Vay mượn với khuyết tật và điểm tín dụng kém: Hướng dẫn về các lựa chọn của bạn

Nhiều người khuyết tật đối mặt với một thách thức tài chính đặc biệt: họ cần tiếp cận tín dụng, nhưng hoàn cảnh của họ thường khiến việc vay vốn truyền thống trở nên khó khăn hơn. Khi bạn đang nhận trợ cấp khuyết tật và có điểm tín dụng thấp, con đường để vay vốn có thể cảm thấy đầy thử thách. Tuy nhiên, hiểu rõ quyền lợi và các lựa chọn có sẵn là bước đầu tiên hướng tới quyền lực tài chính. Đạo luật Cơ hội Bình đẳng về Tín dụng bảo vệ bạn khỏi bị phân biệt đối xử dựa trên tình trạng khuyết tật, nhưng bạn vẫn cần đáp ứng các yêu cầu vay vốn tiêu chuẩn—và đó là nơi mọi thứ trở nên phức tạp.

Hiểu rõ những Thách thức Vay mượn của Bạn Khi Khuyết tật và Xây dựng Hồ sơ Đề nghị Phê duyệt

Nếu bạn có khuyết tật và điểm tín dụng kém, bạn đang đối mặt với hai rào cản riêng biệt nhưng liên kết với nhau. Thứ nhất, các tổ chức cho vay đánh giá khả năng trả nợ qua điểm tín dụng, và nếu điểm của bạn thấp, nhiều tổ chức cho vay truyền thống sẽ tự động từ chối hồ sơ của bạn. Thứ hai, thu nhập của bạn—dù từ trợ cấp khuyết tật hay các nguồn khác—phải đáp ứng ngưỡng tối thiểu của tổ chức cho vay. Sự kết hợp này có thể khiến việc được chấp thuận trở nên khó khăn, nhưng không phải là không thể.

Chìa khóa là hiểu rõ những gì các tổ chức cho vay thực sự đánh giá. Khi bạn nộp đơn vay, họ xem xét ba yếu tố chính: lịch sử tín dụng của bạn, thu nhập hiện tại và tỷ lệ vay trên thu nhập mà họ cảm thấy thoải mái. Đối với người nhận trợ cấp khuyết tật, thành phần thu nhập có thể đặc biệt khó khăn vì khoản thanh toán trợ cấp thường khiêm tốn. Thêm vào đó, nếu bạn đã gặp khó khăn tài chính trong quá khứ—có thể liên quan đến khuyết tật của bạn—báo cáo tín dụng của bạn có thể phản ánh các khoản thanh toán trễ hoặc mức nợ cao hơn.

Tin vui là khoản thanh toán trợ cấp khuyết tật được xem như bất kỳ nguồn thu nhập hợp pháp nào khác. Các tổ chức cho vay không thể hợp pháp từ chối bạn chỉ vì tiền của bạn đến từ Bảo hiểm An sinh Xã hội Khuyết tật (SSDI) hoặc Thu nhập An sinh Bổ sung (SSI). Tuy nhiên, họ có thể và sẽ từ chối nếu điểm tín dụng của bạn quá thấp hoặc thu nhập của bạn không đáp ứng các yêu cầu của họ.

Vượt qua Rào cản Điểm Tín dụng: Chiến lược để Được Phê duyệt Vay Khuyết tật

Vậy bạn thực sự có thể làm gì nếu muốn vay tiền nhưng lại có cả khuyết tật và lịch sử tín dụng kém?

Lựa chọn một cách chiến lược. Trước khi nộp đơn, hãy nghiên cứu các tổ chức cho vay làm việc với những người trong tình huống của bạn. Một số tổ chức tài chính có các chương trình đặc biệt hoặc tiêu chí linh hoạt hơn dành cho người khuyết tật. Bạn có thể kiểm tra các lựa chọn vay của mình với nhiều tổ chức cho vay mà không làm giảm điểm tín dụng qua một “yêu cầu mềm” (soft inquiry). Điều này cho phép bạn so sánh lãi suất và điều khoản trước khi quyết định nơi nộp hồ sơ.

