Xây dựng 401(k) Tài sản: Mỗi năm 401(k) tăng trưởng bao nhiêu?

Dữ liệu mới nhất của Fidelity tiết lộ một xu hướng hấp dẫn: hơn 544.000 cá nhân đã vượt qua ngưỡng triệu phú thông qua các tài khoản 401(k) của họ, chiếm 2,3% trong số 24 triệu người tham gia kế hoạch. Tăng trưởng 9,5% theo quý này cho thấy cách các nhà tiết kiệm nghỉ hưu có kỷ luật đã tận dụng sự tăng giá thị trường kéo dài. Nhưng câu hỏi thực sự là—bao nhiêu của cải tích lũy hàng năm, và thời gian trung bình để đạt được mục tiêu là bao lâu?

Hiểu rõ tiềm năng tăng trưởng hàng năm của bạn

Tiến trình tăng trưởng của 401(k) của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố liên quan. Với giới hạn đóng góp của IRS năm 2025 là 23.500 đô la mỗi năm, cộng với khoản đối ứng của nhà tuyển dụng trung bình từ 3.000 đến 5.000 đô la, bạn bắt đầu mỗi năm với một nền tảng từ 26.500 đến 28.500 đô la vào hệ thống. Tuy nhiên, mức tăng trưởng của 401k hàng năm vượt ra ngoài các khoản đóng góp—nó về cơ bản dựa vào lợi nhuận kép hoạt động trên một cơ sở mở rộng.

Nếu bạn áp dụng chiến lược quỹ mục tiêu tập trung vào các quỹ chỉ số thị trường chứng khoán với lợi nhuận trung bình hàng năm lịch sử là 7%, số dư của bạn sẽ trải qua sự tăng trưởng theo cấp số nhân thay vì mở rộng tuyến tính. Các khoản đóng góp của bạn tạo ra lợi nhuận, lợi nhuận đó lại tạo ra lợi nhuận riêng của nó, tạo thành hiệu ứng quả cầu tuyết thúc đẩy tăng trưởng theo từng năm.

Con đường tích cực: Đóng góp tối đa trong hai thập kỷ

Đối với các nhà đầu tư tối đa hóa giới hạn hàng năm 23.500 đô la cộng với khoản đối ứng 3.000 đô la của nhà tuyển dụng, đây là quá trình tích lũy thực tế:

Kịch bản này cho thấy khoảng 556.000 đô la trong số 1,086 triệu đô la số dư của bạn bắt nguồn từ lợi nhuận kép—không phải từ lương của bạn. Khoản đóng góp kỷ luật gần 2.000 đô la mỗi tháng của bạn sẽ được nhân rộng qua lợi nhuận thị trường trong hai thập kỷ.

Con đường thực tế: Đóng góp vừa phải hàng tháng, thời gian kéo dài hơn

Không phải ai cũng có thể cam kết 26.500 đô la mỗi năm. Nếu bạn đóng góp chỉ $500 mỗi tháng (6.000 đô la mỗi năm), thời gian sẽ kéo dài nhưng vẫn khả thi:

Với tốc độ này, đạt được trạng thái triệu phú mất khoảng 38 năm. Đáng chú ý, 807.000 đô la trong số dư cuối cùng của bạn thể hiện lợi nhuận đầu tư—nhấn mạnh rằng chính thời gian trở thành tài sản tích lũy của bạn.

