốc. Khi mua bảo hiểm, khách hàng thường cần điền tên thú cưng, loại, tuổi, giới tính, màu sắc, và một số sản phẩm còn yêu cầu cung cấp thông tin người mang thú cưng. Tuy nhiên, dù có vẻ như là một “bảo hiểm thân thiện”, nhưng thực tế không phải là “bảo vệ toàn diện”. Ông Li Chao cho biết, đa số hợp đồng bảo hiểm vận chuyển thú cưng chỉ bồi thường các tai nạn xảy ra trong quá trình vận chuyển trong lồng, nếu thú cưng thoát ra ngoài và mất tích thì sẽ bị từ chối bồi thường. Đối với các “thú cưng cao tuổi”, có thể không được bảo hiểm hoặc cần khám sức khỏe cơ bản trước khi được chấp nhận bảo hiểm.

Tương tự, giới hạn trong các chuyến đi cũng tồn tại rõ ràng. Nhiều người quen ký hợp đồng du lịch, để mọi thứ do công ty du lịch lo liệu, nhưng trách nhiệm pháp lý về bảo hiểm tai nạn du lịch lại rất rõ ràng. Theo Luật Du lịch của Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa, công ty du lịch chỉ có nghĩa vụ “nhắc nhở khách mua bảo hiểm tai nạn cá nhân”, chứ không có trách nhiệm “đóng tiền thay khách để mua bảo hiểm”. Điều này có nghĩa, nếu khách không thấy rõ điều khoản “tặng kèm bảo hiểm tai nạn” trong hợp đồng (bao gồm mức bồi thường, phạm vi bảo hiểm), và không có ghi nhận đồng ý bằng văn bản, thì khi xảy ra sự cố trên hành trình, khả năng bảo hiểm này sẽ không còn hiệu lực.

“Về bảo hiểm du lịch, cần kiểm tra xem sản phẩm đã mua có bao phủ khu vực phù hợp với nhu cầu của mình không, thời hạn bảo hiểm có đủ để bao quát toàn bộ chuyến đi không, có bao gồm các hoạt động nguy hiểm như trượt tuyết, lặn biển không,” ông Li Chao nhấn mạnh.

Về các sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm cho trẻ nhỏ, cũng cần chú ý đến các yếu tố then chốt phía sau. Khi đại lý dùng các từ như “kỳ tích lãi kép”, “dự trữ quỹ giáo dục” để mô tả viễn cảnh tốt đẹp, người tiêu dùng cần đặc biệt chú ý đến các điều khoản “không rõ ràng” trong hợp đồng. Ông Li Chao cho rằng, khi mua bảo hiểm tiết kiệm cho trẻ, cha mẹ cần hiểu rõ các yếu tố cơ bản như thời hạn đóng phí, quy tắc hoàn trả, thời hạn bảo hiểm, chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của con, đặc biệt là đối với các loại bảo hiểm chia lợi nhuận, cần chú ý đến tính không chắc chắn của phần chia lợi nhuận.

Từ việc “cục cưng” bắt đầu hành trình, đến các gia đình lái xe tự lái về quê, rồi đến lì xì của trẻ nhỏ, bảo hiểm trong dịp Tết đã trở thành một công cụ chủ động quản lý rủi ro. Ông Li Chao nhấn mạnh, người tiêu dùng khi mua bảo hiểm cần chọn các kênh chính thống, đọc kỹ các điều khoản sản phẩm, đặc biệt là phần miễn trách nhiệm, để quyền lợi thực sự trở thành “điểm tựa” vững chắc cho cuộc sống, chứ không phải là món quà mua theo cảm tính.

Phóng viên Báo cáo Thương mại Bắc Kinh, ông Hù Vĩnh Tân