では、実際に何が起きているのか：アメリカ人は以前より遅く受給を始める傾向にあります。1998年には、平均的な人が約63〜64歳で受給を始めていました。ところが2022年には、それが約65歳に上がっています。なぜか？社会保障のルールが変わったからです—完全退職年齢は65歳から66歳、出生年によっては67歳に引き上げられました。この変化は重要です。早期受給のペナルティは厳しくなった一方で、遅らせることで得られる報酬も大きくなったのです。

数字は興味深いストーリーを語っています。62歳で受給を始めると、月々の支給額は少なくなります。しかし、完全退職年齢以降まで待つと、遅らせる年数に応じて8％の増加（1943年以降に生まれた場合）が得られます。つまり、70歳まで待つ人は、早く受給した人に比べて月々の支給額がかなり多くなる可能性があります。

私の注目を引いたのは、2022年の新退職者の平均受給額が1,938.75ドルで、生活費調整後の2024年には約2,174.86ドルに増加していることです。しかし、そしてこれが重要なポイントですが、65歳で受給を始めた人は実際にはその平均より少ない1,874.56ドルしか受け取っていません。これは、早く受給を始めた人たちがおそらくお金を必要としていたことを示唆しています。働いていた頃の収入が少なかった場合も納得できます。

従来の考え方では、65歳が退職年齢とされるのは、部分的にメディケアが始まるからです。しかし、社会保障を65歳で受給することは、絶対に必要でなければむしろ経済的なミスになる可能性があります。United Incomeの調査によると、多くの退職者は70歳まで待つことで生涯の総受給額を最大化できるとわかっています。67歳まで待つ方が良い人は約10％、65歳前に受給を始めて得をする人はわずか8％だけです。

ここでの本当の洞察は、社会保障の受給タイミングを周囲に合わせて決めるのは必ずしも正解ではないということです。人それぞれ事情は異なります。自分の貯蓄だけで生活できる余裕があるなら、遅らせる方が長期的には得になる可能性が高いです。寿命のデータもこれを支持しています—平均より短命だと考える理由がなければ、待つ方が勝つ傾向にあります。

これは、退職の決断の中でも、賢い選択が必ずしも一般的なものではない例です。社会保障の受給タイミングは、自分の具体的な状況に基づいて決めるべきであり、平均的な人の行動に合わせる必要はありません。

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