Có một Quỹ Dự Phòng Khẩn Cấp tốt hơn là cướp phá các tài khoản hưu trí của bạn. Đây là lý do tại sao.

Cuộc sống có thể không lường trước được. Ngay cả khi bạn rất giỏi trong việc theo dõi ngân sách, vẫn có những thời điểm hóa đơn của bạn cao hơn dự kiến.

Ví dụ, nếu mái nhà của bạn bị rò rỉ, đó không phải là điều bạn có thể dự tính trước. Cũng như bị gãy chân và phải trả hóa đơn viện phí lớn.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Đó là lý do tại sao việc có một quỹ dự phòng khẩn cấp luôn rất quan trọng. Số tiền đó không chỉ dùng để chi trả các hóa đơn không lường trước mà còn có thể giúp bạn vượt qua thời kỳ thất nghiệp.

Nếu bạn chưa có quỹ dự phòng khẩn cấp riêng biệt nhưng lại có một khoản tiền lớn trong IRA hoặc kế hoạch 401(k), bạn có thể có xu hướng sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí của mình như một phương án dự phòng. Nhưng đây là lý do tại sao việc có một quỹ dự phòng riêng biệt lại là lựa chọn tốt hơn nhiều.

Việc rút tiền sớm khỏi quỹ hưu trí có hậu quả

Nếu bạn đang có một khoản tiền khá lớn trong IRA hoặc 401(k), có thể bạn sẽ có xu hướng bỏ qua quỹ dự phòng khẩn cấp. Sau cùng, nếu bạn đã tiết kiệm được 240.000 đô la cho hưu trí và cần 2.400 đô la để sửa xe, đó chỉ chiếm 1% số tiền tiết kiệm của bạn. Chắc chắn bạn có thể bổ sung lại số tiền đó theo thời gian, đúng không?

Chà, không đơn giản như vậy.

Trước tiên, bạn cần biết rằng khi rút tiền khỏi IRA hoặc 401(k) trước khi đủ 59 1/2 tuổi, bạn thường phải chịu phí phạt rút tiền sớm 10%. Số tiền 2.400 đô la để sửa xe đó? Bạn sẽ mất ngay 240 đô la.

Thứ hai, khi bạn rút tiền từ IRA hoặc 401(k) truyền thống, khoản rút đó sẽ bị đánh thuế. Điều này đúng dù bạn rút tiền sớm hay không. Vì vậy, bất cứ số tiền nào bạn cần trong tình huống khẩn cấp, bạn sẽ phải rút nhiều hơn số đó để trả thuế cho IRS.

Hơn nữa, khi bạn rút tiền sớm khỏi IRA hoặc 401(k), số tiền đó sẽ không còn được đầu tư nữa. Điều này có thể khiến bạn mất đi khoản lợi nhuận dài hạn.

Chẳng hạn, bạn rút 2.400 đô la ở tuổi 35 để sửa xe, nhưng đến tuổi 65 mới nghỉ hưu. Nếu danh mục đầu tư của bạn mang lại lợi nhuận 8% mỗi năm, thấp hơn một chút so với trung bình thị trường chứng khoán, bạn có thể bỏ lỡ hơn 24.000 đô la tiền lãi do không đầu tư nữa. Đó là một thiệt hại lớn hơn nhiều so với việc nghỉ hưu với ít hơn 2.400 đô la.

Xác định quỹ dự phòng khẩn cấp lý tưởng

Nếu bạn đã quen với việc đóng góp vào quỹ hưu trí, việc xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp có thể khá dễ dàng đối với bạn. Nhưng quỹ đó nên lớn đến mức nào?

Thông thường, người ta khuyên nên tiết kiệm đủ để trang trải từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt thiết yếu. Điều này lý thuyết sẽ giúp bạn vượt qua thời kỳ thất nghiệp và cũng đủ để chi trả các khoản lớn như sửa nhà hoặc xe.

Tuy nhiên, nếu bạn làm việc trong một ngành nghề đặc thù hoặc có vai trò rất cụ thể, bạn có thể muốn tiết kiệm quỹ dự phòng từ chín đến mười hai tháng, phòng trường hợp xấu nhất. Thực tế, có một khoản dự phòng đủ để trang trải chi phí trong một năm không phải là ý tưởng tồi, đặc biệt nếu bạn làm trong ngành mà việc làm không nhiều như hiện nay.

Trong khi bạn nghĩ rằng mình đã đủ chuẩn bị để đối phó với các khoản chi phí khẩn cấp nếu có một khoản tiết kiệm kha khá, hãy nhớ rằng IRA hoặc 401(k) của bạn chỉ dành cho việc nghỉ hưu. Rút tiền sớm khỏi khoản tiết kiệm dài hạn của bạn có thể dẫn đến các khoản phạt và thiếu hụt về lâu dài. Bạn sẽ tốt hơn nếu xây dựng một quỹ dự phòng riêng biệt để không phải đặt tương lai tài chính của mình vào nguy cơ.