フィンテック企業の規模と顧客基盤を活用する機会は、銀行にとって魅力的です。特に、フィンテックが業界全体で新規銀行口座開設の増加と重要なシェアを占める中で、その傾向は顕著です。その結果、多くの銀行は「バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）」に取り組むことを選択しています。これにより、当座預金や貯蓄口座、デビットカード、個人ローンなどの製品をフィンテックアプリの顧客に提供しています。ユーザーはフロントエンドのフィンテックアプリとやり取りし、その口座はバックエンドでパートナー銀行にリンクされ、ほとんど見えないホワイトラベル方式で運用されます。フィンテック企業は銀行の認可と関連商品を利用します。一方、銀行はフィンテックの取り込み市場にアクセスできるため、特に預金の増加を加速させる手段となります。これらのパートナーシップは、銀行とフィンテック企業の双方にとって有益です。銀行の視点から見ると、BaaSはその目的を満たしているように見えます。2022年のS&Pの調査によると、BaaSに関与している15の$1-$3 billionの資産運用額（AUM）を持つ銀行のうち、10行は業界を大きく上回る預金増加率を示しています。全体の預金環境が横ばいまたはわずかに減少している中で、意味のある預金増加を達成し、銀行の預金基盤の地理的多様化を図る見込みは、BaaSを銀行にとって明らかな成長機会としています。しかし、もちろん、それは簡単なことではありません。「簡単で信頼できる預金」という理論的な見込みは、銀行が他の事業と同様にBaaSを慎重に構築する必要性を覆い隠すことはできません。成功の可能性を最大化するためには、これらすべてがフィンテックと銀行の堅実なパートナーシップの文脈で行われる必要があります。フィンテックが顧客向けの技術を構築する一方で、銀行はバックエンドでシームレスに連携しなければなりません。独自の技術を構築する場合も、追加の技術プラットフォームを利用する場合も、銀行は信頼性の高い最先端のバックオフィスインターフェースをテスト、導入、維持、適応させるための財務的・人的リソースを割り当てる必要があります。もし銀行が、Q2のHelixのように、フィンテックとの連携を支援する技術プラットフォームを導入する場合、そのクライアント関係を完全にその提供者に委ねることはできません。むしろ、フィンテックと並んで、その技術プラットフォームとともに関わり続けるべきです。こうすることで、銀行はフィンテックパートナーへのコミットメントを示し、同時に技術プラットフォームとのパートナーシップも強化します。このプラットフォームとフィンテックとのパートナーシップは、成功を達成するための共通の利害関係を生み出します。このアプローチは、意味のあるスタッフの投入を意味し、投資を必要とします。これにより、銀行は単なる製品提供者ではなく、BaaSだけでなく、その関係性にも実質的に投資したコミットされたパートナーとなることが保証されます。一般的に、最先端の技術を持たない銀行は、本質的に技術主導の業界に関与する信頼性や専門知識を持ちません。また、フィンテックパートナーは、既存の銀行の運営体制に無理に組み込むことはできません。nbkcでは、専任のフィンテックパートナーシップチームと、BaaS専用のリスク管理・運用機能を設置し、フィンテックパートナーを支援しています。銀行はまた、自社の製品提供範囲を明確に理解し、競争環境で強固な地位を築き、洗練された運用プロセスによって支えられるコア製品に絞るべきです。例えば、nbkcでは、当座預金やデビットカード付きの預金商品、伝統的な貯蓄口座、FBOサービスにBaaSを集中させています。また、コンプライアンス・アズ・ア・サービスも提供しています。内容は一貫していますが、パートナーによって利用方法は異なります。各フィンテックの独自の製品目標や導入プロセスに合わせてカスタマイズできることが不可欠です。最後に、そして最も重要なこととして、銀行はフィンテックが自らの銀行認可と規制要件、監督の対象となっていることを忘れてはなりません。規制当局は、銀行がフィンテックパートナーとその銀行商品展開に対して実務的なアプローチと包括的な理解を持つことを正当に期待しています。イノベーションは最初は規制の監督を超えることもありますが、最終的には規制と規制当局が追いつきます。フィンテックに関しては、銀行とフィンテックの関係は、銀行の他の業務と同じ程度の監督と監視を受けることになり、規制当局は、フィンテックを通じて銀行が発行する製品もすべての銀行規制の対象であると示しています。nbkcでは、BaaSの取り組み開始時からリスク管理を重視し、専任のコンプライアンスチームがフィンテック関係を監督しています。これらすべては、BaaSが銀行の預金基盤を拡大する新たなチャネルを提供する一方で、それが簡単な道や確実な成長の道ではないことを示しています。むしろ、投資、コミットメント、継続的な集中、運用の柔軟性、専任スタッフ、そして技術革新への偏りを必要とする複雑なビジネスです。銀行のビジネスアプローチは、フィンテックパートナーのイノベーション志向に合致している必要があります。運用、リスク、コンプライアンスの枠組みも、銀行認可の要件をサポートするものでなければなりません。「簡単にお金が稼げる」という考えに飛びつき、これらの要件を理解しない者は、フィンテックパートナーシップで重要な信頼と評判を得ることはできません。技術と製品プラットフォーム、運用とリスク管理の仕組みを備えた者は、相互の利益を享受するチャンスがあります。
ショートカットなし：バンキング・アズ・ア・サービス (BaaS) 投資とコミットメントが必要