Xem xét người đồng ký. Một trong những chiến lược hiệu quả nhất để được phê duyệt khi có điểm tín dụng kém là thêm người đồng ký vào hồ sơ vay—thường là thành viên gia đình hoặc bạn bè thân thiết có điểm tín dụng tốt hơn và/hoặc thu nhập cao hơn. Người đồng ký đồng ý trả nợ thay bạn nếu bạn không thể, làm giảm rủi ro cho tổ chức cho vay. Đối với nhiều người khuyết tật và điểm tín dụng thấp, đây là sự khác biệt giữa được duyệt và bị từ chối. Tuy nhiên, quyết định này cần suy nghĩ nghiêm túc. Nếu bạn vỡ nợ, người đồng ký sẽ chịu trách nhiệm pháp lý, điều này có thể gây tổn hại đến mối quan hệ của bạn và tình hình tài chính của họ.

Khám phá các loại vay khác nhau. Các khoản vay khác nhau phục vụ các mục đích khác nhau và có tiêu chí phê duyệt khác nhau. Vay cá nhân linh hoạt hơn nhưng thường yêu cầu điểm tín dụng cao hơn. Vay mua xe cho các phương tiện đã được chỉnh sửa phù hợp cho người khuyết tật có thể có qua các tổ chức như Bank of America. Các khoản vay thế chấp có các chương trình đặc biệt, đặc biệt là vay VA dành cho cựu chiến binh khuyết tật. Mỗi loại có yêu cầu riêng, và một số phù hợp hơn với hồ sơ tín dụng của bạn so với các loại khác.

Thời điểm quan trọng đối với người nhận SSI. Nếu bạn nhận Thu nhập An sinh Bổ sung (SSI) thay vì SSDI, việc chọn thời điểm nộp hồ sơ vay có thể rất quan trọng. SSI hoạt động dựa trên kiểm tra khả năng tài chính—bạn phải có ít hơn $2,000 tài sản tính được (hoặc $3,000 nếu đã kết hôn). Nếu bạn nhận khoản vay và không tiêu hết trong tháng đó, số tiền đó sẽ tính vào giới hạn tài sản của bạn, có thể khiến bạn mất quyền lợi trong tháng đó. Chiến lược là nộp hồ sơ vay gần cuối tháng để tiền đến vào đầu tháng sau, giúp bạn có nhiều thời gian nhất để tiêu tiền trước khi vượt quá giới hạn tài sản.

Quản lý Rủi ro: Các khoản vay ảnh hưởng thế nào đến Trợ cấp Khuyết tật của Bạn

Trước khi vay, bạn cần hiểu cách khoản nợ có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn. Mối quan hệ giữa các khoản vay và trợ cấp khuyết tật khác nhau tùy thuộc vào chương trình bạn đang nhận.

Tin vui là: các khoản vay không được tính là thu nhập theo cả SSDI lẫn SSI. Điều này có nghĩa là việc vay mượn sẽ không trực tiếp làm giảm khoản trợ cấp hàng tháng của bạn dựa trên giới hạn thu nhập. Nếu bạn kiếm quá nhiều thu nhập thường xuyên, bạn có thể mất quyền lợi—nhưng tiền vay không được coi là thu nhập kiếm được, nên bạn được bảo vệ về mặt này.

Nơi người nhận SSI cần cẩn trọng là kiểm tra tài sản. Như đã đề cập, số tiền vay chưa tiêu sẽ tính vào giới hạn tài sản $2,000. Nhưng có một điểm khác biệt quan trọng: nếu bạn tiêu khoản vay vào các mặt hàng hoặc dịch vụ mà quyền lợi của bạn không bao gồm, bạn đang sử dụng nó một cách hợp lý. Vấn đề phát sinh khi số tiền vay nằm trong tài khoản ngân hàng của bạn vào cuối tháng.

