Méthodes pratiques pour surmonter les défis du lancement de produits fintech

Vinod Sivagnanam est un chef de produit senior pour une entreprise multinationale de logiciels, avec plus de 10 ans d’expérience dans la stratégie d’expérience client et la transformation numérique dans les secteurs du commerce électronique et de la finance. Vinod détient un MBA de l’Université Cornell et une maîtrise en systèmes d’information de l’Université de l’Arkansas. Connectez-vous avec Vinod sur LinkedIn.

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Lancer un produit fintech présente des défis uniques, nécessitant un équilibre soigneux entre innovation, conformité et confiance des clients. Les obstacles réglementaires tels que les lois sur la protection des données, les exigences anti-blanchiment d’argent (AML) et les licences financières peuvent augmenter la complexité opérationnelle.

Naviguer dans ces réglementations exige une collaboration étroite avec les équipes juridiques, les régulateurs et les institutions financières pour assurer la conformité tout en maintenant une expérience utilisateur fluide. De plus, la diversité des réglementations selon les juridictions rend encore plus difficile la montée en échelle mondiale des produits fintech. Surmonter ces défis nécessite une approche proactive, en utilisant la technologie réglementaire (RegTech), des partenariats solides et des stratégies de développement agiles pour s’adapter aux normes de conformité en évolution tout en offrant des solutions financières innovantes.

Défis réglementaires courants

Une catégorie majeure de régulation financière consiste à s’assurer que les mauvaises personnes ne soient pas payées. Ces exigences incluent les réglementations AML et la lutte contre le financement du terrorisme (AML/CFT) ainsi que le filtrage des parties interdites. Le non-respect peut entraîner des amendes importantes — plusieurs fintechs et banques mondiales ont été condamnées à des millions de dollars l’année dernière pour non-conformité aux réglementations AML.

Dans les marchés émergents, les gouvernements peuvent avoir des réglementations concernant les réserves de change pour maintenir la stabilité monétaire, ce qui influence la façon dont l’argent est transféré dans et hors du pays. En commerce, les détaillants peuvent devoir partager des documents avec les régulateurs pour prouver que la valeur de la monnaie et celle des biens sortant ou entrant dans le pays correspondent.

Gérer la friction client

Une expérience client fluide peut être un différenciateur clé entre concurrents, surtout dans le secteur financier. Chaque point de friction rend un produit plus frustrant à utiliser et peut augmenter le taux d’abandon. Utiliser la créativité pour éliminer même un petit obstacle tout en respectant les exigences réglementaires est une victoire majeure. Pour répondre aux exigences réglementaires, une certaine friction avec l’expérience client est souvent inévitable, notamment en ce qui concerne AML/CFT.

Pour minimiser l’impact sur l’expérience client, les fintechs peuvent rendre les divulgations faciles à comprendre, expliquer le but des exigences documentaires, et exploiter les obstacles inévitables à leur avantage en incitant les clients à ralentir aux moments clés. Par exemple, aux États-Unis, toute somme supérieure à 10 000 $ doit être déclarée — une case à cocher pour confirmer ou nier une déclaration incite les clients à faire une pause et à prêter plus attention à la réglementation. La friction inévitable peut orienter le comportement des clients si elle est pensée et conçue avec un objectif précis.

Éviter et atténuer les risques

Les réglementations ambiguës posent des défis importants et des risques imprévus pour les fintechs. Les réglementations ne couvrent pas tous les cas d’usage qu’une entreprise rencontrera, surtout lorsqu’elle entre sur des marchés plus petits et émergents. Malgré tous leurs efforts, il existe un risque qu’une mauvaise compréhension des réglementations conduise à un produit non conforme ou que les régulateurs jugent l’entreprise non conforme et imposent de lourdes amendes. La mauvaise presse associée peut également nuire à la réputation de l’entreprise, avec des conséquences à long terme dans le secteur financier.

Une des meilleures façons d’atténuer ce risque est de collaborer avec des experts en la matière ayant travaillé ou vécu dans la juridiction concernée. Ces professionnels peuvent être liés à une institution financière ayant occupé un poste réglementaire de haut niveau ou fournir des services de conseil. Collaborer avec ces experts permet de s’assurer que les réglementations sont comprises en surface et que l’intention est prise en compte.

Un autre risque est le gel des fonds. Cela se produit lorsqu’un partenaire tiers échoue ou qu’un problème réglementaire survient, et que les autorités suspendent l’activité de l’entreprise. Cela s’est produit l’année dernière lorsqu’un intermédiaire bancaire pour plusieurs fintechs a fait faillite, laissant des partenaires en contact avec 200 millions de dollars de fonds clients gelés. Synapse, un intermédiaire bancaire pour plusieurs fintechs, a déposé le bilan, laissant des partenaires avec 200 millions de dollars de fonds clients gelés.