フィンテック企業の規模と顧客基盤を活用する機会は、銀行にとって魅力的です。特に、フィンテックが業界全体で新規銀行口座開設の増加と重要なシェアを占める中で、その傾向は顕著です。その結果、多くの銀行は「バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）」に取り組むことを選択しています。これにより、当座預金や貯蓄口座、デビットカード、個人ローンなどの製品をフィンテックアプリの顧客に提供しています。ユーザーはフロントエンドのフィンテックアプリとやり取りし、その口座はバックエンドでパートナー銀行にリンクされ、ほとんど見えないホワイトラベル方式で運用されます。
フィンテック企業は銀行の認可と関連商品を利用します。一方、銀行はフィンテックの取り込み市場にアクセスできるため、特に預金の増加を加速させる手段となります。これらのパートナーシップは、銀行とフィンテック企業の双方にとって有益です。
銀行の視点から見ると、BaaSはその目的を満たしているように見えます。2022年のS&Pの調査によると、BaaSに関与している15の$1-$3 billionの資産運用額（AUM）を持つ銀行のうち、10行は業界を大きく上回る預金増加率を示しています。
全体の預金環境が横ばいまたはわずかに減少している中で、意味のある預金増加を達成し、銀行の預金基盤の地理的多様化を図る見込みは、BaaSを銀行にとって明らかな成長機会としています。しかし、もちろん、それは簡単なことではありません。「簡単で信頼できる預金」という理論的な見込みは、銀行が他の事業と同様にBaaSを慎重に構築する必要性を覆い隠すことはできません。
成功の可能性を最大化するためには、これらすべてがフィンテックと銀行の堅実なパートナーシップの文脈で行われる必要があります。
フィンテックが顧客向けの技術を構築する一方で、銀行はバックエンドでシームレスに連携しなければなりません。独自の技術を構築する場合も、追加の技術プラットフォームを利用する場合も、銀行は信頼性の高い最先端のバックオフィスインターフェースをテスト、導入、維持、適応させるための財務的・人的リソースを割り当てる必要があります。
もし銀行が、Q2のHelixのように、フィンテックとの連携を支援する技術プラットフォームを導入する場合、そのクライアント関係を完全にその提供者に委ねることはできません。むしろ、フィンテックと並んで、その技術プラットフォームとともに関わり続けるべきです。こうすることで、銀行はフィンテックパートナーへのコミットメントを示し、同時に技術プラットフォームとのパートナーシップも強化します。このプラットフォームとフィンテックとのパートナーシップは、成功を達成するための共通の利害関係を生み出します。
このアプローチは、意味のあるスタッフの投入を意味し、投資を必要とします。これにより、銀行は単なる製品提供者ではなく、BaaSだけでなく、その関係性にも実質的に投資したコミットされたパートナーとなることが保証されます。一般的に、最先端の技術を持たない銀行は、本質的に技術主導の業界に関与する信頼性や専門知識を持ちません。また、フィンテックパートナーは、既存の銀行の運営体制に無理に組み込むことはできません。nbkcでは、専任のフィンテックパートナーシップチームと、BaaS専用のリスク管理・運用機能を設置し、フィンテックパートナーを支援しています。
銀行はまた、自社の製品提供範囲を明確に理解し、競争環境で強固な地位を築き、洗練された運用プロセスによって支えられるコア製品に絞るべきです。例えば、nbkcでは、当座預金やデビットカード付きの預金商品、伝統的な貯蓄口座、FBOサービスにBaaSを集中させています。また、コンプライアンス・アズ・ア・サービスも提供しています。内容は一貫していますが、パートナーによって利用方法は異なります。各フィンテックの独自の製品目標や導入プロセスに合わせてカスタマイズできることが不可欠です。
最後に、そして最も重要なこととして、銀行はフィンテックが自らの銀行認可と規制要件、監督の対象となっていることを忘れてはなりません。規制当局は、銀行がフィンテックパートナーとその銀行商品展開に対して実務的なアプローチと包括的な理解を持つことを正当に期待しています。イノベーションは最初は規制の監督を超えることもありますが、最終的には規制と規制当局が追いつきます。フィンテックに関しては、銀行とフィンテックの関係は、銀行の他の業務と同じ程度の監督と監視を受けることになり、規制当局は、フィンテックを通じて銀行が発行する製品もすべての銀行規制の対象であると示しています。nbkcでは、BaaSの取り組み開始時からリスク管理を重視し、専任のコンプライアンスチームがフィンテック関係を監督しています。
これらすべては、BaaSが銀行の預金基盤を拡大する新たなチャネルを提供する一方で、それが簡単な道や確実な成長の道ではないことを示しています。むしろ、投資、コミットメント、継続的な集中、運用の柔軟性、専任スタッフ、そして技術革新への偏りを必要とする複雑なビジネスです。銀行のビジネスアプローチは、フィンテックパートナーのイノベーション志向に合致している必要があります。運用、リスク、コンプライアンスの枠組みも、銀行認可の要件をサポートするものでなければなりません。
「簡単にお金が稼げる」という考えに飛びつき、これらの要件を理解しない者は、フィンテックパートナーシップで重要な信頼と評判を得ることはできません。技術と製品プラットフォーム、運用とリスク管理の仕組みを備えた者は、相互の利益を享受するチャンスがあります。