Cách lợi nhuận hàng năm biến đổi quỹ đạo của bạn

Biến số mạnh nhất không phải là tỷ lệ tiết kiệm hàng tháng của bạn—mà là lợi nhuận trung bình hàng năm của bạn. Khi đầu tư $500 hàng tháng, các kịch bản lợi nhuận khác nhau sẽ thay đổi đáng kể thời gian:

Lợi nhuận 5% mỗi năm = 46 năm để $1 trở thành triệu phú
Lợi nhuận 6% mỗi năm = 42 năm
Lợi nhuận 7% mỗi năm = 38 năm
Lợi nhuận 8% mỗi năm = 35 năm
Lợi nhuận 9% mỗi năm = 33 năm
Lợi nhuận 10% mỗi năm = 31 năm

Thêm 1% lợi nhuận hàng năm giúp tiết kiệm khoảng 3-4 năm trong quá trình tích lũy của bạn. Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của phân bổ tài sản và hiểu rõ mức độ tăng trưởng của 401k hàng năm dựa trên sự pha trộn đầu tư của bạn.

Tận dụng đối ứng của nhà tuyển dụng: Lợi thế thường bị bỏ qua

Khoản đối ứng của nhà tuyển dụng hoạt động ngoài giới hạn đóng góp 23.500 đô la của bạn. Hầu hết các sắp xếp phổ biến cung cấp 50% đối ứng trên các khoản đóng góp lên đến 6% lương. Với lương 100.000 đô la, đầu tư 6.000 đô la (500 đô la/tháng) kích hoạt khoản đối ứng 3.000 đô la của nhà tuyển dụng—đây là tiền miễn phí 50%. Các nhà tuyển dụng lớn hơn có thể đối ứng lên đến 25% tổng thù lao, tạo ra các vector tăng trưởng lớn hơn đáng kể.

Cơ chế tăng trưởng kép trong 401(k) của bạn

Số dư 401(k) của bạn không tăng theo tuyến tính—lợi nhuận của mỗi năm cộng dồn vào lợi nhuận của các năm trước. Mức tăng trưởng của 401k hàng năm theo phần trăm vẫn khá ổn định, nhưng lợi nhuận tuyệt đối tăng nhanh hơn:

• Năm 1: Bạn kiếm khoảng 1.855 đô la trên số dư ban đầu 26.500 đô la
• Năm 10: Bạn kiếm khoảng 19.125 đô la trên số dư đang tăng
• Năm 20: Bạn kiếm khoảng 75.035 đô la trong một năm

Sự gia tăng này giải thích tại sao đầu tư đều đặn qua nhiều thập kỷ, ngay cả với đóng góp vừa phải, vẫn tạo ra số dư bảy chữ số.

Chiến lược tối ưu thực tế

Để tối đa hóa kết quả nghỉ hưu của bạn: Đảm bảo bạn tận dụng đầy đủ khoản đối ứng của nhà tuyển dụng—đây là lợi nhuận đảm bảo cao nhất có sẵn. Đánh giá lại phân bổ tài sản của bạn định kỳ để cân bằng tiềm năng tăng trưởng với khả năng chịu rủi ro. Phân bổ đều qua các khoản đóng góp lương định kỳ giúp giảm thiểu rủi ro xuống mức tối thiểu. Theo dõi phí của 401(k); các quỹ chỉ số chi phí thấp tích lũy hiệu quả hơn so với các quỹ hoạt động tích cực. Cân nhắc tăng đóng góp khi nhận lương thưởng để khai thác hiệu ứng tăng lương ngược lại.

Kết luận

Hơn 544.000 triệu phú 401(k) không đạt được vị thế của họ thông qua thời điểm thị trường hoặc lợi nhuận vượt trội. Họ đạt được trạng thái triệu phú nhờ vào các khoản đóng góp kỷ luật, kéo dài hàng thập kỷ, tận dụng lợi nhuận kép. Dù bạn đóng góp 26.500 đô la mỗi năm hay 6.000 đô la, việc hiểu rõ mức độ tăng trưởng của 401k hàng năm dựa trên đầu tư đều đặn và lợi nhuận thị trường hợp lý cho thấy rằng trạng thái triệu phú nghỉ hưu vẫn trong tầm tay của những người có thu nhập trung bình. Toán học rất đơn giản—sự nhất quán qua nhiều thập kỷ tạo ra sự giàu có phi thường, từng khoản đóng góp hàng quý một.