最近、政策の指導と保険企業の取り組みにより、「車電分離」モデルの自動車商業保険（以下「‘車電分離’モデル保険」）の探索が加速しています。業界関係者は、特定のシナリオにおいて、「車電分離」モデルの保険は新エネルギー車の消費者の購入および保険加入コストの削減に役立つと考えています。しかし、このモデルは保険会社のリスク識別、価格設定、損害賠償能力に対してより高い要求を課すものであり、試験導入から全面展開へは依然として時間を要します。将来的には、新エネルギー車の保険市場は、「車電一体型」と「車電分離型」の二つのモデルが並行して展開される状況になると予想されます。**保険料削減効果が顕著**「車電分離」モデルの核心は、新エネルギー車とバッテリーの所有権および使用権を分離することにあります。消費者はバッテリーのリースや交換電サービスなどを通じて、バッテリーの管理・メンテナンスを専門機関に委託し、車体の所有権のみを保持しつつ、バッテリーの使用権を享受します。この基盤の上に、「車電分離」モデルの保険は車体とバッテリーの保障責任を分割します。車体部分の保険は従来のガソリン車の車両損害保険と同様に扱われ、バッテリーは供給業者が一括して保険に加入し、劣化や損傷などのリスクをカバーします。関連する革新は政策から明確な支援を得ています。昨年初め、国家金融監督管理総局や工業情報化部など四つの部門は、「新エネルギー車保険の高品質な発展を促進するための改革深化と監督強化に関する指導意見」を発表し、新エネルギー車保険の供給を革新・最適化する必要性を示しました。これに基づき、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を研究・探索し、関連する新エネルギー車に対して合理的な保険保障を提供しています。地方レベルでも導入スピードが加速しています。深圳市地方金融管理局など四つの部門は最近、「深圳市保険業の科技革新と産業発展支援行動計画（2026-2028年）」を発表し、都市交通など特定のシナリオ分野において、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を探索することを明示しました。現在、「車電分離」モデルの保険は規模化された実践例も出現しています。例えば、重慶黔途物流は最近、最初の10台の新エネルギー貨物車の交換を実施し、「車電分離」モデルの保険を採用しました。説明によると、従来の調達方式と比較して、この方式は初期投資コストを30%から50%削減し、保険料も約30%低減しています。対外経済貿易大学のイノベーションとリスク管理研究センター副主任の龍格氏は、「証券日報」の記者に対し、「車電分離」モデルの保険はバッテリーと車体のリスクを分離し、リスク主体を正確にマッチングさせることで、車主の負担軽減に寄与すると述べています。試験運用の結果、保険料の低下も明らかになっており、「車電分離」モデルは新エネルギー車の保険における課題解決の重要な道筋となる可能性があります。一部の財産保険会社は、「車電分離」モデルの保険研究を強化しています。例えば、最近、陽光財産保険の深圳支社は新エネルギー車専用の作業グループを設立し、このモデルに関する先見的な研究を展開しています。また、中華連合財産保険股份有限公司深圳支社も関連の研究チームを設置しています。ある財険会社の車両保険責任者は、「証券日報」の記者に対し、車の寿命と動力バッテリーの寿命は異なるため、「車電分離」モデルの保険はこの課題を解決できると述べています。車体とバッテリーの異なるリスク特性に基づき、正確な価格設定や分類保険を実現し、高い探索・普及の価値を持つとしています。**運用分野での先行導入を目指す**コポラ自動車コンサルティングサービス（青島）有限公司の創業者兼CEOの王浩氏は、「証券日報」の記者に対し、一部の新エネルギー車メーカーは早期に車電所有権の分離を導入し、リースや販売の柔軟なプランを展開していると述べています。運行企業、タクシー、物流車両などにとって、初期投資が少なく、交換電の効率も高いため、「車電分離」モデルはコスト面で大きな優位性を持つと指摘しています。上述の財険会社の車両保険責任者は、「車電分離」モデルでは、バッテリーが交換電ステーションで集中・専門的・科学的に管理・保護されることで、バッテリーの寿命延長に寄与し、資源の最大活用と節約につながると述べています。将来的には、「車電分離」保険の適用は、配車サービス、物流車、バスなどの運行車両分野で規模化していくと見られます。また、業界関係者は、「車電分離」モデルの保険は保険会社にとってもいくつかの課題をもたらすと指摘しています。龍格氏は、核心的な難点は、バッテリーの流通頻度が高いため、その健康状態や責任の追跡がリアルタイムで困難になり、リスク評価や正確な価格設定、事故責任の認定に難しさをもたらすと述べています。同時に、バッテリー技術は急速に進化し、データも分散しているため、損害査定や賠償には多方面の協力が必要となり、長期的な収益モデルの持続性も市場の検証を待っています。業界の見解を総合すると、今後の新エネルギー車の保険市場は単一のモデルに単純に向かうわけではなく、「車電一体型」と「車電分離型」の両者が長期的に共存し、相互に補完しながら発展していくと考えられます。前者は主流の個人車市場に適合し、後者は運行車両や専門的なシナリオに焦点を当て、多層的な保障体系を構築していきます。
