背景として：アメリカのクレジットカード債務は1兆ドルを超え、金利は非常に厳しくなっています—APRは平均して20%以上です。一方、学生ローンは3年の一時停止後に再び登場しています。若者たちは複数の角度から圧力を受けており、多くはこれほど高い金利を経験したことがありません。代替手段が登場しているのも納得です。

これらの新しいクレジット構築用デビットカードの提案はかなり魅力的です—従来のクレジットカードのリスクなしにクレジット構築のメリットを得られます。金利もなく、借金のスパイラルもありません。主な3つのプレイヤーは：Extra、Sesame Cash、そしてFizzです。それぞれの仕組みを解説します。

Extraはあなたの銀行口座に接続し、残高に基づいて支出制限を設定します。クレジットチェックは不要です。30日ごとにEquifaxとExperianに報告します。問題は？会員費です—月額$20 またはクレジット構築機能だけなら年額$149 です。報酬を追加すれば、月額$25または年額$199になります。また、普通のデビットカードのように現金を引き出すことはできません。

Sesame Cashはもう少し複雑です。基本的にはプリペイドのMastercardと連動した保証付きのクレジットラインを持つ当座預金口座を開設します。これも毎月3つの信用情報機関に報告します。手数料は低めですが、条件があります—毎月の直接入金$500 や、月$1,000以上使うことで手数料を避けられます。また、定期的に使わない場合は$3 非活動料もあります。

Fizzは最もシンプルで、無料です。これは大きなポイントです。全く手数料がかかりません。ただし、現時点ではiOSのみ対応です。あなたの購入は最初Fizzを通じて支払われ、その後あなたの当座預金口座から引き落とされます。月末に3つの信用情報機関に報告されます。

これらのクレジット構築用デビットカードは実際に効果があるのでしょうか？初期データは肯定的です。Extraの調査によると、ユーザーは1年間で平均48ポイントのクレジットスコアの向上を記録し、自動車ローンやクレジットカードの承認確率もほぼ倍増しました。Sesame Cashは平均35ポイントの向上を報告し、薄い信用履歴のユーザーの90%が最初の月に約607ポイントに達しました。

しかし、ここで面白い点があります。金融アドバイザーは、その価値が本当に十分かどうかには懐疑的です。保証付きクレジットカードや学生用クレジットカードは、依然としてより安価な選択肢です—多くは無料または最小限のコストです。若い人や信用履歴が乏しい人にとっては、低限度額の学生カードの方が賢明な選択かもしれません。クレジット構築や報酬を得ながら、責任ある支出習慣を学びつつ、会員費もかかりません。

本当の問題は、クレジット構築が必要な人々がこれらのデビットカードの手数料を払えないことです。これはかなり矛盾しています。従来の保証付きクレジットカードは現金預金を必要としますが、継続的な手数料はありません。学生用カードはこの状況に特化して設計されています。

もしクレジットカードが全く合わない場合でも、他の道はあります—自動車ローンや学生ローンを期限内に返済したり、家賃報告サービスを利用したりすることです。クレジット構築用デビットカードの分野は興味深い選択肢ですが、すべての人にとって最良の選択肢とは限りません。

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