ちょっと面白いことに気づいたので、たくさんの人が見過ごしていたことです。BNPL（後払いサービス）が今やあなたの信用報告書に登場し始めており、実際にあなたの信用スコアの計算方法に影響を与えています。少し前に、FICOは初めて後払いデータを考慮に入れる新しいスコアリングモデルを導入すると発表しました。実は、BNPLは以前は信用報告書にほとんど表示されない奇妙なグレーゾーンに存在していました。

ここで変わったのは、Affirmのような企業が自社のローンデータをエクスペリアンや他の主要な信用情報機関に報告し始めたことです。これにより、BNPLローンを利用すると、実際にあなたの信用スコアに影響を与える可能性があります。FICOは50万人以上のBNPL利用者を対象に新モデルを訓練し、クレジットカードとは異なる扱いをしていると主張しています。複数の新しいクレジットラインを開設したことに対してペナルティを科すのではなく、BNPLローンをまとめて扱います。初期のテストでは、5件以上のBNPLローンを持つ人は、支払いを遅れずに行えば、スコアが安定したり、むしろ向上したりすることが示されました。

しかし、ここで興味深い点があります。CFPB（米国消費者金融保護局）によると、一般的なBNPL借り手はすでに経済的に脆弱な状態にあります。信用スコアが300から619の人々で、年間9件以上のBNPLローンを利用しているケースです。そのうち約63％は複数のローンを同時に抱えています。平均ローン額はわずか約140ドルです。では、買って今すぐ支払う仕組みは、これらの人々にとって信用スコアに良い影響を与えるのか、それとも単に信用情報機関により多くのデータを提供しているだけなのか、という疑問が生まれます。

全米消費者法センターのチチ・ウーは、この点について懐疑的です。彼女は、過去1年で約1億3千万のアメリカ人がBNPLローンを利用したが、そのうちのわずか約4％だけが「信用 invisible」（信用履歴が全くない状態）だったと指摘しています。つまり、大多数はすでに信用ファイルを持っているということです。つまり、低所得層や未銀行化層を支援するという話は、実際にはあまり意味がないということです。実際に恩恵を受けているのは、データを収益化できる信用情報機関そのものです。

より大きな視点では、BNPLは人々のクレジットを使った買い物の考え方を完全に変えました。2019年に爆発的に普及し、パンデミックの間に巨大化し、今やKlarnaやPayPalのような企業がほぼ摩擦なく利用できる仕組みを作り出しています。即時承認、遅延料金なし、場合によっては無利子もあります。小売業者は売上を伸ばせるため大喜びです。しかし、買って今すぐ支払う仕組みが信用スコアに影響を与えるとなると、これらのローンをいくつも抱えすぎないように注意する必要があります。ウーの実際のアドバイスは、もし何かを一括で支払えない場合は、クレジットカードを使うことです。少なくともクレジットカードなら連邦の保護や異議申し立ての権利があります。BNPLでは、ほぼ自己責任です。信用情報機関はこれを「透明性の向上」と呼んでいますが、実際には彼らのデータの堀を拡大しているだけです。