保険会社は「車と電気の分離」モデルの自動車保険の探索に力を入れている
最近、政策の指導と保険企業の取り組みにより、「車電分離」モデルの自動車商業保険（以下「‘車電分離’モデル保険」）の探索が加速しています。
業界関係者は、特定のシナリオにおいて、「車電分離」モデルの保険は新エネルギー車の消費者の購入および保険加入コストの削減に役立つと考えています。しかし、このモデルは保険会社のリスク識別、価格設定、損害賠償能力に対してより高い要求を課すものであり、試験導入から全面展開へは依然として時間を要します。将来的には、新エネルギー車の保険市場は、「車電一体型」と「車電分離型」の二つのモデルが並行して展開される状況になると予想されます。
保険料削減効果が顕著
「車電分離」モデルの核心は、新エネルギー車とバッテリーの所有権および使用権を分離することにあります。消費者はバッテリーのリースや交換電サービスなどを通じて、バッテリーの管理・メンテナンスを専門機関に委託し、車体の所有権のみを保持しつつ、バッテリーの使用権を享受します。
この基盤の上に、「車電分離」モデルの保険は車体とバッテリーの保障責任を分割します。車体部分の保険は従来のガソリン車の車両損害保険と同様に扱われ、バッテリーは供給業者が一括して保険に加入し、劣化や損傷などのリスクをカバーします。
関連する革新は政策から明確な支援を得ています。昨年初め、国家金融監督管理総局や工業情報化部など四つの部門は、「新エネルギー車保険の高品質な発展を促進するための改革深化と監督強化に関する指導意見」を発表し、新エネルギー車保険の供給を革新・最適化する必要性を示しました。これに基づき、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を研究・探索し、関連する新エネルギー車に対して合理的な保険保障を提供しています。
地方レベルでも導入スピードが加速しています。深圳市地方金融管理局など四つの部門は最近、「深圳市保険業の科技革新と産業発展支援行動計画（2026-2028年）」を発表し、都市交通など特定のシナリオ分野において、「車電分離」モデルの自動車商業保険商品を探索することを明示しました。
現在、「車電分離」モデルの保険は規模化された実践例も出現しています。例えば、重慶黔途物流は最近、最初の10台の新エネルギー貨物車の交換を実施し、「車電分離」モデルの保険を採用しました。説明によると、従来の調達方式と比較して、この方式は初期投資コストを30%から50%削減し、保険料も約30%低減しています。
対外経済貿易大学のイノベーションとリスク管理研究センター副主任の龍格氏は、「証券日報」の記者に対し、「車電分離」モデルの保険はバッテリーと車体のリスクを分離し、リスク主体を正確にマッチングさせることで、車主の負担軽減に寄与すると述べています。試験運用の結果、保険料の低下も明らかになっており、「車電分離」モデルは新エネルギー車の保険における課題解決の重要な道筋となる可能性があります。
一部の財産保険会社は、「車電分離」モデルの保険研究を強化しています。例えば、最近、陽光財産保険の深圳支社は新エネルギー車専用の作業グループを設立し、このモデルに関する先見的な研究を展開しています。また、中華連合財産保険股份有限公司深圳支社も関連の研究チームを設置しています。
ある財険会社の車両保険責任者は、「証券日報」の記者に対し、車の寿命と動力バッテリーの寿命は異なるため、「車電分離」モデルの保険はこの課題を解決できると述べています。車体とバッテリーの異なるリスク特性に基づき、正確な価格設定や分類保険を実現し、高い探索・普及の価値を持つとしています。
運用分野での先行導入を目指す
コポラ自動車コンサルティングサービス（青島）有限公司の創業者兼CEOの王浩氏は、「証券日報」の記者に対し、一部の新エネルギー車メーカーは早期に車電所有権の分離を導入し、リースや販売の柔軟なプランを展開していると述べています。運行企業、タクシー、物流車両などにとって、初期投資が少なく、交換電の効率も高いため、「車電分離」モデルはコスト面で大きな優位性を持つと指摘しています。
上述の財険会社の車両保険責任者は、「車電分離」モデルでは、バッテリーが交換電ステーションで集中・専門的・科学的に管理・保護されることで、バッテリーの寿命延長に寄与し、資源の最大活用と節約につながると述べています。将来的には、「車電分離」保険の適用は、配車サービス、物流車、バスなどの運行車両分野で規模化していくと見られます。
また、業界関係者は、「車電分離」モデルの保険は保険会社にとってもいくつかの課題をもたらすと指摘しています。龍格氏は、核心的な難点は、バッテリーの流通頻度が高いため、その健康状態や責任の追跡がリアルタイムで困難になり、リスク評価や正確な価格設定、事故責任の認定に難しさをもたらすと述べています。同時に、バッテリー技術は急速に進化し、データも分散しているため、損害査定や賠償には多方面の協力が必要となり、長期的な収益モデルの持続性も市場の検証を待っています。
業界の見解を総合すると、今後の新エネルギー車の保険市場は単一のモデルに単純に向かうわけではなく、「車電一体型」と「車電分離型」の両者が長期的に共存し、相互に補完しながら発展していくと考えられます。前者は主流の個人車市場に適合し、後者は運行車両や専門的なシナリオに焦点を当て、多層的な保障体系を構築していきます。