Que ce soit par suspension opérationnelle ou défaillance d’un partenaire, des fonds bloqués exposent les entreprises à une perte importante de confiance et de clientèle. Bien que les organisations ne souhaitent jamais se retrouver dans cette situation, il est préférable d’être préparé. En réservant une liquidité suffisante, les transactions clients peuvent être annulées si nécessaire, permettant aux clients de récupérer au moins leur argent. Cette approche contribue grandement à maintenir la confiance des clients et peut aider les entreprises à éviter le pire en cas de crise.

Enfin, il est crucial pour les fintechs de communiquer avec les régulateurs, même si l’approbation de la demande est obtenue. Si l’approbation a été donnée avec une compréhension incomplète ou incorrecte de ce que fait le produit, cela pourrait poser problème à l’avenir. L’engagement proactif est essentiel, car la plupart des régulateurs sont disposés à discuter du fonctionnement d’un produit. Présenter la technologie aux régulateurs, surtout si le produit est complexe, peut atténuer les problèmes.

Exploiter les partenariats pour éviter la douleur

Aujourd’hui, il n’est pas rare que les fintechs s’associent à des institutions financières établies. Comme le mentionnait un récent article du Forum économique mondial (WEF), « le récit des banques contre fintech est dépassé ». Au lieu de cela, l’article évoque « une alliance stratégique entre compétition sélective et collaboration essentielle ». Dans la plupart des juridictions, la responsabilité de la conformité réglementaire incombe aux institutions plutôt qu’aux consommateurs.

Les banques connaissent parfaitement les attentes en matière de conformité et sont responsables devant les gouvernements, ce qui en fait des ressources précieuses pour naviguer dans les défis réglementaires. Les fintechs, quant à elles, « sont plus agiles, souvent mieux adaptées pour résoudre rapidement des problèmes hyper spécifiques », faisant des deux entités d’excellents partenaires.

RegTech est un autre outil que les fintechs peuvent utiliser pour gérer la conformité. Agissant comme intermédiaire entre les produits fintech et les gouvernements, ils peuvent aider à vérifier l’identification des clients et à confirmer que les réglementations ont été respectées. Utiliser la RegTech permet aux fintechs d’améliorer leur efficacité opérationnelle, de simplifier le processus réglementaire et de réduire la friction client. De plus, puisque qu’un tiers agréé approuve la conformité de la fintech, le besoin d’audits est réduit, car c’est le gouvernement qui audite la RegTech.

Protéger les données des clients

Les violations de sécurité ne sont pas une question de si, mais de quand. Il est impératif que les fintechs soient prêtes à répondre rapidement et de manière décisive aux menaces. La confiance est la monnaie de la finance numérique, et une fois perdue, il est presque impossible de la récupérer. Un investissement important dans la protection des données, un chiffrement robuste et des normes de sécurité élevées sont indispensables, surtout lors du transfert d’informations sensibles. Selon leurs ressources, les fintechs peuvent soit résoudre elles-mêmes les problèmes de sécurité, soit faire appel à des sociétés intermédiaires tierces.

Aujourd’hui, il ne s’agit pas seulement de respecter les normes de sécurité du secteur. Il faut aussi faire preuve de créativité et aller au-delà. Les réglementations continueront de devenir plus restrictives dans toutes les juridictions, donc être proactif et anticiper peut rendre les entreprises plus compétitives. Souvent, les banques sont disposées à collaborer avec les fintechs pour atteindre des normes de sécurité plus élevées, mais si elles refusent, il est plus avantageux de trouver un autre partenaire ou de développer la solution de sécurité en interne. Perdre la confiance des clients est très difficile à inverser, surtout dans la finance.

Le principal défi pour les produits fintech émergents est que les réglementations varient selon les juridictions. La majorité des transactions financières se font en devises majeures comme le dollar américain, la livre sterling, le yen japonais ou l’euro, mais les stratégies adoptées pour ces devises ne se traduisent pas forcément dans les marchés émergents. Inversement, les stratégies développées pour les marchés émergents ne sont souvent pas adaptées aux marchés développés.

Le secteur fintech est particulièrement complexe, surtout lorsqu’on compare différents marchés. L’équilibre entre conformité, sécurité et besoins des clients est essentiel pour réussir. Les entreprises qui prospèrent se concentrent sur l’amélioration de l’expérience client tout en adoptant la créativité et la flexibilité nécessaires pour naviguer dans un paysage financier de plus en plus réglementé.