Đối với người nhận SSDI, mối lo ngại ít nghiêm trọng hơn vì SSDI không có giới hạn tài sản chặt chẽ như SSI. Tuy nhiên, nếu bạn có thu nhập không kiếm được đáng kể từ các nguồn khác, điều đó có thể ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện của bạn, vì vậy cần hiểu rõ tình hình cụ thể của mình.

Đối mặt với Thời gian chờ đợi

Một thách thức đặc biệt phát sinh khi bạn đã nộp đơn xin trợ cấp khuyết tật nhưng chưa được chấp thuận. Thời gian chờ đợi thường mất vài tháng—trung bình khoảng năm tháng, mặc dù từng trường hợp có thể khác nhau. Nếu bạn hiện không có thu nhập và đang chờ phê duyệt, việc vay tiền có vẻ hợp lý. Thật không may, đây là một chiến lược rủi ro.

Các tổ chức cho vay đánh giá hồ sơ của bạn dựa trên khả năng trả nợ hiện tại. Nếu bạn không có thu nhập hiện tại, khả năng được duyệt là rất thấp. Tệ hơn nữa, khoảng hai phần ba các đơn xin trợ cấp khuyết tật bị từ chối ngay lần đầu. Vay một khoản mà bạn có thể không trả được khi bị từ chối là không khôn ngoan.

Thay vào đó, hãy tìm hiểu các chương trình mà Cơ quan An sinh Xã hội cung cấp đặc biệt cho tình huống này, như các khoản tạm thời trợ cấp khuyết tật giả định. Những khoản này cung cấp hỗ trợ tài chính tạm thời trong quá trình xét duyệt hồ sơ của bạn, và quan trọng là, nếu sau này bị từ chối, bạn không phải hoàn trả (trừ khi có khoản trả quá mức). Một khoản vay không mang lại sự bảo vệ tương tự.

Ngoài các khoản vay truyền thống: Các nguồn tài chính thay thế

Trước khi cam kết vay mượn, hãy xem xét liệu các nguồn lực khác có thể phục vụ tốt hơn nhu cầu của bạn mà không gây nợ hoặc gây rắc rối về quyền lợi.

Tài khoản tiết kiệm ABLE cho phép bạn tích lũy quỹ dành riêng cho các chi phí liên quan đến khuyết tật mà không kích hoạt giới hạn tài sản áp dụng cho người nhận SSI. Điều này giúp bạn xây dựng an ninh tài chính theo thời gian.

Chương trình hỗ trợ nhà ở tồn tại ở cấp liên bang và tiểu bang, giúp chi trả tiền thuê nhà, tiền đặt cọc hoặc sửa chữa nhà—thường là con đường đáng tin cậy hơn so với vay thế chấp khi bạn có điểm tín dụng thấp và thu nhập hạn chế.

Trợ cấp SNAP (hỗ trợ thực phẩm) và các chương trình khác dành riêng cho người khuyết tật có thể giúp giảm bớt áp lực tài chính, giảm nhu cầu vay mượn của bạn.

Dịch vụ 2-1-1 (gọi 2-1-1 hoặc truy cập 211.org) kết nối bạn với các nguồn lực địa phương mà bạn có thể chưa biết đến. Mạng lưới của United Way có thể xác định các hỗ trợ khẩn cấp, chương trình cộng đồng và dịch vụ phù hợp với tình hình và vị trí của bạn.

Vay mượn khi bạn có khuyết tật và điểm tín dụng kém là hoàn toàn khả thi—nhưng đòi hỏi phải điều hướng cẩn thận cả hệ thống cho vay lẫn hệ thống trợ cấp. Hiểu rõ quyền lợi của mình, khám phá tất cả các lựa chọn có sẵn, và suy nghĩ kỹ về hậu quả lâu dài để đảm bảo rằng khoản vay bạn thực sự cần chứ không gây ra vấn đề mới.